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在微信上，2018 年的來(lái)到有三大標(biāo)志，一是各大微信群里噼里啪啦的紅包，二是滿屏的 18 歲，三是支付寶 2017 年度賬單。

那天一早，支付寶發(fā)來(lái)推送：「過(guò)完今天，讓 2017 徹底翻篇。」

在沒(méi)還完花唄借唄、騰訊微利貸、信用卡之前，2017 年怎么翻篇？！

果然，下面點(diǎn)贊最高的一條回復(fù)是：「翻篇的意思是 2017 的花唄不用還了？（微笑）（微笑）」

很大一群人，左腳跨進(jìn)了 2018，可右腳還滯留在 2017。

信貸習(xí)慣的3年崛起

馬圓，25歲，住在回龍觀，在一家中關(guān)村創(chuàng)業(yè)公司做UI，收入剛剛破萬(wàn)，咬咬牙也能買件 Off-White。

馬圓回想第一次「借錢」消費(fèi)，是在 2014 年的雙11狂歡節(jié)。

購(gòu)物車?yán)锏囊桓倍鷻C(jī)，天貓顯示可以分期。這對(duì)于還是學(xué)生的馬圓來(lái)說(shuō)，是莫大的福音：一千多的耳機(jī)，分 12 期，每月少一頓聚餐就行了。

這一年，還有很多的人和馬圓一樣，也享受到了分期購(gòu)物服務(wù)。

2014 年 2 月，京東推出京東白條，用戶用白條購(gòu)買京東網(wǎng)產(chǎn)品，分期支付貸款及利息，分期可達(dá) 24 個(gè)月，授信額度最高有 1.5 萬(wàn)元。

同年 7 月，天貓推出類似業(yè)務(wù)「天貓分期購(gòu)」，由螞蟻微貸聯(lián)合天貓開(kāi)發(fā)。

這是中國(guó)消費(fèi)信貸的一個(gè)分水嶺。

之前，中國(guó)的信貸消費(fèi)主要是商業(yè)銀行和消費(fèi)金融等公司在做，以房貸、車貸為主。

而小額消費(fèi)產(chǎn)品的信貸在中國(guó)始終沒(méi)搞起來(lái)，很多人可能已經(jīng)忘了沒(méi)有花唄的時(shí)代小額消費(fèi)信貸是什么――就是信用卡啊。

那個(gè)時(shí)代，辦信用卡的攤子擺在小區(qū)里，擺在廣場(chǎng)上，擺在校園里。沒(méi)卡的不辦，辦了的不用，用了當(dāng)月還成為了當(dāng)時(shí)中國(guó)信用消費(fèi)的基本形態(tài)。

這真是讓銀行煩死的一群客戶，新用戶拓展不出來(lái)，拓展出來(lái)的用戶沒(méi)有價(jià)值。

信用卡業(yè)務(wù)的主要盈利模式有利息收入，年費(fèi)收入，商戶回傭收入，取現(xiàn)費(fèi)等。利息――你在免息期內(nèi)還不分期，是沒(méi)有的；年費(fèi)――為了競(jìng)爭(zhēng)，大多數(shù)都免了；商戶回用傭――為了促銷也免了；取現(xiàn)――中國(guó)人很少有習(xí)慣直接從信用卡取現(xiàn)。

在余額寶這種便捷的 T+0 理財(cái)產(chǎn)品出來(lái)之后就更可怕了，信用卡用戶白賒銀行的錢，自己的工資在余額寶里多趟一個(gè)月。結(jié)果就是，中國(guó)所有銀行都在發(fā)信用卡，但據(jù)說(shuō)除了招行之外，所有銀行的這塊業(yè)務(wù)都虧損。

電商巨頭們?cè)谘杆籴绕鸷螅槃?shì)推出消費(fèi)信貸類產(chǎn)品（如京東白條），直接面對(duì)上億網(wǎng)購(gòu)用戶，刺激消費(fèi)。

另一邊是愈加年輕化的消費(fèi)群體，其消費(fèi)觀念已悄然發(fā)生改變，開(kāi)始接受負(fù)債消費(fèi)這種形式。

這些互聯(lián)網(wǎng)玩家就像鯰魚(yú)一般，攪活了整個(gè)信貸市場(chǎng)。終于，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)迎來(lái)爆發(fā)。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2013 年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模僅為 60 億元，2014 年則突破183.2 億元，增長(zhǎng)了快十倍。

2015 年 4 月，螞蟻花唄正式上線，覆蓋淘寶和天貓絕大部分商家，并陸續(xù)拓展至其他電商平臺(tái)。

阿里如此不遺余力地推廣花唄，甚至將淘寶默認(rèn)付款選項(xiàng)設(shè)置為花唄，原因有二。

一方面，消費(fèi)信貸能提升消費(fèi)者購(gòu)買力和購(gòu)物轉(zhuǎn)化率。花唄對(duì)買家而言，就像是一張無(wú)需綁定的虛擬信用卡。下單、付款，一氣呵成，十分匹配沖動(dòng)性購(gòu)物行為。

另一方面，就是分期，比起信用卡的分期要打電話來(lái)說(shuō)，花唄分期實(shí)在太方便了。三下五除二就把年輕人買不起的五位數(shù)產(chǎn)品降成了四位數(shù)，四位數(shù)降成了三位數(shù)，沖動(dòng)消費(fèi)更痛快。

而上文提到了，分期才是信貸消費(fèi)賺錢的大頭，中國(guó)的信用卡死就死在沒(méi)人分期上。一旦開(kāi)始分期，就不再是用戶薅金融機(jī)構(gòu)的羊毛，而是金融機(jī)構(gòu)收用戶的錢。

在占領(lǐng) 80% 的線上購(gòu)物平臺(tái)之后，花唄開(kāi)始逐步落地生活繳費(fèi)、商超購(gòu)物等線下場(chǎng)景。

花唄付款隨機(jī)立減、花唄交電費(fèi)水費(fèi)、花唄買機(jī)票住酒店……信貸消費(fèi)一步步滲透到我們衣食住行各個(gè)領(lǐng)域。

久而久之，你發(fā)現(xiàn)每個(gè)月發(fā)薪水的第一動(dòng)作不再是轉(zhuǎn)到余額寶里賺錢，而是要先把上月的花唄還清。

信用卡真是時(shí)代的眼淚。

信用租賃，商家謀利

比分期更賺錢的，是信用租。

馬圓工作后，發(fā)現(xiàn)讀書(shū)時(shí)消費(fèi)不起的東西，變得觸手可及。并不是小張有錢了，而是大家上趕著把錢借給他：

信用卡公司給馬圓 15000 元的借貸額度；BATJ 表示歡迎借貸，日利率可低至 0.05%；此外還有網(wǎng)站滿屏的借貸廣告，接連不斷的推銷電話，爭(zhēng)相把錢借給你。

每月少吃一頓才能買副耳機(jī)的時(shí)代一去不返了，但小張并不是一個(gè)大手大腳慣了的人，要借錢買那么多消費(fèi)不起的東西，心理還是有些芥蒂。

這時(shí)，「租用」闖進(jìn)了包括小張?jiān)趦?nèi)的年輕人的視野。

在支付寶的信用服務(wù)板塊下有很多信用租借服務(wù)，小張選擇的那個(gè)叫機(jī)蜜，芝麻信用分在 600 分以上，就可以免押金租手機(jī)、電腦、平板等。

在各種租用服務(wù)的文案里，都會(huì)說(shuō)「年輕人消費(fèi)正在變得更理性，購(gòu)買占有權(quán)不如使用權(quán)」。

但其實(shí)，對(duì)商戶來(lái)說(shuō)，租用的生意比分期購(gòu)買油水更大。恰恰是因?yàn)椋赓U進(jìn)一步降低了一次性支出的成本，讓用戶消費(fèi)更不理性。

租用產(chǎn)品到期后，用戶可以選擇歸還、續(xù)租或者買斷。

舉個(gè)栗子，在機(jī)蜜上，一部全新的 iPhoneX（64G），租一個(gè)月是 399 元租金加 398 元意外保障費(fèi)用。

買斷價(jià)是簽約價(jià)減去已付租金，比如你租到 12 個(gè)月，如果想買斷這部手機(jī)，就得再付 4502 元（用買斷價(jià) 9688 元減去 12 個(gè)月的租金 5186 元）。

這時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，在 5186 元的沉沒(méi)成本下，買斷才是最劃算的。

如果時(shí)間拉回到 1 年前，給你重新選擇的權(quán)利，你會(huì)發(fā)現(xiàn)在京東買 iPhone X 的價(jià)格是 8388 元，而且還能分期付款。用完 1 年后折半賣掉，也比上面劃算些――你會(huì)說(shuō)如果我的手機(jī)磨損了賣不掉怎么辦？

你以為租用的手機(jī)磨損了還能原價(jià)退回么？當(dāng)然不能，這一年中你都要小心翼翼的使用這臺(tái)手機(jī)，要是出現(xiàn)了意外，那整體的使用成本會(huì)進(jìn)一步上升。

如果你咬牙選擇歸還手機(jī)，對(duì)于租機(jī)平臺(tái)來(lái)說(shuō)也絕對(duì)不虧，因?yàn)樵谀愕木暮亲o(hù)下，這臺(tái)手機(jī)轉(zhuǎn)眼就成了官方二手店里 99 新成色的機(jī)器。二次販?zhǔn)鄣膬r(jià)格加上收取你的租金，遠(yuǎn)超于 iPhone X 的零售價(jià)。

商家推信用租賃，就是猜準(zhǔn)了用戶從所有權(quán)到使用權(quán)的消費(fèi)傾向轉(zhuǎn)移。

商家的主要盈利模式除了按照買斷價(jià)賣手機(jī)賺取差價(jià)，還有將用戶使用過(guò)的手機(jī)回收然后賣掉，即殘值處置。

也因?yàn)檫@個(gè)生意實(shí)在太賺了，你現(xiàn)在幾乎可以在網(wǎng)上租到任何東西――數(shù)碼產(chǎn)品、手機(jī)、圖書(shū)、服裝配飾、玩具、家用設(shè)備、藝術(shù)品、充電寶、雨傘等，這些都是可以租賃的。

據(jù)芝麻信用官網(wǎng)顯示，目前，這些商家獲取芝麻信用評(píng)分是免費(fèi)的。

支付寶不傻，之所以免費(fèi)提供信用評(píng)分，在于獲取商家和用戶交易等數(shù)據(jù)，來(lái)標(biāo)記處違約用戶，豐富數(shù)據(jù)庫(kù)，完善評(píng)估模型。

未來(lái)是征信的時(shí)代，人們的生活和互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越密不可分。

螞蟻金服布局之后，騰訊也緊隨其后。去年 12 月，騰訊信用分正式上線，先后推出免押金騎摩拜、和深圳市政府搭建住房租賃平臺(tái)。

毫無(wú)疑問(wèn)的是騰訊信用會(huì)和芝麻信用一樣，接入用戶基數(shù)大、交易高頻的商家，搜集數(shù)據(jù)來(lái)刻畫(huà)用戶畫(huà)像，提高信用分的。

當(dāng)信用分不再局限于借貸這個(gè)場(chǎng)景時(shí)，越來(lái)越多的新場(chǎng)景正在被挖掘出來(lái)。

從消費(fèi)信貸到信用租賃，是這個(gè)時(shí)代的升級(jí)。

被升級(jí)的一代

「如何看待 27 歲小伙相親穿特步被拒絕？」

這個(gè)最近在知乎熱議的問(wèn)題有 3681 個(gè)回答。我最關(guān)心的一個(gè)點(diǎn)是，沒(méi)錯(cuò)，特步鞋。

最近幾年有個(gè)特別火的詞：消費(fèi)升級(jí)。

這個(gè)四字詞語(yǔ)指的是一種生活方式、一個(gè)購(gòu)物環(huán)境、一類消費(fèi)觀念以及一雙任意變換 logo 的鞋。

在一線中產(chǎn)們眼里，一雙鞋的大部分價(jià)值在于 Logo，如果上面印著特步的話還不如沒(méi)有。

沒(méi)有 Logo 的話就要有品，就像無(wú)印良品，要不網(wǎng)易嚴(yán)選也行。

這股消費(fèi)升級(jí)洪流里的年輕人，是否能回想起，早幾年前輩們腳踩特步安踏滿街溜達(dá)的情境呢？

花唄們?yōu)檫@些年輕人的消費(fèi)升級(jí)大戰(zhàn)提供了充足的彈藥。小張說(shuō)：「如果沒(méi)有借唄花唄，我不會(huì)來(lái)到北京了。」

實(shí)際上，超前消費(fèi)或者是享樂(lè)主義是自古以來(lái)人類的基因，這不，「今朝有酒今朝醉」、「人生得意須盡歡」。

但以前的借貸環(huán)境從來(lái)沒(méi)有現(xiàn)在如此便捷、消費(fèi)升級(jí)也沒(méi)這么猛烈。

信貸刺激了消費(fèi)，消費(fèi)回饋了信貸。兩者一齊推動(dòng)時(shí)代滾滾向前。

回顧我們的上一代，辛辛苦苦奮斗半生，有時(shí)只能攢成一套房子的首付，臨了了留給下一代，希望下一代比這一代好。

世紀(jì)初有個(gè)笑話，講一位美國(guó)老太和一位中國(guó)老太在天堂相遇了，美國(guó)老太很釋然：「進(jìn)天堂前終于為那套住了幾十年的大房子還清了貸款」，中國(guó)老太一臉悵然：「辛辛苦苦攢了幾十年錢，進(jìn)天堂前總算買了套大房子，可惜沒(méi)住上兩天。」

美國(guó)老太是享受型的，中國(guó)老太是苦熬型。兩者沒(méi)有孰對(duì)孰錯(cuò)，是中西文化差異，家庭觀、人生觀以及經(jīng)濟(jì)水平不一致決定的。

但是到了我們這一代，笑話突然失靈了――中國(guó)人也開(kāi)始還房貸了。

不僅如此，信貸使我們的個(gè)人資產(chǎn)越來(lái)越少，轉(zhuǎn)而要去依賴外界的穩(wěn)定，來(lái)維持現(xiàn)有的平衡。

辭職，是中年中產(chǎn)的夢(mèng)魘。失去了收入，供不起房貸的中興程序員自殺了。

Wind 資訊顯示，中國(guó)居民部門負(fù)債金額占居民可支配收入的比重在 2017 年 8 月是 77.1%，而在2006 年，這個(gè)數(shù)值是 18.5%。

當(dāng)這個(gè)時(shí)代滾滾向前，跑在最前面 20% 的人舉著消費(fèi)升級(jí)的大旗，以拉動(dòng)內(nèi)需的名義，刺激生產(chǎn)，另一方面，馬太效應(yīng)產(chǎn)生了，窮者愈窮，富者愈富。

缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的年輕人可能因?yàn)槟硞€(gè)借貸就陷入一場(chǎng)信貸危機(jī)，此前有媒體報(bào)道，某女生為了救活一只狗，陷入多頭借貸，欠債 8 萬(wàn)。

有報(bào)告顯示，中國(guó)城鎮(zhèn)家庭資產(chǎn)負(fù)債率從 2013 年增至 2017 年的 5.5%，并且將繼續(xù)增加。

這表示，2018 年，中國(guó)人會(huì)欠更多的錢。

馬圓計(jì)算工作一年來(lái)的支出，發(fā)現(xiàn)一共在各家互聯(lián)網(wǎng)公司賒賬 21326 元。不多，全還上了。

所以，回到開(kāi)頭的問(wèn)題：2017 年，你欠了多少錢？

應(yīng)受訪者要求，馬圓為化名。