TMT观察网_独特视角观察TMT行业

1983年，一位叫馬里優斯.巴納德的心臟外科醫生在工作中不斷觀察發現，雖然自己傾盡全力挽救患者的生命，但許多家庭經歷過大病之后往往會陷入“因病返貧”的困境之中。

在他的一位女性患者術后由于貧困的問題而不得不從事艱苦的工作導致重病復發不幸離世之后，他發起成立了世界上第一款重大疾病保險，旨在為投保人在患病后提供經濟上的保障，避免“因病返貧”的情況再次發生。

悲劇的發生往往毫無征兆。2018年底，筆者的一位朋友初為人父，不幸的是今年初孩子的母親確診患有惡性腫瘤，白紙黑字的診斷通知書對僅僅新婚一年的年輕家庭來說無異于沉痛的打擊。

萬幸的是，由于確診足夠及時，病情尚未惡化。但數十萬的醫療費用對于朋友來說卻是一座壓在心頭的大山。無奈之下，朋友只得變賣正在居住的市區中的一套房子，一家人搬回了位于農村的老家，雖然失去了父母一輩子積累下來的財富，但未來尚有一絲希望。

“在殘酷的現實面前，任何掙扎都是那么蒼白無力”朋友說，我有些事后諸葛亮的問他為什么不為家人購買一份重疾險，他回答說根本沒有想到會出現這樣的變故，并為當初自己沒有及時為家人投保而懊惱不已。

事實上，筆者朋友的情況還算不上特別糟糕，最起碼朋友父母積累的財富還能保證這個家庭不至于因病返貧，但要想再度跨入中產家庭，就沒那么容易了。而筆者在經歷過朋友的絕望和無助后也開始認真研究了一番目前市面的重疾險。

通過深入研究筆者發現，如今隨著保險行業的逐步發展和完善，保險的種類也越來越多，而種類繁多的保險類目反而使得購買保險成為一件“費神”的事情，在一番挑選過后，筆者將目光鎖定在了平安人壽的“平安福（2019）Ⅱ”版。之所以關注平安福是因為筆者常年使用平安車險，因而對平安的品牌力度較為認可，而2019Ⅱ版平安福比舊版有著明顯的提升的同時，更加具有“綜合性”避免重復多次購買壽險的繁復。

2019新版升級，拓展150種疾病責任守護

作為平安人壽旗下的明星產品，2019Ⅱ版平安福最大的升級在于其疾病責任拓展至150種，其中包括100種重疾和50種輕癥，相比老版的平安福，升級后的平安福19Ⅱ輕癥責任由30種升級為50種。

其中，既包括原有的原位癌、早期肝硬化、較小面積燒傷、心臟瓣膜介入手術等較高發且會對生活產生較大影響的輕癥病種，也納入了不典型急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術、輕微腦中風等客戶高度關注的輕癥病癥，疾病保障更加廣泛。

而作為2019版平安福的延續和升級，新版平安福也同樣包括了腫瘤多次賠付（為有效應對惡性腫瘤復發、轉移等風險，在滿足合同約定的條件之下，惡性腫瘤最多可賠付3次）。針對50種輕癥提供重疾險基本保額20%的保障，同樣最多賠付3次，每種輕癥限賠付1次，并且對輕癥的賠付并不影響100種重疾的賠付。

與同類產品相比平安福的保額增長可以為投保人帶來了實實在在的收益。以筆者選擇的平安福為例，51萬身故再加上50萬重疾的保額，如果用掉了10萬輕癥賠付額度，不僅不用再次繳納剩余各期保費，身故額度會上漲10萬元，變成61萬元，而重疾保障額度也會升級為60萬元，也就說，投保人再次獲得了10萬元的額度。

再比如，如果筆者作為投保人在投保期間使用了三次輕癥賠付，在獲得三次共計30萬元的賠付后，身故保障額度則會漲到81.6萬，同樣重疾保障則會變成80萬元，因為平安福的“輕癥漲保額”最高可漲60%！直白的說，這相當于一次投保后，將獲得輕癥+重癥的雙重保障再加上雙重保額都可以增漲。

“一次投保，多重受益”，在筆者看來，也只有平安能做到這樣的產品力了。

多樣化專屬保障，真正關心用戶健康

其實，從平安福的產品力表現上來看，平安人壽不僅為用戶提供健康保障，也真正關心用戶的身體健康。

平安福的被保險人可以選擇加入平安RUN計劃。平安RUN計劃是旨在通過一系列的獎勵，用對用戶主觀能動性的激勵促使用戶養成良好運動習慣的計劃。

對于多數平時缺乏運動的人而言，堅持長期運動保持身體機能和活力是一件既痛苦又十分困難的事情，平安RUN計劃通過對周、月、年運動計劃的規劃，實現階段達成獎勵的形式為用戶提供星巴克、百果園以及KFC等周獎勵以及新款跑鞋作為月獎勵和5%或10%保障的年度獎勵。在平安RUN計劃中，用戶在獲得獎勵的同時，得以形成長期運動的習慣，從而更加健康。

在RUN計劃之外，平安福的靈活保障以及特疾專屬保障也是獲得筆者青睞的原因之一。

在平安福19Ⅱ的投保可選方案中，除了可供選擇的平安附加心腦血管疾病保險或平安附加肝腎疾病保險，在確診以及達到賠付條件后，除重疾保險金外還可獲得特定疾病保險金，并且還可以根據自身需要附加長期意外傷害保險，實現“一份保單，多重保障”。

靈活多樣的險種組合，真正做到了從用戶需求出發，為投保人提供靈活的附加特疾專屬保障，使這種組合險的創新形態不僅降了低用戶的選擇成本，也使投保人免去需要購買多份保險的繁復。

需求導向構筑“平安保障”，“以人為本”凸顯品牌價值

由升級版的平安福19Ⅱ，可以看出，平安人壽對于用戶需求的關注和重視。無論是輕癥責任的拓展，納入了用戶關注度較高的不典型急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術、輕微腦中風等輕癥責任，還是最高可達60%的保額增長，都體現著平安人壽對于用戶需求的深度洞察與滿足。

在“需求導向”下，以2019版平安福為觸點，不斷升級服務，豐富產品內涵的平安人壽將繼續延續品牌價值，為更多的投保人提供強有力的健康保障。

事實上，貼近用戶，以人為本的品牌價值理念，也使得平安人壽獲得了廣泛的認可。2013年上市以來，瞄準客戶保障需求，不斷升級，迄今已升級7次，作為平安人壽主力保障產品，平安福系列產品已銷售近2000萬件。在賠付方面，平安福系列產品累計送出理賠金近106億元。

在消費升級趨勢下，相比其他品牌的同類產品，平安人壽旗下的平安福更能滿足用戶的多樣化需求，同時，平安RUN計劃的創新不僅體現出平安人壽“真正關心用戶健康，為用戶提供有效保障”的產品理念，也體進一步凸顯平安始終堅守的“以人為本”品牌價值理念。

從行業的角度來看，筆者認為，平安的成功也必將倒逼人壽保險行業的服務升級，從而實現更平安人壽對于整個行業的價值拓展，促進整個壽險行業歸回用戶需求，保障用戶健康的正向發展。

結語

從1983到2019，保險業的發展和進步取得了翻天覆地的變化，隨著行業不斷細分，險種不斷完善，市場需求下的保險業態也不斷拓展，而唯一不變的是“保障人民物質生活”的初心。

在“保險姓保”、“保險回歸保障本源”的行業發展趨勢下，作為行業的領軍者，平安保險做到了以客戶實際需求為基準的產品開發以及以人為本的品牌價值核心，需求導向下的平安人壽更能滿足用戶痛點，為用戶提供更加高效的健康保障。