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征求意見稿要求，在滬銀行業(yè)金融機構與第三方平臺合作的業(yè)務范圍，僅限于借款客戶資料的收集，但各機構需對借款資料的真實性和完整性承擔管理責任。

現(xiàn)金貸監(jiān)管的細化政策正陸續(xù)出臺中

繼監(jiān)管發(fā)文規(guī)范持牌消費金融公司參與現(xiàn)金貸業(yè)務后，21世紀經(jīng)濟報道記者獨家獲悉，上海監(jiān)管部門近日下發(fā)《關于規(guī)范在滬銀行業(yè)金融機構與第三方平臺合作信貸業(yè)務的通知（征求意見稿）》，針對在滬銀行業(yè)金融機構（包括銀行、持牌消費金融公司等）與第三方平臺合作信貸業(yè)務的監(jiān)管細則征求意見。

“近年來，轄內(nèi)部分銀行業(yè)金融機構與第三方平臺合作信貸業(yè)務過程中，將貸款管理核心業(yè)務外包，既違反銀監(jiān)會監(jiān)管規(guī)定，也容易導致外部風險輸入銀行業(yè)體系。”上海監(jiān)管部門在征求意見稿中指出。

21世紀經(jīng)濟報道記者采訪了解到，此次征求意見稿主要重申了12月初《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》相關規(guī)定，并做了細化規(guī)定，不僅將對現(xiàn)金貸助貸業(yè)務產(chǎn)生影響，并包括小微金融助貸業(yè)務和銀行不良催收外包服務等。

合作范圍僅限借款客戶資料收集

12月初，《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》要求，進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務。銀行業(yè)金融機構與第三方機構合作開展貸款業(yè)務的，不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包。“助貸”業(yè)務應當回歸本源，銀行業(yè)金融機構不得接受無擔保資質(zhì)的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求并保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

上海一家現(xiàn)金貸助貸機構人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，該機構擁有較多用戶，主要幫助銀行導流和初步風控，監(jiān)管下發(fā)通知后，該機構根據(jù)監(jiān)管要求進行整改，業(yè)務模式也在調(diào)整中，不再發(fā)放現(xiàn)金貸，銀行方面也很謹慎。華南一家現(xiàn)金貸助貸機構人士則稱：“監(jiān)管對助貸業(yè)務并非一刀切，我們主動放棄年化利率36%以上的業(yè)務，也不承諾兜底，還是可以和銀行、持牌消費金融正常合作，做導流、風控初審、技術輸出等業(yè)務，最后放貸決策由銀行決定，未來還將開拓消費分期業(yè)務。”

上海征求意見稿要求，首先，各機構（指在滬銀行業(yè)金融機構，下同）與第三方平臺合作的業(yè)務范圍，僅限于借款客戶資料的收集，但各機構需對借款資料的真實性和完整性承擔管理責任。

其次，各機構需獨立完成貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理工作，不得將客戶風險評估、貸前初步審核、貸款檔案建檔和保管、貸款本息代收代付、不良資產(chǎn)催收等職責委托外包給合作平臺完成。

第三，各機構不得以任何形式為無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構共同出資發(fā)放貸款。

催收不得外包存爭議

上海征求意見稿稱，不得將不良資產(chǎn)催收等職責委托外包給合作平臺完成。目前，有銀行人士對這條細則存在意見。

“據(jù)我了解，我們上海分行沒有和第三方平臺合作，所以影響不大。貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理工作，本來就該由銀行做，都讓第三方平臺做，那銀行干嘛？”上海地區(qū)一家銀行人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。不過，對于催收外包業(yè)務，會有一定影響。

“催收業(yè)務，很多銀行都是招投標外包，是常態(tài)化的，已經(jīng)運作多年了。”華東某城商行原上海分行負責人也稱。

“不良貸款量大了以后，催收都由銀行來做，人力成本太高，一般會找外包公司幫忙催收。通常是銀行自主催收較為困難的部分，根據(jù)催回的比例和時間，給予外包公司一定費用。”上述銀行人士表示。他進一步分析：“房貸等抵押貸款不用擔心；消費貸款近兩年剛興起，很多是三年期限，逾期不多；主要是信用卡業(yè)務，客戶群太大，銀行信用卡中心人手根本忙不過來，需要將不良催收外包給第三方平臺。”

一家股份行信用卡中心人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，部分不良催收確實是外包給外面專門公司的。

此外，也有小微金融助貸機構反映，希望監(jiān)管區(qū)別對待現(xiàn)金貸和小微金融。

上海一家小微金融助貸機構負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者：“此前合作模式，即第三方平臺幫助銀行尋找和篩選客戶，初步風控后推薦給銀行，由銀行審查審批，并直接放款給借款客戶；還款是直接給銀行，平臺不碰資金。小微金融難，銀行覺得投入產(chǎn)出比低，臟活累活不愿干，小微企業(yè)求貸無門，第三方平臺從中是為雙方提供了方便。”

【來源：21世紀經(jīng)濟報道】