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工作八九年的你，有沒有這樣一種體會：剛剛參加工作的三五年里，工資漲得還比較快，最近一兩年，工資上漲的空間越來越小，有些人甚至已經(jīng)好幾年沒漲工資了。與此同時，結(jié)婚生娃、小孩教育、父母養(yǎng)老等各方面生活成本卻在一天天上漲……

如果你對此有切身體會，或許你已經(jīng)和絕大多數(shù)中產(chǎn)家庭一樣，掉進(jìn)了“中等收入陷阱”。而要跨越這個陷阱，首先需要搞清楚它的來路。

來自宏觀經(jīng)濟(jì)層面的壓力

自2010年我國人均GDP邁過4000美元，正式成為中等收入國家之后，短短幾年時間就翻了一倍有余。2017年我國人均GDP突破了9100美元，基于當(dāng)前的中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和內(nèi)外條件，突破“中等收入陷阱”的上限12000美元已成必然。

然而，回歸到普通居民身上，情況卻不是這般樂觀。雖然人們的收入水平在不斷提高，但是進(jìn)度卻趕不上人均GDP這一指標(biāo)；而近年來的經(jīng)濟(jì)形勢低迷與下行壓力的與日俱增，也直接削弱了居民收入增長的勢頭。

從數(shù)據(jù)上看，從2012年“三期疊加”開始，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的增速便進(jìn)入下行通道，2016年更是僅僅同比增長了5.74%（參見圖1、圖2）。相信很多人都有切身感受，那便是錢越來越難賺了。

此外，一直以來，金融、IT和房地產(chǎn)都是人們公認(rèn)的高薪行業(yè)。從這三個行業(yè)從業(yè)者的平均工資變化來看，情況也不是想象中那般樂觀（參見圖3）。特別是金融業(yè)的平均工資水平，近三年其增速持續(xù)大幅下滑，2016年僅增長了2.3%，這與“新常態(tài)”下宏觀經(jīng)濟(jì)低迷以及行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)不無關(guān)系。

對房地產(chǎn)來說，其“黃金時代”的過去已經(jīng)成為既定事實(shí)，而最近的“房住不炒”理念持續(xù)發(fā)酵并深入人心，這在抑制行業(yè)中投機(jī)行為的同時，也間接注定了從業(yè)者平均工資再難有暴漲。再看IT行業(yè)，雖說整體上看平均工資增幅并無大幅度下跌跡象，但未來走勢將如何，還有待進(jìn)一步觀察。

綜合來看，國民經(jīng)濟(jì)下行壓力的與日俱增，制約了居民收入水平的快速上漲?？梢哉J(rèn)為，來自宏觀經(jīng)濟(jì)層面的壓力，是給中產(chǎn)家庭挖下的 “中等收入陷阱”的第一個坑。

每個家庭都有 “收入天花板”

在本部分討論之前，先來分享一則真人真事：

筆者有個朋友，研究生畢業(yè)已經(jīng)近10年。剛開始工作時，較為出眾的個人能力讓他的收入上漲很快，三年不到便從月薪8k漲至15k，平均每年能有2k多的漲幅，還算令人滿意。但之后的幾年里，他無奈地發(fā)現(xiàn)，自己的收入增長幾乎陷入停滯，到今天也只有月薪20k，每年漲幅尚且不到1k。為此，朋友很是困惑與迷茫。

看完這個經(jīng)歷，相信很多人都會感到似曾相識。這并不是特例，很多人都會碰到類似的問題。為了深入分析這一現(xiàn)象，我們不妨將企業(yè)員工作為考慮對象，通過構(gòu)建一個簡單的數(shù)學(xué)模型來算一筆賬：

假設(shè)一個公司，從最底層到最高層之間有20個等級，那么按照市場行情，每相鄰兩級之間大概相差20%的薪水（即如果一名員工從第4級升至第5級，那么理論上講，他的薪資會上漲20%）。有一個剛畢業(yè)的人，入職該公司時為25歲，晉升頻率為一年升一級，那么干到45歲時，他可以成為公司最高層領(lǐng)導(dǎo)。

如果他入職時起薪為8000元/月，他職業(yè)生涯薪水的變化應(yīng)該如下圖所示：

然而，有一點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)的人都會知道，這不可能是真實(shí)的情況。事實(shí)上，對于大多數(shù)人來說，往往工作前幾年的確漲薪會比較快。像前文的例子，剛畢業(yè)起薪為8000元，只需提高1600元就達(dá)到20%的幅度了。但是，倘若這個人月薪達(dá)到30000元的時候，如果再漲20%，就意味著要多付給他6000元。這時公司可能就會考慮了：這個人的市場價(jià)值是否真的足以覆蓋其人力成本？

也正因?yàn)槿绱?，工作年限越久，可能漲薪越慢，久而久之平均下來，每升一級的薪資漲幅可能會遠(yuǎn)低于20%。再加上不同城市經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同，不同行業(yè)的收入待遇有所差別，多重因素疊加必然導(dǎo)致人們收入差距的擴(kuò)大。中低收入群體占大多數(shù)，真正步入中產(chǎn)階級的家庭并不如預(yù)期的那么高，至于高收入群體，簡直就是鳳毛麟角。

至此，我們可以看到：不同群體對應(yīng)的收入上限，便是他們頭上的“收入天花板”。對于社會上的每個人來說，都有一條屬于自己的向上通道，在這條通道上，薪資水平是隨著職位層級的提高而不斷上漲的。

然而，對于每個個體來說，很多人并未達(dá)到理論上的收入水平，因此也很難突破自己的收入瓶頸。同時，根據(jù)美國經(jīng)濟(jì)學(xué)者Amelia Josephson的統(tǒng)計(jì)，一般人在45歲時邁入收入水平的巔峰，而后的收入水平便趨于下降。這更加真切地體現(xiàn)出“收入天花板”的存在。

所以說，不可避免的“收入天花板”，是給人們挖的“中等收入陷阱”的第二個坑。

中產(chǎn)家庭焦慮的四座“大山”

除了前文所述的兩方面因素外，日常開銷同樣也是非常重要的一環(huán)，畢竟開銷的多少決定了生活質(zhì)量的高低，也直接影響著人們的財(cái)富積累速度。對于普羅大眾來說，最不可避免的剛性支出包括四方面內(nèi)容：房貸、子女教育、醫(yī)療和養(yǎng)老，這些也是讓中產(chǎn)家庭焦慮不已的四座“大山”。

首先，房貸擠壓消費(fèi)與儲蓄，且增加了財(cái)富縮水風(fēng)險(xiǎn)。

對于很多自詡“中產(chǎn)”的人來說，即便已經(jīng)身為有房一族，但在高昂的負(fù)債面前，也會一聲嘆息。在每個月收入的一多半都用于還房貸之后，不少人的“中產(chǎn)夢”也會隨之驚醒，因?yàn)樵贉p去其他方面的日常開銷，基本就攢不下什么錢了。

更為重要的是，中產(chǎn)家庭的房貸還款期限都是動輒長達(dá)30年，并且每月還款額都是參照職業(yè)黃金期的最高收入，這使得按揭貸款的后半程，中產(chǎn)家庭收入覆蓋按揭貸款的難度將可能越來越大。

此外，根據(jù)中國家庭金融調(diào)查與研究中心的數(shù)據(jù)顯示，目前我國城市家庭住房資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例約為七成，反映出房產(chǎn)在我國家庭財(cái)富中的重要性以及家庭對房產(chǎn)的依賴。但從資產(chǎn)配置的角度來說，這種現(xiàn)象其實(shí)是很不健康的，因?yàn)?span >不動產(chǎn)的流動性差是眾所周知的，當(dāng)家庭出現(xiàn)大額資金需求時，很難在短時間變現(xiàn)，快速解決資金需求。一旦經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)危機(jī)，房產(chǎn)貶值，便會直接讓家庭財(cái)富蒙受縮水的損失。

其次，不算留學(xué)和二胎，子女教育支出動輒幾十萬甚至上百萬。

隨著社會競爭的日益激烈，不少父母都會將“教育是最好的投資”這一理念奉為真理，也因此不遺余力地增加孩子教育方面的支出，這無形中抬高了子女的教育成本。孩子的教育總成本大概是多少，不少人都粗略地計(jì)算過。綜合來看，從孩子學(xué)前班到大學(xué)畢業(yè)，花費(fèi)三五十萬是比較普遍的，北上廣深等一線城市甚至要突破百萬大關(guān)。這尚且沒有將出國留學(xué)、擇校（如購買學(xué)區(qū)房）以及二胎方面的費(fèi)用計(jì)算在內(nèi)。

而在中國的絕大多數(shù)父母眼里，與房貸還款、保險(xiǎn)支出、投資理財(cái)及退休儲備等財(cái)務(wù)需求相比，子女教育支出是最為剛性的。匯豐發(fā)布的全球調(diào)查報(bào)告《教育的價(jià)值：未來的基礎(chǔ)》顯示，中國內(nèi)地父母對子女教育經(jīng)費(fèi)的重視程度名列全球第一。這也側(cè)面證實(shí)子女教育方面的成本難有壓縮空間，由此可以窺探到中產(chǎn)家庭的壓力之大。

再次，醫(yī)療支出從來都是難以預(yù)估。

“不敢生病”已經(jīng)成為大多數(shù)中產(chǎn)人士的心聲，因?yàn)槟壳暗尼t(yī)療支出費(fèi)用高昂已經(jīng)是不爭的事實(shí)。尤其是大部分重大疾病的治療費(fèi)用從來都是難以預(yù)估，動輒十萬至數(shù)十萬，這尚且沒包括因?yàn)榛疾《馐艿氖杖霌p失，以及求醫(yī)、護(hù)理、康復(fù)等各環(huán)節(jié)相關(guān)費(fèi)用?？梢哉f，一旦家庭出現(xiàn)一位重病患者，很可能會重創(chuàng)整個家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，進(jìn)而使其失去中產(chǎn)地位。

最后，人到暮年，養(yǎng)老或成壓倒中產(chǎn)的最后一根稻草。

2016年，我國65歲以上的老年人占據(jù)總?cè)丝跀?shù)的10.8%（參見圖5），日益嚴(yán)重的老齡化社會已經(jīng)到來，而人們的預(yù)期壽命也在不斷提高。目前的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障最基本的生活，這對生活品質(zhì)有要求的中產(chǎn)人群來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

根據(jù)匯豐銀行發(fā)布的一份全球退休生活調(diào)研報(bào)告，中國內(nèi)地居民平均需要約16.61萬元的年收入，才能確保舒適的退休生活，這意味著如果預(yù)期壽命為74歲，則共需要賺到大約230萬元。而渣打銀行對中國177位精英人士的調(diào)查表明，平均需要掙得370萬美元（約2400萬元人民幣）方可富足退休。可以說，即便事業(yè)上功成名就退隱江湖，中產(chǎn)人群也難保不會落入焦慮的怪圈。

如此看來，這四個方面的支出，加重了中產(chǎn)家庭的負(fù)擔(dān)和壓力，也是新時代中產(chǎn)家庭掉入“中等收入陷阱”的四座大山。

如何跨越“中等收入陷阱”？

之所以會有“中等收入陷阱”一說，最根本的原因在于人們的收入往往只能徘徊在中等水平卻無法跨越，倘若能夠突破收入瓶頸，成功躋身高收入行列，那一切壓力也就不再是壓力。

那么問題來了：怎樣才能跨越“中等收入陷阱”？我們或許可以從經(jīng)濟(jì)學(xué)家們對國家層面中等收入陷阱的研究成果中尋找答案。

目前，學(xué)界公認(rèn)的成功跨越“中等收入陷阱”的國家和地區(qū)，主要是日本和亞洲四小龍，具體來說，日本大約花了12年時間完成跨越，韓國則用了8年；而阿根廷、智利等拉美國家，迄今還身處陷阱中難以自拔。

對比成功和失敗的兩類國家，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們發(fā)現(xiàn)：對于一個國家來說，能否在中等收入階段通過技術(shù)創(chuàng)新等渠道，成功轉(zhuǎn)換增長動力機(jī)制、調(diào)整發(fā)展結(jié)構(gòu)，是跨越“中等收入陷阱”的關(guān)鍵。

之于國家是這個道理，之于身處職場的個人，其實(shí)同樣適用：當(dāng)中產(chǎn)們觸及到自己的“收入天花板”時，是否能夠及時地調(diào)整自己的“增長方式”，即通過不斷的學(xué)習(xí)，掌握新的能力，從而晉升至高收入?yún)^(qū)間。

一般認(rèn)為，月薪5萬和月薪1萬的區(qū)別，主要在于以下三方面能力：

1.思維高度相關(guān)的能力：需要把自己的思維視角，從一項(xiàng)任務(wù)、一個崗位，上升到一個團(tuán)隊(duì)、一個公司甚至一個行業(yè)；

2.抓關(guān)鍵的能力：需要從“很好地執(zhí)行上級規(guī)定的每項(xiàng)工作”“關(guān)注工作過程”，變成“直接承擔(dān)最終責(zé)任、對結(jié)果負(fù)責(zé)，然后從結(jié)果來倒推自己和團(tuán)隊(duì)的工作優(yōu)先級”；

3.知人善任、打造人才梯隊(duì)的能力：需要從“自我管理”到“團(tuán)隊(duì)管理”，知道如何搭配團(tuán)隊(duì)、通過別人來工作。

其實(shí)這三點(diǎn)，都是和思維密切相關(guān)的。換言之，機(jī)械地執(zhí)行不足以讓人實(shí)現(xiàn)跨越，溝通、協(xié)調(diào)、敏捷的思維，才是穿透天花板的核心能力。