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“2018年將撤掉所有營業(yè)部一半的人工柜臺。”李毅所在的河南某城商行支行行長在年終總結(jié)會的一句話，成了她心里積郁的一個結(jié)。

作為一個“老柜員”，李毅在該城商行工作近十年，存取款、掛失補(bǔ)、存單轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的辦理已經(jīng)成為她條件反射似的動作和流程。“人工柜臺被撤銷后，智慧柜臺將承擔(dān)起辦理辦卡、掛失、更換預(yù)留手機(jī)號、維護(hù)客戶信息以及部分的現(xiàn)金業(yè)務(wù)。”李毅在電話采訪中告訴時代周報記者，她也將走出巨大的防彈玻璃，在營業(yè)部的大廳中成為客戶經(jīng)理或產(chǎn)品經(jīng)理。

如果完成轉(zhuǎn)崗，如何保證穩(wěn)定的薪水是她面臨的最大問題。“轉(zhuǎn)到業(yè)績導(dǎo)向的崗位，對我這樣的柜員來說是嚴(yán)峻考驗(yàn)，轉(zhuǎn)向失業(yè)也不是沒可能。”李毅擔(dān)心。

截至今年6月末，中行智能柜臺投放達(dá)11245臺，較去年的增加率為4344.66%，而農(nóng)行在網(wǎng)點(diǎn)共投放3.6萬臺“超級柜臺”，覆蓋大約90%的物理網(wǎng)點(diǎn)。

從銀行的層面來看，這場看似殘酷的內(nèi)部淘汰賽，實(shí)則是銀行本身在避免被淘汰的行為。

“金融科技取代簡單的人工行為是必然趨勢，尤其是銀行柜員這個基礎(chǔ)層面。”河北金融學(xué)院教授互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)師趙永新向時代周報記者表示。智慧柜臺的普及，僅為銀行在金融科技競爭的一小部分。趙永新表示，銀行金融科技包括了互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等內(nèi)容，“每一項科技手段對銀行的業(yè)務(wù)影響都不同，都在重塑傳統(tǒng)銀行的金融業(yè)態(tài)。”

大小銀行間的“馬太效應(yīng)”

銀監(jiān)會信息科技部副主任李丹透露，2016年城商行科技投入同比增長18%，農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)科技投入提高了19%；同期全國城商行網(wǎng)上銀行和手機(jī)交易同比增長34%和173%，農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行組上分別達(dá)到了10%和63%。

一些規(guī)模較大的股份制銀行，甚至率先試水金融科技的應(yīng)用。例如，平安銀行(13.250, -0.27, -2.00%)從國內(nèi)外頂尖互聯(lián)網(wǎng)公司引進(jìn)了將近300名互聯(lián)網(wǎng)人才，組建了一個1800人的零售專屬IT團(tuán)隊。而率先試水職能投顧的招商銀行(29.290, 0.00, 0.00%)，在相關(guān)服務(wù)摩羯智投開發(fā)期間，投入的直接和間接成本達(dá)到7億-8億元。盡管如此，城商行、農(nóng)商行等中小銀行在競爭上依舊處于弱勢。以近幾年被視為探索金融科技重要嘗試的直銷銀行為例，截至今年8月末，國內(nèi)開設(shè)獨(dú)立直銷銀行APP應(yīng)用的銀行已達(dá)105家，其中城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社占比達(dá)88.6％。

甘肅銀行相關(guān)人士在對時代周報記者的書面回復(fù)中表示，以余額理財和在線投融資為主打產(chǎn)品的直銷銀行，上線至2017年6月末客戶為20萬。而民生直銷銀行目前客戶數(shù)已突破1000萬；興業(yè)銀行(17.020, -0.02, -0.12%)直銷銀行注冊客戶數(shù)超過240萬，客戶綜合金融資產(chǎn)超過3000億元。

“中小銀行在技術(shù)實(shí)力的方面本身處于弱勢，導(dǎo)致新產(chǎn)品的研發(fā)能力、市場競爭不足，‘馬太效應(yīng)’之下，與大型銀行的差距越拉越大。”河北金融學(xué)院教授趙永新認(rèn)為。

中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟辦公室總經(jīng)理蔣驪軍向時代周報記者表示，“金融科技的底層技術(shù)需要大量的資金，其次是人才問題，位于二三線城市甚至是縣域的中小銀行與金融科技人才的集中地相悖。”

除了自身發(fā)展力不足，同時還面對來自國有大銀行的競爭擠壓。今年，建設(shè)銀行(7.400, 0.17, 2.35%)、工商銀行(6.000, 0.08, 1.35%)、農(nóng)業(yè)銀行(3.680, 0.01, 0.27%)、中國銀行(3.920, 0.02, 0.51%)等四大國有銀行先后與阿里、京東、百度、騰訊牽手，實(shí)質(zhì)性合作一步步推進(jìn)。其中，繼百度金融與農(nóng)行推出“AB貸”后，11月27日京東與工商銀行也推出了產(chǎn)品“工銀小白數(shù)字銀行”。

趙永新表示，“大銀行擁有較大的數(shù)據(jù)量，就可以此作為資本，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的數(shù)據(jù)進(jìn)行互換，有了大數(shù)據(jù)做支撐，在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理等方面就有會強(qiáng)大的優(yōu)勢。”

抱團(tuán)能否取暖

截至2017年6月，中小銀行的整體資產(chǎn)規(guī)模超過65萬億元，占整個行業(yè)資產(chǎn)近40%。盡管如此，中國銀行業(yè)協(xié)會秘書長黃潤中曾指出，銀行業(yè)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型過程中正在運(yùn)用科技，這對于商業(yè)巨頭來說，其既有時間的積累也有充足的資本實(shí)行，但中小銀行往往不具備這樣的條件。

面對共同的壓力，一些中小銀行開始尋求抱團(tuán)取暖。時代周報記者注意到，“聯(lián)盟合作”似乎是中小銀行普遍選擇的方式。2013年，65家中小銀行倡議成立了一個俱樂部，至今成員行已經(jīng)增至142家，其中絕大部分為城商行與農(nóng)商行；山東城商行合作聯(lián)盟是由銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立，15家城商行聯(lián)合組建，經(jīng)營范圍包括銀行IT系統(tǒng)開發(fā)、數(shù)據(jù)運(yùn)營維護(hù)、支付結(jié)算、金融產(chǎn)品研發(fā)等。

不久前，在深圳成立中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟”，200多家分散在全國各省、市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小銀行參與其中，而前身為平安金科的金融壹賬通將以金融科技輸出平臺的身份，通過聯(lián)盟輸出技術(shù)和服務(wù)。

蔣驪軍在采訪說道：“資本充足率危機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)快速轉(zhuǎn)型的壓力擺在眼前，中小銀行的領(lǐng)導(dǎo)們普遍都認(rèn)識到問題，接下來就是大家怎么抱團(tuán)取暖。”

趙永新表示，目前中小銀行在技術(shù)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)方面的合作才剛剛開始，“打通各家銀行后臺的數(shù)據(jù)，這樣的合作需要一個過程。”

山西某城商行分行不愿具名的人士告訴時代周報記者，早在2015年底，其所在的銀行就在客戶信息維護(hù)的智慧柜臺中推出指紋授權(quán)，在與大型銀行合作后，預(yù)計明年將更新為人臉識別授權(quán)。

另一方面，中小銀行往往會選擇金融外包服務(wù)來彌補(bǔ)在部分業(yè)務(wù)上的不足。據(jù)統(tǒng)計，2016年國內(nèi)主要銀行科技投入方面，外包上同比增長接近35%。

“中小銀行有品牌、資金以及線下渠道優(yōu)勢方面，而互聯(lián)網(wǎng)公司在線上渠道、技術(shù)優(yōu)勢以及靈活的服務(wù)和產(chǎn)品上有優(yōu)勢，雙方可以實(shí)現(xiàn)共贏。”上述城商行分行人士表示。蔣驪軍作為金融科技的輸出方，在與中小銀行合作中她對中小銀行的積極度感到驚喜，“中小銀行對自己認(rèn)可的產(chǎn)品十分積極，產(chǎn)品的接受度非常開放，中小銀行與金融科技之間似乎就有天然的認(rèn)同感。”

據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，去年中國網(wǎng)絡(luò)資管規(guī)模超過2.7萬億，網(wǎng)絡(luò)信貸余額超過1萬億元。在這些業(yè)績的背后，潛藏著更大的業(yè)務(wù)空間。艾瑞咨詢預(yù)計，中國互聯(lián)網(wǎng)金融核心業(yè)務(wù)市場規(guī)模將在2020年超過12萬億元，同時金融科技將更多地參與到優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)生成的過程中。

蔣驪軍建議：“從目前來講，中小銀行所面臨的壓力都存在，如何利用自己當(dāng)?shù)氐奶厣蛢?yōu)勢去提升能力，不一定要大而全，但是要適合當(dāng)?shù)靥厣⒛芙】蛋l(fā)展的模式。”

在柜臺業(yè)務(wù)的崗位上帶過十幾批實(shí)習(xí)生的李毅，依舊對未來的工作憂心忡忡，用她的話說，轉(zhuǎn)崗后要做營銷、要學(xué)懂新機(jī)器。

【來源：時代周報】