TMT观察网_独特视角观察TMT行业

文：向善財經

對消費者而言，買保險就是想買份省心的保障。

買的時候省心省事兒，遇到事兒賠付起來干凈利落才是一份好的保險。而面對一些“問題”保險產品，稍有放松警惕很容易就陷入合同糾紛、媒體維權、甚至訴之公堂。

近期，中國銀保監會人身險部通報了一批有問題的人身保險產品，新華人壽等28家保險企業被監管點名，其中包括產品設計問題、產品條款表述問題、產品費率厘定問題、以及其他問題。

通報中提到，將堅決打擊違規開發保險產品、產品炒停、誤導宣傳等行為，對發現的違法違規問題，將依法對公司采取監管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關人員責任。

產品設計存在問題，新華保險的究竟還“保險”嗎？

根據中國銀保監會人身險部〔2022〕19號通報，新華人壽、上海人壽、幸福人壽、中銀三星報送的4款醫療保險存在產品設計問題，在具體的保險產品的設計上，條款約定合同生效日前未經醫生診斷和治療的癥狀屬于既往癥，缺乏客觀判定依據，易引發理賠糾紛。

此外，人保壽險、恒安標準等保險產品存在產品條款表述問題，太保壽險、平安人壽、百年人壽等7家壽險存在產品費率厘定問題。比如，民生人壽報送的某疾病保險，保險責任過于單一，缺乏定價基礎。

無獨有偶，銀保監會通報之外，河南電視臺民生頻道也曾報道過新華保險的產品、銷售等問題。

據河南電視臺民生頻道報道，一名消費者給兒子買了十幾年的英才教育保險，到期后被告知他買的是終身險，保的是身故和高殘。消費者當年買的教育險卻莫名其妙地變成了身故、高殘險，對此，前銷售員也承認了自己是為了沖業績，受公司培訓才說了與保單不符合的內容。

媒體介入下，新華保險公司表示同意消費者提出的全額返還本金，并且支付相應的利息。雖然表面上看媒體的介入下事情得到了解決，但深層來看，此事背后可能暴露出新華保險更多產品、銷售、以及管理上可能存在的問題。

事實上，在違規這件事兒上，新華保險已經有過先例。

2018年10月，中國銀保監會官網公布的《銀保監保罰決字〔2018〕1號》文件中就曾指出，經查實，查實新華人壽存在欺騙投保人、編制提供虛假資料、未按照規定使用經批準或者備案的保險費率等行為。

處罰決定書中提到，新華保險市場部制作的《健康福星增額（2014）重大疾病保險產品培訓課程》培訓課件含有夸大保險責任的表述。其中，2016年10月至2017年10月期間，新華保險累計銷售該保險保單98260件，涉及保費3.3億元。

監管部門的處罰，似乎也從側面印證了河南電視臺報道中，新華保險的銷售培訓亂象可能不是孤例。

一直以來，保險行業中的銷售管理一直都游走在邊緣地帶，這也是保險行業一直以來為人所詬病的一點。事實上，從法律的角度來看，一些夸大保險產品，欺騙投保人、編制提供虛假資料等行為，已經涉嫌觸及虛假營銷的法律底線。

更有甚者，一些保險公司發布假招聘信息，明招文職實招銷售，員工入職之后則通過培訓、開會等方式，使求職者“發展成員，”并讓其購買保險。

種種亂象背后，行業發展無序，帶來的結果之一就是關于保險的理賠投訴糾紛一直不在少數。

根據山西銀保監局辦公室發布關于2021年第三季度山西省保險消費投訴情況的通報（晉銀保監辦便函〔2021〕278號）顯示，新華人壽的理賠糾紛投訴量位列人身保險公司第一。

而銀保監會天津監管局網站于10月20日發布的《天津銀保監局關于2021年上半年天津保險業消費投訴情況的通報》顯示，新華人壽天津分公司、華夏人壽天津分公司、中國人壽天津市分公司的投訴量位列人身保險公司前三名。其中，新華人壽天津分公司181件，同比增長191.94%。

投訴糾紛之外，關于新華人壽險的訴訟量也頗不鮮見。

根據天眼查APP信息顯示，在新華保險涉及的司法訴訟中，關于人身保險合同糾紛的就有580起案件，新華人壽保險作為被告的案件就有505件。

冰冷的糾紛案件數字的背后，透出了一個不容保險企業忽視的事實，當保險公司以追求利潤為價值導向，而忽視本身的服務內核價值，那么就容易陷入惡性的增長循環。

事實上，一些傳統行業中的企業很容易陷入一個誤區，那就是太注重短期增長的結果而忽視了長期的價值堅守，而后者恰恰是一個企業實現跨周期增長的關鍵。

保險行業，恰恰是一個需要長期堅守的行業，特別是在如今的變革的行業背景下，而一旦企業失去原則，便可能滑向谷底。

財報中的另一個新華保險：單季凈利潤下降超過50%

無論是糾紛數量高居不下，還是法院訴訟不斷，似乎都反映出一個共同的問題：新華保險在新一輪的行業變革中，似乎并不怎么成功。

新華保險在資本市場的走勢，似乎也表明了這一點。

從2021年1月份到今年2月份，新華保險在資本市場的表現可謂“高開低走，一波三折”。

透過新華保險三季報顯示，2021年前三季度公司個險渠道長期險首年保費收入為130.60億元，同比下降4.3%；長期險首年期保費收入123.63億元，同比下降5.3%。

同時，前三季度新華保險十年期及以上期交保費同比下滑35.1%，單三季度同比降幅超過50%。三大收入的下滑之外，報告期內單季度扣非凈利潤14.44億元，同比下降50.17%；

從大環境上來看，疫情的影響是客觀因素，但或許也離不開銷售模式轉型的短期效果不明顯。

去年上半年新華保險個險代理人規模為44.1萬人，同比負增長16.2%。新渠道拓展上，受到互聯網保險行業監管趨嚴等原因影響，轉型并沒有彌補代理減員帶來的直接影響。

另外，多地銀保監部門曾發文要求，保險機構不得以購買保險產品作為銷售人員入司、轉正或晉級的條件，也不得允許自保件和互保件參與任何形式的業績考核和業務競賽。這意味著以往“員工入職變客戶”的保險行業潛規則將成為歷史。

如此觀之，新華保險代理人規模驟減，可能透出另外一種頗為值得深思的意味。

在2021年中期業績發布會上，新華保險副總裁李源就曾經表示，會按照監管要求，主動清虛人力，擠干水分，實現“真人真保費真價格”。

一方面，“真人真保費真價格”的監管趨勢下，資本市場也能看到保險公司的真實數據，另一方面，以往那種入職員工一人買20多份保險、刷信用卡沖業績的違規亂象也能得到進一步遏制。

潮水褪去后才能知道誰在裸泳。對于新華保險來說，或許真正的考驗才剛剛開始。

其實不只新華保險，對于整個保險行業來講，在改革浪潮以及新冠疫情的背景音之下，不少企業都陷入了迷茫。

目前，行業正在經歷互聯網保險以及數字化的雙重浪潮，銀保監聯合多部門針對平臺經濟、互聯網金融、互聯網保險的監管舉措陸續出臺，市場正在變得更加規范，這意味著以往粗獷式的增長和管理模式需要徹底改變，各保險公司都正在經歷轉型的陣痛期。

困境之下，保險企業卻更需要比以前更加打磨產品，回歸本源。換言之，用戶的信賴，是保險品牌最核心的資產，也是業務增長的源頭。

保險行業的本源是什么？其實就是服務。保險銷售的不是產品，而是一種服務，基于用戶、品牌互信的承諾服務。這個簡單的道理無論是保險公司的總經理抑或是消費者、資本市場的投資人都再明白不過。

但現實是，過度的對增長的渴求使得這個本源正在被過度異化，當行業亂象叢生，其中的企業不止是在透支自身的品牌公信力，也同樣在透支整個行業的公信力。

值得慶幸的是，隨著監管走強，行業新秩序正在形成，新時代背景下，人們的保險需求也更加豐富多樣，細分市場中也存在更多增長的機會。而保險行業中的玩家如何痛改前非，把握住這個機會，依然十分值得深入研究和觀察。

免責聲明

股市有風險，入市需謹慎。文中信息及作者觀點不構成投資建議，投資與否須自行甄別。另：所涉企業信息，均來自企業的法定公開披露信息。