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近幾年，在金融強監管后，曾經以高額利息、暴力催收為標簽的“現金貸”“套路貸”漸漸不見蹤影，市面上常見的貸款產品，利率多低于36%，一些知名的持牌機構更是低于24%。

表面如此，但實際上它們并未完全消失，而是選擇下沉藏匿，悄悄行動，要么如去年315曝光的某金融APP，以賒銷禮包、回購禮品卡的套路變相開展高息“現金貸”等業務，要么如前不久中消協報告中所披露的通過會員費、擔保費層層加碼，將實際借貸成本推高至監管紅線以上，或者是兩者兼而有之。

在這場隱秘的“利率游戲”中，結合媒體的報道，鹽鐵財經最近發現，一款名為輕花優品的助貸APP即是一個典型樣本——36%的超高利率的同時，還在很多借款人不容易發覺的情況下扣除“會員費”“擔保咨詢費”等費用，極大推高了借貸人的借款成本。

而熟練的“游戲規則”下，這款APP與新流大數據以及其操盤的新橙優品似乎關系不尋常，而背后則指向了業內的“知名玩家”崔麗嘉。

利率高達36%

還要額外收取費用

去年7月，王春曉（化名）在輕花優品上借款13000元，分12期還，每期還款1305.88元。今年2月19日，王春曉突然發現，輕花優品從她的銀行賬戶上扣除了1199元的所謂會員費用，但她清楚記得，自己并未有過購買會員的操作。

用戶劉強（化名）也在去年通過輕花優品借了一筆貸款金額為11000元，他表示，當時借的時候并沒有顯示有什么服務費。直到后面查賬，他發現，除開本金和利息外，輕花優品竟然每期還額外收取了一筆擔保咨詢費64.87元。

鹽鐵財經發現，輕花優品扣除會員費或擔保咨詢費的操作，還被澎湃新聞報道過。據報道，去年8月25日，黃女士在輕花優品借款13000元，卻在一個多月后的10月9日被莫名其妙地開通了1299元的會員。

在黑貓投訴上，截至目前，有關輕花優品投訴量達200條，反映其在借貸用戶不知情的情況下扣除會員費的投訴不在少數。根據借款額度不同，收取459元至1299元不等的會員費。

不止于此，在響應國家促進消費、擴大內需的政策號召，不少銀行的消費貸利率普遍卷至“3字頭”甚至“2字頭”，持牌消費金融、網絡小貸的貸款利率最高也不過24%，但根據用戶的反映情況來看，輕花優品的卻普遍高達36%。

如果加入會員費等綜合起來算則更高，如前述王春曉，綜合算下來年華利率久高達約48%。根據濟南時報報道的案例，有的借貸用戶在算上會員費后，借款實際綜合年化利率更是高達68.18%。

輕花優品還被指“暴力催收”。有用戶表示，在自己暫時沒有還款能力逾期后，輕花優品的催收電話里，使用侮辱性語言辱罵，并冒充公檢法人員，還對其親屬發短信騷擾，甚至還打電話騷擾其不認識的人，“說我用他的信息去貸款”。

持牌不持牌

各處介紹自相矛盾

對于輕花優品的種種反常，鹽鐵財經嘗試下載其APP體驗了一番。

在小米應用商城里，輕花優品APP的應用介紹是——手機借款小額分期貸款平臺，持牌金融，其運營方為山西華趣科技有限公司（以下簡稱“華趣科技”）。

但根據天眼查，華趣科技旗下并無相關金融牌照，公司經營范圍也與金融無關。另外，其官方網站介紹，輕花優品是專業的金融科技服務品牌，利用人工智能和大數據風控技術，通過消費場景連接消費者與持牌金融機構。而且點開APP后，界面頂端也介紹輕花優品“合作正規持牌金融機構”。

這意味著，輕花優品開展的業務其實就是助貸業務，在小米應用商城的介紹上說了謊，或者說是故意模糊介紹。

對于會員費，輕花優品的介紹則也過于模糊，其表示，會員用戶可享“優先通道、短信提醒和VIP客服”的“優花特權”。

在常人的理解中，這里的“優先”應是“優先審核”或者是享受“會員提額”，但在其會員說明里，并沒有任何相關的介紹，反而大量介紹會員可以享受愛奇藝、騰訊視頻、芒果TV一眾包括視頻平臺和音樂平臺等在內的59個APP或商家的會員權益，加起來最高可省5843元。

而且，在前端的廣告頁面、APP申請界面均未提前告知借款人具體的會員費是多少，鹽鐵財經在提交身份信息、刷臉直至填寫個人信息時，都未發現有關會員費的具體說明。

在澎湃新聞的報道中，黃女士后來發現，輕花優品的會員費開通選項是默認勾選的，且提示字號非常小，幾乎難以察覺。或許這也是前述諸多投訴用戶表示并未勾選就被收取會員費的原因。這更像是以設計套路的方式變相加重用戶的貸款成本。

此外，前述“會員說明”中還提示，會員開通后，權益一經領取或購買，不可退貨或退款。這也讓借貸人陷入退款難的境地。

過度收集個人信息

且授權書缺少具體第三方

在授信申請頁面點擊“申請借錢”后，借貸人需要和輕花優品簽署《委托快捷簽署授權書》《綜合授權書》《委托擔保申請&個人征信授權》《認證服務協議》等多份協議。

此前曾有媒體報道，涉及到的被授權人包括華趣科技、晉金小額貸款股份有限公司、廈門益通祥融資擔保有限公司、藍海銀行、億聯銀行、臨商銀行、華瑞銀行等，但2月21日，鹽鐵財經發現，被授權人僅剩華趣科技、廈門益通祥融資擔保有限公司、海南信復融資擔保有限公司，其他公司變成了“其他服務方”，不知輕花優品是作何考慮。

但這同時意味著，借貸人在合同中，不知道自己的資金方來自哪里，自己的個人信息會傳遞給誰，有信息泄露的風險。

而且，在綜合授權書的附件三《個人信息查詢、采集及使用授權書》中，輕花優品對個人信息的定義過度寬泛，除了借款人姓名、證件類型和號碼等基本信息外，還包括聲音、虹膜等生物信息，欠繳水電煤等公用稅費信息、涉訴信息、行政處罰信息，個人收入、有價證券、商業保險、不動產信息等財產性信息，以及設備上的社交數據、月度數據、上網瀏覽數據、通訊信息、通話信息、消費數據等個人行為特征信息。

在這一授權書中，輕花優品還提示，不良信息一旦記錄在第三方機構的信息數據庫中，有可能對日后的經濟活動產生不同程度的不良影響。而個人財產性信息被授權人提供給第三方后，會有因信用狀況較好而造成被第三方推銷產品或服務等打擾的風險。

而在2021年3月，為貫徹落實《中華人民共和網絡安全法》，國家網信辦等四部門聯合制定了《常見類型移動互聯網應用程序必要個人信息范圍規定》，其中明確規定網絡借貸類App的基本功能服務為“通過互聯網平臺實現的用于消費、日常生產經營周轉等的個人申貸服務”，必要個人信息包括注冊用戶移動電話號碼、借款人姓名、證件類型和號碼、證件有效期限、銀行卡號碼。

顯然，輕花優品app收集的個人信息超出了規定的必要個人信息范圍。

此外，雖然在個人信息授權期限上，合同規定是借貸人從授權簽署之日起至在被授權人處所有業務終結之日止。但合同仍然提醒借貸人，“本人在被授權人處有授信額度或有授信額度但無應付款的情況下，本人與被授權人的業務關系仍然存續，被授權人仍有權向第三方收集、查詢、打印、保存使用、共享或者上報本人的基本信息和信用信息?！?/p>

不知這是否意味著，如若授權人之后不提出異議，那上述大量個人信息將長期成為輕花優品及其第三方的囊中之物。

多家公司關聯新流大數據

疑與新橙優品關系匪淺

更值得一提的是，市場信息稱輕花優品在貸規模過百億元，但天眼查顯示，輕花優品的運營方山西華趣科技成立于2022年11月，其旗下的輕花優品注冊商標申請日期也不過是在2023年10月11日。

那么何以在短短一年多的時間內迅速壯大，有傳聞稱其背后運營方是原來的知名助貸產品新橙優品的運營方。這就不得不提另一家公司——新流大數據。

回到剛才的協議，其中提到，授權了兩家擔保公司，分別為廈門益通祥融資擔保有限公司、海南信復融資擔保有限公司兩家公司，可以看出，輕花優品目前采取的是“雙融擔”模式，這在助貸領域已比較常見。

業內人士表示，名為擔保費，實際上就是利息，關聯的擔保公司“馬甲”大多為掩蓋平臺真實利率。同時鹽鐵財經調查發現，這兩家公司還與新流大數據存在著千絲萬縷的關系。

天眼查顯示，廈門益通祥融資擔保有限公司成立于2020年11月，控股股東為昆澤（廈門）數字科技有限公司。而昆澤（廈門）數字科技有限公司曾用名新流（廈門）數字科技有限公司（2022-01至2023-08）和新流大數據科技（廈門）有限公司（2020-07至 2022-01）。后者的歷史主要股東之一是上海蔚潔信息科技服務有限公司。

而且，廈門益通祥融資擔保有限公司的歷史股東包括上海蔚潔信息科技服務有限公司，歷史主要人員中有崔麗嘉，崔麗嘉目前是上海蔚潔信息科技服務有限公司董事。

提到崔麗嘉，大家便不陌生了，其曾新流大數據的法定代表人和創始人，而新流大數據曾操盤新橙優品。

新橙優品的運營主體為晉中龍信互聯網小額貸款有限公司（下稱龍信小貸），后者成立于2017年，注冊資本2億元，法定代表人薛杰，股東為龍躍實業集團有限公司（下稱“龍躍集團”）（60%）、太原海景通信設備有限公司（30%）、上海蔚潔信息科技服務有限公司（10%）。

而這其中，新流大數據又曾是太原海景通信設備有限公司的100%控股股東，崔麗嘉在2022年12月之前，還是太原海景通信的法定代表人。

新橙優品也曾備受爭議，2019年，北京商報曾報道新橙優品通過在借款人借貸本金中先行扣除保費的形式變相收取高額利息，利率高達212.71%，遠遠超出監管紅線，后利率降至36%，且運作模式和當下的輕花優品相似。

不過，2023年10月10日，龍信小貸被取消小額貸款試點經營資格，其旗下的新橙優品也已停止運營。

再說海南信復融資擔保有限公司這家公司，其控股股東為廈門璟繡網絡科技有限公司，后者的歷史主要成員和股東中有一名叫沈洲的人，曾是上海蔚捷信息科技有限公司（已注銷）的執行董事兼總經理，后者的控股股東為上海蔚捷互聯網金融信息服務有限公司，后更名為前述崔麗嘉所任職的上海蔚潔信息科技服務有限公司。

沈洲同時擔任山西中盛悠遠信息技術有限公司的法定代表人，該公司還是前述晉金小額貸款股份有限公司的的第二大股東。

盡管無法將輕花優品和新橙優品直接關聯起來，但從上述眾多企業錯綜復雜的關聯中，仍可以部分印證傳聞。

這也難怪輕花優品能迅速壯大，畢竟運營新橙優品的經驗在前，再造一個，對崔麗嘉的團隊來說并不是難事。但在金融強監管之下，輕花優品仍采用的劍走偏鋒的打法，是不是該相應收斂一點了？