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三農金融一直是近年國家鼓勵發展的對象，但目前這一領域還面臨巨大的資金缺口。

中國社科院發布的2016年《“三農”互聯網金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國三農金融缺口超過了3萬億，2015年我國三農互聯網金融的規模為125億元，預計到2020年將達到3200億。

而這一領域一直沒有實現規模發展，確實有其面臨的困境和挑戰。

挑戰

2003年開始，國家為了促進農村金融的發展，在各項政策方面給予優惠，包括財政補貼、稅收優惠等。定向費用補貼政策標準不斷提高，稅收優惠范圍也不斷擴大。盡管政策方面多管齊下，農村金融的供需矛盾仍然存在，金融抑制是長期存在的狀態。

根據零壹智庫本月發布的《中國農村互聯網金融發展報告》（以下簡稱《報告》），農村金融的貸款需求主體包括兩方面——農村企業和農戶。當農村收入者面臨生存消費缺口、逐漸增長的生活消費性及生產性融資需求，農村企業對貸款有長期、大額、集中的持續性固定投入需求時，傳統金融機構往往并不能滿足。

對于三農金融一直沒有太大突破的原因，廣州互聯網金融協會會長方頌對記者表示，“主要是風險。一方面是農業自然災害的風險，另一方面是市場價格波動的風險，農民抗風險能力比較弱，很多金融機構承擔不起這個風險，就很少再去觸碰這個領域。”

有保險公司的業內人士對記者表示，“目前我們公司關于農業的險種都很齊全，但都沒有去實行，主要是考慮到風險太高，之后還得看政策的力度，想辦法推進。”

與認為三農金融重在把握風控不同的是，廣州市普惠金融協會秘書長肖清源告訴記者，“目前互聯網金融平臺進入三農進展緩慢，主要是由于資金成本高，而農產品收益較低。對于農民而言，難以承擔起借款的高利率。”

而農管家CEO趙欣培在2017農村供應鏈新金融發展研討會上表示，如今很多農民在進行支付時只有現金這一個選擇。截至2016年末，農村地區個人銀行結算賬戶達35.61億戶，借記卡23.87億張，信用卡僅1.65億張。賬戶與卡數量增長均呈明顯下降趨勢。

可以看出，農村支付結算單一、技術落后導致農村居民基礎的金融服務難以被滿足；征信系統的不完善導致信息嚴重不對等，金融機構選擇將資金轉移出農村市場，農村金融發展受阻，其核心問題在于滿足多層次用戶差異化需求的信用體系建設。

關于解決三農金融的困境，中國人民大學法學院副院長楊東教授在深圳市前海惠農的國資入股會議上表示，“可以加大互聯網金融的布局力度，在資產端上要更加豐富和有所創新，比如前海惠農的供應鏈金融體系的模式等。”

“要形成合力。農業部門、發改委、商業保險、銀行、農基站、互聯網金融等都需要互相配合。政府在制度上要有突破，可以學習英國的沙盒制，能靈活處理行業問題又合理合法。”方頌對記者說。

現如今我國農業生產仍然以小農經濟為主，集體化、規模化的發展趨勢導致散戶的不斷退出，因此將分散的農戶和農業生產組織整合到平臺之中會是未來農業發展的趨勢。

神州金融金融業務總監師博翰稱，作為農村供應鏈金融企業，需要建立一套融資體系來對資金進行全封閉管理，形成一條閉環。隨著農業生產和交易的互聯網化和信息化，整個流程和鏈條會更加可視化和透明。

合力

當前，各行業也確實在努力推進滿足這一領域的發展。中國銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國交通銀行五大國有商業銀行均設立了普惠金融事業部。

據記者了解，中國人民銀行廣州分行去年試行“互聯網+信用三農”，降低農民的貸款成本，農民只需要還本金，利息用農產品來抵，但后來沒有大規模試行。有業內人士透露，“因為銀監會不允許平臺又做借貸撮合又做眾籌，就沒有繼續形成文件落地，之后看能否學習英國的沙盒制度（再決定這一措施是否成文落地）。”

這幾年大規模發展的P2P也逐漸布局這個領域，包括翼龍貸、信用寶、宜農貸、希望金融等。據不完全統計，2016年至少有15家網貸平臺涉農貸款規模在1億元以上。前述《報告》中預測，2016年以后P2P農村金融將是存量增長市場，交易規模由翼龍貸、希望金融等交易量較大的平臺推動，保守估計今年通過網貸完成融資的農村金融規模在600億以上。

8月12日，前海惠農召開國資入股發布會，并對記者表示：“國本（上海）國際物流入股后會形成優勢互補，借助國本物流在全國的布局，之后加大三農金融的開發范圍。”

對于風控及風險的考量，前海惠農方面對記者表示，此前母公司在山東深耕三農領域已有十年時間，服務三農客戶超萬名，對當地的農戶情況都比較熟悉，也會去核實農戶的具體情況。國本物流入股后也會結合其資產端優勢，先做國本物流所覆蓋的資產端，慢慢擴大規模，穩健前行。

【來源：琥珀金融幫 】