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清華大學中國與世界經濟研究中心近日發布的《2018中國消費信貸市場研究》指出，消費金融市場規模由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的84537億元，占境內貸款比重由1.7%上升至6.3%。

另外，據國家統計局近日公布的統計數據顯示，2018年，我國GDP總量突破90萬億元大關，實現了6.6%的增速。而全年社會消費品零售總額達到38萬億元，比上年增長9.0%，最終消費對經濟增長的貢獻率達到76.2%，比上年提高18.6個百分點。在以房貸為代表的中長期消費貸款增速放緩之際，短期消費貸款呈現快速上漲趨勢，居民在教育、文化、醫療、旅游等領域的消費金融需求正不斷釋放。

馬上消費金融（下文簡稱：馬上金融）創始人兼CEO趙國慶對業內媒體表示，2018年消費金融領域遇到了許多挑戰，隨著宏觀經濟增速放緩，一些企業發展經歷陣痛，而消費金融用戶受經濟變化影響更為明顯，包括收入、就業、未來預期等變化，帶來消費金融用戶信用風險水平上升。

但從財報上看來，馬上金融其實過的還算滋潤，增長也很迅猛。截止2018年6月30日，馬上金融的資產為348.21億元，負債299.86億元，收入41.07億元，凈利潤3.66億元。從數據來看，馬上金融近幾年營收及凈利潤增長迅速，2018上半年收入已達2017全年收入的近90%。2017年年報中，馬上金融收入46.68億元，凈利潤5.78億元，相比2016年，已增長13.4倍、88.6倍。

官網顯示，馬上消費金融股份有限公司是一家經中國銀監會批準，持有消費金融牌照的科技驅動的金融機構，于2015年6月正式開業。2016、2017、2018年分別完成三次增資擴股，注冊資本金達40億元，注冊資本金排名第二，僅次于捷信的消費金融公司。

馬上消費金融創始人兼CEO趙國慶

在清華大學中國經濟思想與實踐研究院舉辦的“第四屆中國消費金融高層論壇”上，馬上金融的CEO趙國慶也公開做了演講。在被問到消費金融發展過程當中，于企業所面臨的最大挑戰的時候，他覺得目前馬上金融所面臨的最大問題是在用戶體驗方面。由于其目前主要采取的是線上模式，在獲客審批方面基本實現了智能化，但是在資金側，則完全取決于銀行業的授信和決策。

他談到，目前馬上金融的審批前后的環節都是非常便捷與迅速的，但是由于本行業的授信方面并不取決于企業自己，這里便存在著很大的差異。當資產負債匹配比較好的時候，體驗會變得比較好。當資產負債，尤其是在負債這一側，授信比較慢的時候，那么用戶在你這家機構里其實是拿不到錢的，但是用戶卻能在其他金融機構，比如一些互聯網公司那里享受消費金融服務。這種情況下，用戶就會用腳投票，這就導致持牌的消費金融機構在用戶的黏性、體驗上以及全生命周期上都面臨著非常大的的挑戰，他覺得這是創業公司馬上金融所經歷的困難。

趙國慶還談到，因為當時在制定《消費金融公司試點管理辦法》的時候，還沒有線上的模式，同時他感謝捷信消費金融的推動，因為第一批牌照發放的時候，線上的模式不是這么普及，基本上首批和催收客服都是線下的模式。所以未來的管理辦法中或將加入更多針對線上的模式的補充，使其不斷完善。

在迅猛發展的同時，也會暴露出一些問題。在去年馬上金融被媒體曝出有多起員工騙貸的事件，也對其造成了一定的影響，內外勾結的騙貸確實是業內公認的難題，因為內部人員往往對平臺的風控規則更加熟悉，造成的危害也更大。

實際上，對馬上金融影響較大還是大量用戶的投訴。在知名投訴平臺上，馬上金融以6053的投訴量高居年度榜榜首。其中大部分投訴是關于其涉嫌暴力催收及“高利貸”等相關投訴，同時也有關于其涉嫌偽造法律文書，偽造公安立案查處與法院判決信息，歪曲濫用征信中心申報函，以此恐嚇借款人等相關投訴。

投訴平臺年度榜單

此前有媒體做過測試，在馬上金融獲得6000元的額度，如果分12期還款的話，最終還款總額為8145.36元。根據馬上金融披露的預還款計劃顯示，每月還款金額為679.78元，包括本金424.78元，息費總額175元，可選服務費79元。

馬上金融的可選服務包括壽險計劃（給借款人投保團體意外傷害保險）、靈活還款服務（免手續費提前結清，免手續費延期還款），以及短信增值服務（貸款發放成功通知、還款成功通知、提前還款申請成功通知等），默認情況下這三項服務處于接受狀態。如果三項服務全部接受，根據IRR公示計算得出，馬上金融的實際綜合費率則為61%。

如果只選擇壽險服務，每月可選服務費為48元；如果只選擇靈活還款服務，每月可選服務費為26元；如果只選擇短信增值服務，每月可選服務費為5元。如果三項服務全部關閉，選擇借款6000元，分12期借款，最終還款總額為7197.36元，每月還款599.78元，包括本金424.78元，息費總額175元，可選服務費0元。

根據IRR公示計算得出，馬上金融的實際綜合費率為35%，剛好卡在36%的監管紅線下。

但是，有不少借款人投訴稱，如果不購買附加服務的話，馬上消費金融提前還款要收手續費，因此無論如何，借款人稍有不慎就要付出超過36%的成本。作為一家持牌消費金融機構，這樣的高利率和暗箱條款似乎讓其品牌形象大大減分。

由此可見馬上金融還有一段很長的路要走。