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隨著我國經濟的發展，農村經濟作為我國經濟重要的板塊日益受到重視。我國農業供給側結構性改革正在不斷的推進，金融機構對“三農”領域的金融供給規模勢必會增加。三農”金融最關鍵的是征信、審貸問題，當前“三農”借款項目審貸仍然需要通過線下開展，并且平臺最好能建立自己的“三農”信用數據庫。

作為我國規模最大，名氣最高的農村金融平臺，翼龍貸一直受到各方關注。此次筆者有幸，參加了翼龍貸云南昭通的實地考察之行，真正切實的看到了普惠金融在農村發展路上的重要性。

瞄準三農：踐行普惠金融的“格萊珉模式”

自2016年1月，國務院發布《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，首次從國家層面確立普惠金融的實施戰略，勾勒出我國普惠金融未來發展的路線圖。

作為互聯網金融的主流業態之一，網貸平臺在推動普惠金融發展過程中扮演者不可或缺的角色。因為，其一頭連著有著融資發展需求的中小微企業；一頭連接有著投資需求的個人，可以說是推動普惠金融發展的主力。

互聯網金融借助技術與機制優勢，拓展了金融服務的廣度和寬度。互聯網信息化傳播的特性打破了傳統金融受制于物理網點的局限，可以從廣度上滲透到任何網絡普及的區域，使金融資源的跨界快速流動成為可能。

此次考察，筆者了解到翼龍貸借款端產品主要有翼農貸、翼商貸、信用成長計劃、供應鏈金融等，而根據其月報顯示，農業方面的份額在所有產品中的投資占比超過95%。在其運營內容與成果上，也頗有一種“格萊珉模式”的味道。

格萊珉模式是一種成熟的扶貧金融模式，曾榮獲諾貝爾和平獎。它瞄準最貧困的農戶，以貧困家庭中的婦女為切入點，提供小額短期貸款，按周期還款，整貸零還，無須抵押和擔保人，以五人小組聯保代替擔保，相互監督，形成內部約束機制；交流致富信息，傳播科技知識，提高貸款人的經營和發展能力。雖然模式上有些差異，但在惠農方面的成果缺大同小異。

不論是安順鑫的特色食品加工，亦或者是灑漁鎮的蘋果園，還是在云南昭通走訪的養雞廠，養豬廠，均在經營過程中，遇到資金短缺的問題，翼龍貸將資金注入到企業經營過程中來，幫助小微企業解燃眉之急，踐行普惠金融的初心。

風控為王：明線暗線兩手抓

風險控制是金融的核心，也是支持各項服務有效開展的根本。

《國際金融報》有篇報道提到，農村金融需要對交易場景進行控制，確保每個環節都有風控手段，要么控制現金流，要么控制物流或者是信息流。而對于農村金融而言，最大的問題在于征信數據缺失。農村企業和農戶貸款難很大程度上掣肘于不完善的征信體系，對信貸和金融交易而言，存在嚴重的信息不對稱問題。

即使是翼龍貸，在切入農村金融時一樣舉步維艱，最初的翼龍貸，貸前尋找借貸人，采集征信資料完成用戶畫像之后，傳到總部，總部審核之后發放貸款；貸后，完成貸款催收。雖然獲得了牌照，但是沒有獲得實質上的支持，因此，2012年，交易額剛剛破億。直到2013年5月，翼龍貸也只進入了20個城市。

事情好轉正是在2013年5月年，翼龍貸的惠農金融在央視新聞聯播報道后，成交額出現了快速增長。一年之后的2014年夏天，翼龍貸已經在100個地級市完成布局，且下沉至1000多個鄉鎮。借款人只要在當地合作商處提出借款申請，合作商上門考察，包括家庭情況、婚姻狀況、家庭財產狀況、鄰里關系等，甚至需要上傳借貸人的戶口本、營業執照、房產證；如果出現風險，合作商要承擔責任。

如今的翼龍貸在農村金融的風控上獨有一套。在模式上主要通過6萬、9萬等小額貸款模式，分散風險；貸前調查上通過明線、暗線雙力齊發，明線調查借款人情況，暗線通過周邊或者借款人合作伙伴，利用周邊輿論調查借款人信譽度。而且據筆者采訪調查，發現幾乎每個借款人都有一定的固定資產，而且能很清楚的記得自己借款的簽署日期，這說明這些農民借款人員素質較高，真正把還款放在了心上。

農村市場：有溫度的金融才能塑造有發展的未來

商業發展的未來離不開農村，農村9億人口，可能跟北、上、廣、深相比，相差了三到五年，但這也就是說可能今天在北、上、廣、深看到的新機會，可能在農村里面給我們留下了窗口期和時間期。

2015、2016還是2017年，中央政府對農村出臺了三個文件，2017年的一號文件，把農村電商四個字已經明確的標出來了，各政府，各省，各縣，今天都有很多的措施、政策在圍繞著農村、圍繞著縣域的傳統經濟和傳統商貿業，如何跟互聯網相結合，爆發出他們的第二春，如何精準扶貧，如何利用好這窗口期和時間期，成了各企業與農村的發展必經之路。

目前，阿里、京東、蘇寧等巨頭都以布局農村業務，把精準扶貧落實在每一家農戶之中，但無論是哪種方式，都離不開經濟方面的支持。農村貧困人口多，資金底子薄，即使有大平臺提供機會，也鮮有基礎資金能達標的，而此時有著央視肯定，聯想背書的翼龍貸，就真正的把惠農落到實處。

有大平臺提供的途徑與機遇，也有著翼龍貸背后給予的資金保障，真正把惠農、扶貧落到實處，授人與魚不如授人與漁，這種從產業，從模式上的扶貧，才是真正有溫度，從根源上的惠農。無論是做商業還是金融，企業一定要做有溫度的企業，真正給農民幫助，真正把溫度帶到每一家，每一戶，才真正對得起普惠金融的稱呼。