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文/陳杰

啟用獨立域名，推出多款產品……從京東金融日前發布的全新消費金融品牌戰略來看，其業務將圍繞著“白條”品牌進一步走出京東，向更廣闊的消費場景拓展的同時，將向全行業輸出白條核心能力，包括風控能力、系統性產品能力、品牌服務能力，從而進一步降低行業成本，提升全行業服務效率。

去京東化的決心如此之強，是因為“白條”已有了這種實力。而隨其著獨立域名baitiao.com的啟用，“白條”從過去的一款行業產品，全新升級為行業性品牌及一種生活方式?！鞍讞l”有了更清晰的用戶定位，即“奮斗的年輕人”，并提出了“年輕不留白”的價值主張，旨在滿足用戶在不同人生階段和不同場景下的需求，讓年輕的夢想不留遺憾。

“金條”延伸現金消費場景

“白條”自2014年2月上線以來，為近2億用戶進行了信用評估及用戶畫像。在京東消費金融事業部總經理許凌看來，“無論是上班的白領，還是自由職業者，他們都有自己的夢想和追求，但傳統的金融信用體系往往難以完成這些年輕人的信用消費需求，讓他們對此望而卻步。因此，我們基于大數據模型和風控體系的搭建，已經形成了一整套信用評估體系，幫助這些年輕人積累第一筆信用，給他們提供先消費、后付款的消費生活方式，更重要的是幫他們實現夢想，讓他們活在當下，不給年輕留遺憾、留空白?！?/p>

伴隨這些年輕人的成長，“白條”提供了一系列服務，滿足他們在不同人生階段和不同場景下的需求。同時，為了應對新的用戶需求，在現有“白條”的基礎之上，京東消費金融發布了首款現金借貸產品——“金條”。許凌表示，“金條”是“白條”信用在現金消費者場景下的延伸：一是產品功能上的延伸，依托”白條“的大數據模型和信用評估體系，給有現金需求的”白條“用戶更豐富的消費金融產品體驗，支持隨借隨還；二是場景使用上的延伸，滿足用戶各類場景下的現金需求。依托現有的大數據模型和信用評估體系，京東金融邀請“白條”用戶開通“金條”，采用差異化授信和利率定價方式，提供最高授信額度20萬、最長分期12個月的現金借貸服務，按天計息，日利率不超過0.05%。

經過兩年時間的摸索和用戶積累，京東金融已經搭建了一套相對成熟的風控體系和信用評估體系，目前已經對近2億用戶進行了信用評分。從用戶需求的角度出發，京東金融將不斷豐富消費金融產品類型，持續向市場輸出消費金融產品能力。因此，“金條”是在服務一群有現金貸款需求的用戶，不需要提高利率去覆蓋風險，而是主動將風控前置，主動去滿足用戶的需求，給他們更豐富的產品體驗。這樣一套用戶服務的邏輯也有助于信用體系的搭建和良性循環。

“從‘白條’到‘金條’，京東消費金融一直在完善用戶體驗。今后所有的產品都將在移動端申請，甚至完成審批，這也需要強大的風控與信用評估體系支撐?！痹S凌說，“我們不會進行服務費率的惡性競爭，而是希望通過金融科技的服務能力，帶動整個消費金融行業提升服務效率，真正去重視消費者的體驗。未來，我們將圍繞用戶需求，基于大數據、厚數據、動數據的風險管理體系，讓京東消費金融產品實現標準化、系統性輸出?！?/p>

“小白卡”拓展境外消費場景

“白條”推崇的是“青春不留白”，而為了滿足青年人熱愛旅行的夢想，京東金融聯合光大銀行推出了光大“白條”聯名Visa版信用卡（簡稱“光大小白卡”），意在幫助當下有奮斗精神的年輕人，實現第一次境外旅行的夢想。用戶登陸京東金融網頁或手機客戶端即可申請。雖然名為“小白卡”，但它實際上是一張不折不扣的高顏值全幣種信用卡，持卡人可享受終身免年費，境外免貨幣轉換費及免取現手續費等多重禮遇。這是京東消費金融賦予年輕用戶的高端特權，更體現了幫助年輕用戶實現人生第一筆信用消費，滿足出國旅行等多樣化需求；陪伴用戶成長，滿足用戶不同人生階段和不同場景下的需求，更早感知、認識世界，努力為人生目標而奮斗。

許凌表示：“這是我們推出的第二張小白卡，利用京東消費金融在‘白條’品牌上的優勢，持續輸出產品能力和風控能力。此次我們聯合光大銀行信用卡中心，將小白卡消費場景從境內拓展到境外，滿足有夢想的、奮斗的年輕消費者出境游的需求；同時，豐富和完善我們的消費金融生態布局。并且，京東消費金融和光大銀行信用卡中心還把商業信用和金融信用疊加，通過多方的數據和征信系統，讓用戶得到最大的信用釋放，獲得更多金融消費權益?！?/p>

據了解，Visa版光大小白卡是一張全幣種信用卡，采用Visa payWave非接觸式支付、EMV芯片，提升了用戶消費支付便捷性和安全性。除了光大信用卡與“白條”的多種服務外，光大小白卡還為用戶提供了多重福利，讓用戶能更好地享受境外休閑度假時光。例如，境外消費免貨幣轉換費，境外取現免手續費，持卡用戶終身免年費；另外還可代辦簽證；境外消費均可返8%現金，每卡每月最高返現額度高達100美元；還能實現手機自動退稅，無需排隊，省時省心；并贈送百萬出行意外險，包含道路救援保障；更享國內機場貴賓廳服務。除此之外，持卡用戶首次刷卡送50京東“鋼镚”，可直接在京東商城消費。這些禮遇是京東消費金融賦予年輕用戶的高端特權，讓許多“金卡”也望塵莫及。

讓“白條”走出京東

其實，從2015年4月起“白條”就開始走出京東商城，融入更多場景，如今覆蓋了教育、租房、裝修、旅游等眾多消費場景。

許凌認為，消費金融有兩個核心元素，一是消費者，二是消費場景，無論做電商的生意還是做金融的生意，都得從用戶需求入手。授信額度和利率價格不是消費金融服務核心考量的要素，用戶需求才是最需要洞察的?！爱a品能力和風控能力已經成為京東消費金融的基因，我們對消費場景有更深刻的理解。因此，能夠以用戶視角去做消費金融，為他們提供更多的金融服務?！?/p>

在對外連接上，京東金融這兩年多以來陸續投資了一些優質的、具備場景覆蓋能力或用戶運營能力的公司，在消費金融業務的用戶延伸上實現優勢互補。

“2015年‘白條’走出京東融入更多場景，我們有能力搭建消費金融“產品工廠”，未來將持續標準化地輸出白條類消費金融產品，并將移動端的服務體驗升級，圍繞用戶做更多的產品創新?！痹S凌表示，消費金融的細分市場太大，而京東金融一直在想怎么構建一個消費金融市場生態，未來我們會在風控、產品、品牌等多個方向持續輸出“白條”的價值，讓“白條”進一步融入場景、提升用戶體驗。我們不光自己做，還希望通過核心能力的輸出，與全行業一起做大市場蛋糕，實現共贏。

目前，京東消費金融業務已經拓展到京東體系外，通過輸出風險管理和風險定價能力，為更多的線下消費場景提供產品、服務、資金融通解決方案，服務用戶消費升級、財富增值以及企業資金管理等新生需求，助力創業創新，促進了中國實體經濟發展和結構轉型。