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網(wǎng)貸經(jīng)過十多年的發(fā)展，已經(jīng)成為普惠金融的重要組成部分。與此同時(shí)，網(wǎng)貸的服務(wù)范圍也在不斷延伸，服務(wù)質(zhì)效明顯提升。網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)踐普惠金融的模式，從資金流向上看主要包括對小微企業(yè)融資、消費(fèi)金融以及對三農(nóng)業(yè)務(wù)的支持。

政策導(dǎo)向，推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展

較早前，國務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，將普惠金融提升到國家戰(zhàn)略高度，并提出到2020年要建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系。而普惠金融也成為近年來召開的兩會(huì)熱點(diǎn)議題，代表提議推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，借力金融科技紓困小微，提升服務(wù)質(zhì)效。

而縱觀近來出臺(tái)的普惠金融相關(guān)政策，可發(fā)現(xiàn)相關(guān)政策直擊融資難、融資貴難題，政策具體措施包括：提高創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度，提高普惠金融發(fā)展資金使用效益；優(yōu)化民營企業(yè)發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)各類所有制企業(yè)融資平等；擴(kuò)大普惠金融定向降準(zhǔn)優(yōu)惠政策的覆蓋面，免征增值稅；積極發(fā)展消費(fèi)金融，加快消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提高消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用；一號(hào)文件聚焦“三農(nóng)”，提出創(chuàng)新投融資模式，允許承包土地的經(jīng)營權(quán)擔(dān)保融資等。

網(wǎng)貸踐行普惠金融助力小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)、三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展

普惠金融最顯著的特征即是包容性、普及型和便捷性，但是傳統(tǒng)金融因?yàn)闃I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的原因，開展有明顯的局限性，所以在這背景下，近幾年網(wǎng)貸平臺(tái)普遍貫徹普惠金融精神，以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

近幾年來網(wǎng)貸的借款人數(shù)出現(xiàn)了較大幅度的上升，2017年全年網(wǎng)貸行業(yè)借款人數(shù)達(dá)到了2243萬人，相比2013年15萬人，增長了148.5倍。其中，從2014年開始至2017年均出現(xiàn)倍數(shù)級(jí)別的增長，可看到通過網(wǎng)貸接受金融融資服務(wù)的借款人與日俱增，市場需求較大。

據(jù)相關(guān)資料顯示，中國目前仍有2000多萬小微企業(yè)法人以及6000多萬的個(gè)體工商戶的借貸需求還沒有被完全滿足，中小微企業(yè)包含個(gè)體工商戶占全部市場的比重超過90%。近年來，國家出臺(tái)了一系列扶持中小微企業(yè)的措施，主要從財(cái)政減稅方面給予小微企業(yè)以支持發(fā)展，包括1月最新發(fā)布的小微企業(yè)稅收減免政策。而在金融融資方面，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在給小微企業(yè)授信時(shí)出于風(fēng)險(xiǎn)控制的原因較為謹(jǐn)慎，超過半數(shù)的小微企業(yè)無法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得融資。因此，包括網(wǎng)貸平臺(tái)在內(nèi)的民間融資成了小微企業(yè)融資的主要渠道來源。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)的小微企業(yè)累計(jì)成交量約為1萬億元。

其次，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步調(diào)整，投資、出口增速有所下降，居民收入較快增長使得消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)出現(xiàn)了明顯地提升，消費(fèi)占經(jīng)濟(jì)增長過程中的比重進(jìn)一步上升。政府工作報(bào)告中也提出，消費(fèi)已經(jīng)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的主力。可見，消費(fèi)對于拉動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)起著至關(guān)重要的作用。消費(fèi)金融資產(chǎn)由于借款人分散、件均較小、風(fēng)險(xiǎn)控制相對容易，更加符合網(wǎng)貸行業(yè)小額普惠金融的特質(zhì)，使得消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展最為紅火的資產(chǎn)類型。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的成交量規(guī)模迎來了爆發(fā)式的增長，2018年成交量已經(jīng)達(dá)到了5272.17億元，相對2017年增長了23.60%，累計(jì)成交量約為1.1萬億元。

此外，近年來網(wǎng)貸在三農(nóng)業(yè)務(wù)上也給予了明顯的支持，網(wǎng)貸的三農(nóng)業(yè)務(wù)主要涉及的業(yè)務(wù)模式包括農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款、農(nóng)戶借款等，借款用途包括擴(kuò)大種植規(guī)模、租種土地、購買種子化肥、牲畜飼養(yǎng)，購買現(xiàn)代化設(shè)備和擴(kuò)建養(yǎng)殖場地等。據(jù)了解，2018年P(guān)2P網(wǎng)貸的三農(nóng)業(yè)務(wù)成交量為276.15億元。

踐行普惠金融理念，發(fā)展數(shù)字科技，銀谷在線一直在行動(dòng)

普惠金融在中國的發(fā)展還任重道遠(yuǎn)，正如銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)人士近日所表態(tài)的那樣：大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等金融科技的發(fā)展，是解決小微企業(yè)融資難、融資貴的一個(gè)重要手段，這也是整個(gè)中國金融，特別是信用環(huán)境建設(shè)上彎道超車的重要載體。

自成立以來，銀谷在線始終踐行普惠金融的發(fā)展理念，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，截至目前，累計(jì)撮合交易量超過450億，服務(wù)用戶超過110萬人。銀谷在線運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技手段，高效地為廣大用戶提供了優(yōu)質(zhì)的信息中介服務(wù)，解決了借款人的融資渠道、信息等問題。

此外，以促進(jìn)金融科技產(chǎn)業(yè)化為發(fā)展方向，專注于金融科技前沿領(lǐng)域的科技研究，銀谷金融科技研究院應(yīng)時(shí)成立，并獨(dú)立推出了一站式智能風(fēng)控決策系統(tǒng)——銀河智能風(fēng)控系統(tǒng)。該風(fēng)控系統(tǒng)采用微服務(wù)架構(gòu)，降低了系統(tǒng)復(fù)雜性和耦合性，是集數(shù)據(jù)管理、規(guī)則快速匹配、決策流程控制、版本控制、權(quán)限控制為一體的智能化規(guī)則管理平臺(tái)。同時(shí)銀谷金融科技研究院還享有金融交易風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)控以及知識(shí)圖譜等領(lǐng)域的多個(gè)專利。

隨著金融科技進(jìn)入數(shù)字化2.0時(shí)代，普惠金融有望在科技的助推下進(jìn)一步向縱深發(fā)展，這對傳統(tǒng)金融、及像銀谷在線這樣的金融科技公司都提出了更高的要求。未來，把握時(shí)代發(fā)展脈絡(luò)，發(fā)展數(shù)字金融，才能為普惠金融提供更廣闊的天地。