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　　消費(fèi)日?qǐng)?bào)網(wǎng)訊（記者 盧岳）3月27日晚間，嘉銀科技發(fā)布2024年第四季度及全年未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告，公司貸款撮合交易量破千億大關(guān)，達(dá)到1008億元，同比增長(zhǎng)14.4%。

　　在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)方面，2024年嘉銀科技實(shí)現(xiàn)營(yíng)收58.01億元，凈利潤(rùn)10.56億元。2022、2023年，嘉銀科技凈利潤(rùn)分別為11.8億元以及12.97億元，即放貸量再上臺(tái)階的同時(shí)，嘉銀科技的盈利水平卻下降到了近三年的最低點(diǎn)，2024年凈利潤(rùn)同比下降18.5%。

　　記者關(guān)注到，2024年底，嘉銀科技宣布以13.5億現(xiàn)金買下上海某處高端商業(yè)地產(chǎn)，這筆資金超過了該公司過去一年的利潤(rùn)。公告稱，該商業(yè)地產(chǎn)將主要用作公司新總部，以滿足業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)的需求。

　　拓新力度加大，資產(chǎn)質(zhì)量承壓

　　公開資料顯示，嘉銀科技成立于2011年6月，總部位于上海，2019年5月10日在美國(guó)納斯達(dá)克正式掛牌上市。

　　嘉銀科技前身是P2P平臺(tái)你我貸，后來轉(zhuǎn)型為助貸平臺(tái)，官網(wǎng)稱，公司以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)在消費(fèi)場(chǎng)景內(nèi)連接消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)，讓用戶享受便捷服務(wù)的同時(shí)助力金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)。

　　從2024年全年的業(yè)績(jī)成績(jī)單看，去年嘉銀科技多個(gè)指標(biāo)實(shí)現(xiàn)了較快的增長(zhǎng)。

　　據(jù)披露，2024年，嘉銀科技全年新增借款人數(shù)達(dá)277.4萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)約45.1%。其中四季度新增借款人數(shù)達(dá)80.3萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)約88.5%。

　　受此拉動(dòng)，2024年全年公司新增貸款規(guī)模同比增長(zhǎng)14.40%，全年貸款撮合交易量突破1000億元大關(guān)。其中2024年第四季度促成貸款277億元，同比大幅增長(zhǎng)37.8%。

　　同時(shí)記者注意到，2024年，嘉銀科技撮合的筆均借款金額為8536元，比2023年同期下降17.3%。重復(fù)借款率為66.8%，而2023年同期為70.6%。

　　平均借款金額、重復(fù)借款率下降的同時(shí)，平臺(tái)促成貸款量整體增長(zhǎng)，意味著去年嘉銀科技加大了新客拓展力度，獲客支出增長(zhǎng)較快。

　　數(shù)據(jù)顯示，2024年全年，嘉銀科技的銷售費(fèi)用同比增長(zhǎng)24.4%至19.1億元，占收入的比重為33%。其中第四季度銷售費(fèi)用為5.2億元，同比大幅增長(zhǎng)57.0%，占收入第比重為36.8%。對(duì)此財(cái)報(bào)解釋稱“主要源于2024年借款人獲取費(fèi)用的增加。”

　　只是，從貸款逾期情況來看，2024年，嘉銀科技客群的資產(chǎn)質(zhì)量有所下滑。

　　據(jù)披露，嘉銀科技180天以上拖欠率顯著提升。據(jù)披露，截至2024年末，嘉銀科技180天以上的拖欠率為2.39%，較2023年末上升了0.29個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到了2021年以來的新高。且這是嘉銀科技?jí)航岛蟮慕Y(jié)果，2024年一季度末這一指標(biāo)一度升至2.62%。

　　從環(huán)比情況來看，2024年四季度末，嘉銀科技180天以上的拖欠率較三季度末下降。但1-30天和31-60天拖欠率均環(huán)比上升，其中30天內(nèi)的拖欠率時(shí)隔三個(gè)季度后再次突破了1%，為1.02%。

　　在上述因素的整體影響下，去年嘉銀科技全年?duì)I收58.01億元，同比增長(zhǎng)6.1%；凈利潤(rùn)10.56億元，同比下降18.6%。2024年，嘉銀科技在市場(chǎng)拓展上取得了一定成效，盈利水平卻有待提升。

　　嘉銀科技高層對(duì)公司下階段展業(yè)則保持樂觀態(tài)度，預(yù)計(jì)公司2025年促成貸款1370至1420億元，同比增長(zhǎng)35.9%至40.9%。

　　值得一提的是，2024年12月17日，嘉銀科技斥資13.5億元買下了上海某處高端商業(yè)地產(chǎn)用作公司新總部，以滿足業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)的需求。

　　多名目收費(fèi)引投訴，遭黑灰產(chǎn)盯上

　　搶抓消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)，近期嘉銀科技積極拓客，記者在多個(gè)社交平臺(tái)上均曾瀏覽到嘉銀科技旗下“你我貸”“極融借款”產(chǎn)品的信息流廣告。

　　廣告顯示，這兩款產(chǎn)品綜合貸款利率為7.2%-36%，資金來源包括大連高新園區(qū)中融信小額貸款股份有限公司等。

　　據(jù)《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》相關(guān)規(guī)定，人民法院應(yīng)嚴(yán)格依法規(guī)制高利貸，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的利率上限給出年化24%的規(guī)定。

　　記者從行業(yè)獲悉，監(jiān)管對(duì)于持牌金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人貸款利率要求為也控制在24%以內(nèi)。嘉銀科技旗下貸款產(chǎn)品為何公開推廣年化利率最高達(dá)36%的貸款產(chǎn)品？

　　據(jù)行業(yè)人士介紹，當(dāng)前金融科技公司和金融機(jī)構(gòu)開展助貸合作業(yè)務(wù)通常有三大主流模式：融資擔(dān)保增信模式、聯(lián)合貸模式、輕資產(chǎn)模式。在融擔(dān)模式下，年化利率36%的貸款產(chǎn)品，銀行等資金端收取的是固定收益（7%到10%左右的資金成本），其余收益由助貸平臺(tái)、融資擔(dān)保平臺(tái)等拆分。

　　據(jù)嘉銀科技2023年財(cái)報(bào)披露，為降低監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，自2022年1月起，除了與第三方融資擔(dān)保公司合資，公司成立了自己的融資擔(dān)保公司提供增信。工商信息顯示，經(jīng)過兩次增資，目前嘉銀科技旗下的海南銀科融資擔(dān)保有限公司注冊(cè)資本升至5億元。

　　不過，融擔(dān)模式在合規(guī)展業(yè)方面臨不少挑戰(zhàn)。不少消費(fèi)者反映自己在不知情的情況下被收取了擔(dān)保費(fèi)。

　　在黑貓投訴上，近期一位消費(fèi)者投訴稱，在你我貸上貸款21000元，除被收取利息外，每期需支付擔(dān)保服務(wù)和融資咨詢服務(wù)費(fèi)合計(jì)262.63元，推高了綜合貸款利率水平。消費(fèi)者要求退還除利息以外的費(fèi)用。

　　黑貓投訴平臺(tái)信息顯示，目前有7.4萬(wàn)多條投訴中包含搜索詞“你我貸”，投訴問題主要集中在“還款利息高”“額外收取高額服務(wù)費(fèi)”“過度催收影響正常生活”等方面。

　　對(duì)于平臺(tái)收取高額擔(dān)保費(fèi)的相關(guān)投訴，“你我貸服務(wù)”賬號(hào)在黑貓投訴平臺(tái)上回復(fù)稱“平臺(tái)是合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，利率均在法律法規(guī)允許及協(xié)議約定的范圍內(nèi)”。不過，記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，你我貸平臺(tái)上關(guān)于融資擔(dān)保服務(wù)的協(xié)議藏的十分“隱蔽”。

　　記者嘗試在“你我貸”App借款時(shí)，頁(yè)面顯示完成身份認(rèn)證預(yù)估可借6.18萬(wàn)元，但在填寫姓名、身份證號(hào)時(shí)，還須勾選同意《合作方借款及相關(guān)授信服務(wù)協(xié)議》等4份協(xié)議。而點(diǎn)進(jìn)這4份協(xié)議后記者發(fā)現(xiàn)其中還內(nèi)嵌了500多份協(xié)議。

　　其中，和嘉銀科技旗下的海南銀科融資擔(dān)保有限公司相關(guān)的擔(dān)保協(xié)議內(nèi)嵌在《風(fēng)險(xiǎn)告知書及個(gè)人信息授權(quán)書》里的5份合同之中。此外“你我貸”App還與其他網(wǎng)貸平臺(tái)合作，為用戶提供借款推薦服務(wù)。桔多多等這數(shù)十家合作方的服務(wù)協(xié)議包含在《合作方借款及相關(guān)授信服務(wù)協(xié)議》中，合計(jì)約545份。如《委托擔(dān)保咨詢服務(wù)協(xié)議》等相關(guān)的服務(wù)協(xié)議便“深藏”在這500多份協(xié)議中。

　　行業(yè)人士認(rèn)為，借款人很難在借款時(shí)注意到如此之多的授權(quán)協(xié)議和服務(wù)合同，這種過度授權(quán)、大量共享敏感信息的情況或不符合《個(gè)人信息保護(hù)法》要求的“最小必要”原則，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)也是隱患。

　　記者注意到，消費(fèi)者對(duì)擔(dān)保咨詢服務(wù)費(fèi)等額外費(fèi)用的大量投訴，還讓一些貸款“黑灰產(chǎn)”盯上了嘉銀科技。

　　“用過你我貸的注意了，費(fèi)用可退”“你我貸、極融退費(fèi)退息10000+”……近期記者關(guān)注到社交平臺(tái)上出現(xiàn)了這類和嘉銀科技旗下貸款產(chǎn)品相關(guān)的減免息費(fèi)的廣告，廣告主大多是一些債務(wù)優(yōu)化公司。

　　為了吸引潛在客戶，廣告中還掛出了近期多位客戶協(xié)商退息退費(fèi)成功的案例，顯示協(xié)商成功后消費(fèi)者收到了退還的現(xiàn)金或是還款返現(xiàn)券。

　　從廣告信息看，成功退回的費(fèi)用大多是會(huì)員費(fèi)、權(quán)益費(fèi)用等額外收取的息費(fèi)。具體到你我貸、極融平臺(tái)便是極享黑卡費(fèi)用和部分息費(fèi)。如某案例顯示，“鄧女士退息協(xié)商成功，退費(fèi)12120元，包括黑卡4160元和息費(fèi)7960元，簽署和解函后50天內(nèi)到賬銀行卡”。

　　嘉銀科技旗下貸款平臺(tái)涉及等黑卡會(huì)員費(fèi)等費(fèi)用的收取是否合規(guī)？如合規(guī)為何后期與客戶達(dá)成協(xié)商退費(fèi)？貸款“黑灰產(chǎn)”的上述活動(dòng)對(duì)公司展業(yè)影響幾何？就相關(guān)問題記者向嘉銀科技發(fā)去采訪提綱，截至發(fā)稿尚未收到回復(fù)。