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8月28日，網利寶與北京銀行合作的資金存管系統在簽約3個月之后正式上線。至此，網利寶平臺與用戶資金完全隔離，用戶交易正式納入銀行監管。北京銀行將按照監管部門的要求，在資金存管匯總賬戶下為網利寶交易用戶開立獨立的銀行存管交易賬戶，進行分賬管理。銀行會完整記錄用戶、交易及其他關鍵信息，讓平臺的資金運營更加透明、合規。

談及銀行存管，廣大投資人并不陌生。一年前，由銀監會等多部門聯合制定的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》正式發布，在為網貸行業規范發展提供制度依據的同時也明確規定，平臺應選擇符合條件的銀行作為出借人與借款人的資金存管機構。

時至今日，網貸監管落地一周年，平臺合規整改加速，行業發展整體向好，銀行存管也終于迎來了上線高峰。據不完全統計，目前網貸行業已有超過420家平臺上線銀行存管系統，占正常運營平臺總量的兩成多。而進入8月以來，更是有超過40家平臺存管上線，行業迎來合規爆發期。

從兢慎“海選”到高效上線

盡管銀行存管密集上線，但這并沒能掩蓋住近八成平臺的存管缺失。銀行存管軟性門檻之高，可見一斑。

作為國內一線網貸平臺，網利寶2014年成立，至今平臺累計交易量超過134億元，注冊用戶超過238萬，投資人累計獲得收益近4億元，近140萬筆交易在平臺成交。在對接存管合作銀行時，網利寶首先注重的是銀行的系統承受能力。

“網利寶在確定與北京銀行合作之前，經歷了漫長的海選過程。”網利寶CEO趙潤龍表示，之所以選擇北京銀行作為資金存管的合作伙伴，除了因為直接存管模式的用戶體驗優質，更看重北京銀行基于自身強大的金融實力以及成熟的存管業務能力所提供的定制化服務，滿足網利寶發展的個性化需求。

不僅如此，“存管屬地化”的趨勢，也讓網利寶這家北京平臺，更傾向于北京銀行。作為北京土生土長的城市商業銀行，如今已經是中國最大的城商行及北京地區第三大銀行，北京銀行連續三年躋身全球銀行業百強，被譽為中國最具創新能力和發展潛力的中小銀行。

眾所周知，銀行存管從簽約到上線往往又是一個艱難而漫長的過程，但網利寶僅用了3個月時間，高效的背后皆是艱辛的付出。“自5月初簽訂協議后，與銀行的系統對接工作便是對平臺技術團隊綜合實力的重大考驗。為了實現銀行存管系統的高效上線，網利寶全體技術人員夜以繼日地開展各項工作。”網利寶CTO范豐睿說，優秀的團隊是攻堅克難的最大保障，為了盡早且穩妥地上線銀行存管，團隊付出很多，“無論你哪天深夜路過海南航空大廈，你都會看到A座7層的燈光總是亮著，我們把這種亮光看作是一種責任，也是一種希望。”同時他也表示，存管對接是幾方協調之下的集體動作，存管系統順利上線離不開北京銀行方面的大力支持與配合。

以車貸切入，發力汽車金融

銀行存管作為合規運營的重要組成部分，是平臺合規發展的基石。只有根基穩固，才能有序地進行差異化發展。不過，銀行存管不是孤立的調整，而是牽一發動全身。為了能夠上線存管系統，網貸平臺首先要符合小額分散的合規需求，這需要平臺在信批、風控、資產挖掘等多個方面的整體提升，尤其是增強優質資產端開發方面，從而提高平臺的競爭力和盈利能力。

“經歷了‘自律’、‘互律’之后，網貸行業已經進入了監管‘他律’的時代，行政監管機構開始實施抑制行業平臺主體業務風險和道德風險的機制，平臺必須認清發展形勢，將合規成本計算到整體成本中去。而存管，不僅僅是合規的前置條件，也是監管機制的基礎，只有從業務根本上‘釜底抽薪’，才可以真正實現有效監管，抑制風險。”趙潤龍說。

之于監管，“適應”、“預期”、“擁抱”六個字是趙潤龍對網利寶工作方向的概括。或許正因為這種預判力，使得擁有華爾街金融精英團隊的網利寶從一開始就將業務重心放在了汽車產業，將車輛抵質押貸款作為主營業務之一，并不斷開拓相關資產。如今，網利寶車貸業務量已經穩居行業第一陣營。

盡管以車貸為主的網貸平臺具有一定的市場先發優勢，但面臨的競爭壓力仍然不小，在充分競爭的市場環境下如何突圍是個現實問題。“分析癥結所在關鍵還是要發掘出汽車金融的增量市場，實現產融結合，深入到汽車行業，才是車貸平臺最終應該做的。”趙潤龍篤定地說，無論是汽車經營商還是服務商，金融已經成為他們重要的支撐，而在針對終端的汽車消費者，相信會有更加多樣、更加靈活的金融形態出現。

事實上，網利寶已經開始進軍“汽車后市場”，通過與細分產業的優質核心企業合作，深度挖掘產業融資需求，開發以租代售、消費分期類資產。實操中，網利寶會將金融服務嵌入到合作企業的既有產品和服務中去，通過產業鏈相互支持與制約而形成優質的融資環境，既降低了企業信用和風險的識別成本，也可以為投資人對接更加優質的借款資源，從而在整體上降低了運營成本，為用戶爭取更大的收益。

合規六步走，全力沖刺備案

中國的網貸行業自誕生以來已走過10年光景，但真正迎來爆發是在2014年，民間融資成本的高企及融資渠道的不暢給網貸提供了生存土壤，從業平臺如雨后春筍般涌現。然而，由于缺乏自律與門檻，經營不善與道德風險等問題日益凸顯。

直至2016年，網貸行業終于迎來了監管，強力的約束逐步扭轉了“劣幣驅逐良幣”的亂象。據媒體報道，目前中國網貸平臺數量已從監管之前的5000多家大幅縮減至不到2000家，行業一度陷入低潮，而伴隨監管層層加碼，平臺發力合規建設，行業不斷被規范，市場信心得以重拾。據第三方機構數據顯示，2017年7月份網貸成交量環比增加3.33%，歷史累計成交量突破了5萬億元，網貸交易量持續增長。

“我們相信市場的潛力，在財富增值渠道不足的中國，以網貸為代表的互聯網金融行業無疑會有巨大的發展空間。”趙潤龍說，目前中國約有90%的中小企業、小微企業以及消費群體沒有得到傳統金融機構的有效服務。在如此大的空缺下，網絡借貸大有可為，發展空間可觀，而監管提高了網貸行業的門檻，在不久的將來，少量的平臺有望分食巨大的蛋糕。網利寶董事局董事、美銀美林前中國區主席劉二飛也指出，“現在整個行業都感受到了來自監管的壓力，一些平臺在‘門檻’面前表現得迷茫，這是因為還不能體會到監管的好處。當跨過‘門檻’，進入到下一個‘俱樂部’之后，一定會認為監管越嚴越好。”

為此，網利寶在對接銀行存管的同時也不斷推進平臺合規建設，已經基本上完成了“合規六步走”，即引入第三方大數據以提升風控和反欺詐能力、獲得“國家信息系統安全等級保護三級備案”證明、完成用戶風險評級并開展投資人風險教育、完善平臺自身信息披露、完善借款人信息披露、邀請律師事務所把關并準備制作合規報告。日前，基于平臺堅持合規運營，經國內信用認證和測評機構“iTrust互聯網信用評價中心”征信調查和綜合評定，網利寶順利通過企業信用評價認證并取得AAA企業信用等級證書。

“隨著行業合規，在政策風險和商譽風險的邊界確定之后，行業還會涌入大量銀證保信基這些持牌金融機構的核心企業，面對這些不缺資本、不缺能力、不缺人才、不缺資產的武裝到牙齒的龐然大物，融合就成為了主旋律，專業化規模化服務是唯一的出路，而前提就是全面合規，完成整改備案。”趙潤龍說道。