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個人消費貸款通過不同渠道流入樓市，將加大了樓市潛在風(fēng)險。

11月21日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、國土資源部、中國人民銀行在湖北武漢召開部分省市房地產(chǎn)工作座談會，部署近期房地產(chǎn)工作，要求進一步落實地方調(diào)控主體責(zé)任，堅持調(diào)控目標不動搖、力度不放松。這次會議強調(diào)的一項工作，就是加強金融管理，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)。

在房地產(chǎn)市場調(diào)控政策中，“防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)”這一表述出現(xiàn)多次，其所指目標就包括個人消費貸款違規(guī)進入房地產(chǎn)。在連番強調(diào)調(diào)控、監(jiān)管的背景下，個人消費貸款違規(guī)進入房地產(chǎn)的通道真的被封堵了嗎?

樓市調(diào)控持續(xù)升級

住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國人民銀行、銀監(jiān)會近日聯(lián)合部署規(guī)范購房融資行為，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)強化對個人綜合消費貸款、經(jīng)營性貸款、信用卡透支等業(yè)務(wù)的額度和資金流向管理，嚴防資金違規(guī)進入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

個人消費貸款是商業(yè)銀行和金融機構(gòu)以消費者信用為基礎(chǔ)，對消費者個人發(fā)放的，用于購置耐用消費品或支付其他費用的貸款，通常主要用于留學(xué)貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等方面的個人貸款。在此前房價快速上漲階段，個人消費貸款通過不同渠道流入樓市，比如變身為“首付貸”，加大了樓市潛在風(fēng)險。

嚴控個人消費貸款流入樓市的相關(guān)舉措是否奏效?《法制日報》記者對此進行了調(diào)查。

銀行監(jiān)管日趨嚴格

據(jù)了解，早在2017年7月8日，北京銀監(jiān)局、中國人民銀行營業(yè)管理部就下發(fā)了《關(guān)于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》。除了北京，其他地區(qū)例如福建、深圳、廣西、江蘇、內(nèi)蒙古等省(區(qū)、市)也都陸續(xù)出臺了多項監(jiān)管政策。

官方數(shù)據(jù)顯示，2017年前7個月居民短期消費貸新增額達1.06萬億元，累計同比多增7137億元，而去年全年新增消費性短期貸款總額僅8305億元。

這些新增的短期消費貸款流向何處?

記者走訪多家銀行負責(zé)信貸的工作人員，得到的普遍答復(fù)是，“個人消費貸款只能用于留學(xué)貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等，不能夠用來購買房屋”。

如果貸款者將資金投向樓市該怎么辦?

“現(xiàn)在各家銀行正在啟動篩查個人消費貸款貸后管理以及貸前嚴格審查。”一家銀行工作人員告訴記者。

記者從不同銀行了解到，部分銀行已著手向個人消費貸款客戶追收貸款用途證明材料，嚴防違規(guī)購房或流入股市。

盡管銀行方面對個人消費貸款流向樓市進行嚴防死守，那么其他金融機構(gòu)對個人消費貸款是什么態(tài)度呢?

記者在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，有貸款中介公司聲稱能提供個人消費貸款。

隨后，記者與該公司工作人員通過電話取得了聯(lián)系。電話中，當記者提到想用消費貸款來購買住房時，該公司工作人員表示，“現(xiàn)在銀行監(jiān)管非常嚴格，一般不能將消費貸款用來買房”。

當記者進一步表示特別希望能夠用這筆消費貸款買房，問其是否有什么方法時，中介工作人員表示，“電話里說話不太方便，見面再聊具體的方案吧”。

中介稱可規(guī)避審查

幾天后，記者以貸款者的身份如約來到這家位于北京市朝陽區(qū)國貿(mào)附近的貸款中介公司。

盡管是周日，但公司里工作人員仍然不少。

“消費貸款的類別分為抵押貸款和信用貸款，純信用額度上限一般為30萬元，30萬元以上大額都需要抵押?！惫ぷ魅藛T向記者介紹。

中介工作人員告訴記者，現(xiàn)在是大數(shù)據(jù)時代，銀行擁有強大的貸款資金監(jiān)測系統(tǒng)，只要貸款者直接在房地產(chǎn)開發(fā)商的POS機上刷卡或?qū)⒃撔邢M貸款銀行卡直接參與交易，銀行方面就可以監(jiān)測到資金的違規(guī)流向，進而面臨銀行提前催收貸款的風(fēng)險。

“不過，可以通過兩種方式來規(guī)避被銀行監(jiān)測到資金流向房地產(chǎn)的風(fēng)險。一種是貸款人在申請貸款成功后將錢從貸款行卡里取出，直接與房地產(chǎn)公司進行現(xiàn)金交易。另一種是將錢從該貸款行轉(zhuǎn)到自己名下的其他行銀行卡上或者轉(zhuǎn)到貸款人的非直系親屬的賬戶銀行卡上后再進行購買住房刷卡交易。通過這兩種方式，銀行將無法監(jiān)測資金流向?！敝薪楣ぷ魅藛T說。

中介工作人員還告訴記者，如果消費貸款額度超過30萬元，銀行要求貸款者必須提供資金流向證明時，有可以提供發(fā)票的中介機構(gòu)為消費者提供消費證明材料，規(guī)避貸款流向房地產(chǎn)和股市檢查，但是要向中介機構(gòu)交高額的手續(xù)費。

怎么向銀行證明消費材料的可信度?中介人員表示，中介機構(gòu)與不同銀行之間都有合作關(guān)系且具有良好的信用基礎(chǔ)，貸款者只要有充足的申請貸款材料，中介機構(gòu)會為客戶匹配相應(yīng)的貸款行，幫助客戶申請貸款，最快一周之內(nèi)便可以辦理下來貸款。

記者又追問中介機構(gòu)和銀行之間究竟存在怎樣的合作關(guān)系，這名工作人員表示，類似問題無法回答。

購房者面臨還貸風(fēng)險

近年來，房地產(chǎn)中介在金融領(lǐng)域表現(xiàn)得比較活躍，對于個人消費貸款是否有所涉及?

從上述貸款中介公司出來后，記者又就個人消費貸款走訪了幾家房地產(chǎn)中介機構(gòu)。

“目前我們主要辦理二手房按揭貸款，對于個人消費貸款并未深入涉足?！睅酌禺a(chǎn)中介人員向記者表達了相同的觀點。

個人消費貸款對購房者而言也并不陌生。

在杭州做服裝生意的王先生，曾經(jīng)從媒體上了解到消費貸款。

2016年，王先生想在海南買套房子投資，但是由于錢都用在服裝生意上，于是就到銀行申請了消費貸款20萬元。

“大概半年之后，我收到銀行的短信，說銀行監(jiān)測到我的貸款流向不正常，讓我提前還款。但是我當時大部分錢都在生意上沒有錢還，就到處問親戚借錢還款?！蓖跸壬f。

王先生還告訴記者，目前有些人因為使用消費貸款購買住房而被銀行要求提前還款，但問題出現(xiàn)在房主買房后手頭資金緊缺，而且又面臨房屋限購政策和住房貸款緊縮的問題。如果限期內(nèi)無法償還銀行貸款則面臨房子被司法拍賣的結(jié)果。部分人可能通過拆借高利貸來填補欠款。巨大隱患可想而知。

【來源：法制日報 】