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文：向善財經(jīng) 作者：劉能

“白條注銷”騙局又來了！

近日，廣州移動10086聯(lián)合廣州市反詐中心發(fā)布提示：冒充“京東客服”詐騙電話再度興起，不少群眾受騙，如接到“您的京東金條(白條)未注銷，不注銷將影響您的個人征信”等這類電話千萬要提高警惕……都是詐騙，應立即掛斷，不聽不信不轉賬。

仔細看這則溫馨提示不難發(fā)現(xiàn)，當?shù)胤丛p中心“劍指”：“京東白條注銷騙局”！

而在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，前不久，泉州、安陽、喀什等全國多地的網(wǎng)警官方賬號，也都密集發(fā)布類似消息：警惕‘京東白條’騙局。據(jù)公開報道，全各地已有多人被騙。

對于這些頻發(fā)的“白條詐騙”，廣大網(wǎng)友也有疑惑：為什么冒充京東金融客服的“白條詐騙”這么多？這些詐騙電話，又是通過何種途徑，能準確定位到個人且透露出的個人信息極其詳細？不法分子又是怎樣獲取到京東白條用戶的精準信息？“白條騙局”中為什么受害人這么容易就著了騙子們的道兒？

                                    01“白條詐騙”背后的“黑產(chǎn)經(jīng)濟學”

便隨手搜了一下，好家伙！被騙的人還真不少。

濱州網(wǎng)警、安陽網(wǎng)警、達州網(wǎng)警都發(fā)布過警惕“京東白條”詐騙的反詐提醒。

據(jù)安陽網(wǎng)警巡查執(zhí)法賬號發(fā)布，程女士接到自稱是京東金融客服的電話，告知程女士在京東金融開通的白條業(yè)務需及時注銷，否則將會影響程女士的征信。在對方誘騙下，程女士信以為真，在操作的過程中，程女士想到了類似的反詐宣傳，最后到警務站緊急求助，隨后在民警的幫助下避免了資金損失。

泉州的王女士也遇到了同樣的騙局，在接到所謂“京東客服”的電話后，王女士擔心“京東白條的20萬額度”被冒用，慌亂按照對方指示，開啟屏幕共享，并轉賬20萬進行“驗證”，最終，王女士意識到自己被騙，隨即報警求助。

從公開信息來看，全國各地都有“京東白條詐騙”發(fā)生。

“白條詐騙”頻發(fā)，為什么冒充京東白條詐騙的電話這么多？這一系列黑產(chǎn)背后的原因究竟是什么？而在這里面，到底有沒有大家最為關心的——個人信息和隱私的泄露！我們一步步來看。

詐騙的源頭，往往在于信息泄露。

“白條詐騙”發(fā)生后，人們關注的重點問題在于，用戶信息究竟是怎么泄露出去的？

微博網(wǎng)友們表示，曾經(jīng)也接到過京東白條金條的詐騙電話，有網(wǎng)友表示用白條買手機后收到了詐騙電話。也有網(wǎng)友質(zhì)疑，騙子究竟是如何獲取到精準信息的？

對于信息泄漏的渠道，網(wǎng)友們有這么幾類猜測：不法分子倒賣信息、經(jīng)營者販賣旅客信息、黑灰產(chǎn)渠道倒賣個人信息等。

盡管微博網(wǎng)友評論信息的真實性可能有待商榷。但我們換個角度思考，上述消息如果是真的，那這些不法分子又是怎么精準獲取到白條用戶的個人信息和相關隱私的？

更令人匪夷所思的是，一些自稱“京東客服”的電話，竟然能精準說出消費者購買的商品以及價格等！難不成，這些數(shù)據(jù)和信息都是不法分子從“黑市”等“黑產(chǎn)”渠道購買的？

正常來說，用戶信息一般都會被平臺加密存儲，且受到嚴格監(jiān)管。既然如此，保密級別這么高的“用戶信息”又是通過何種渠道流入“黑市”的？

這些問題，都值得深思，難不成這些詳細的個人隱私泄露，真的如同網(wǎng)友猜測的那樣，是因為消費者使用了“京東白條”？

事實上，從源頭端導致用戶隱私泄露的事情，之前也有相關報道。

近期，上海上海靜安區(qū)人民法院近期公布一則刑事判決書顯示，某保險公司多名員工侵犯客戶個人信息，利用客服人員的職務便利出售個人信息給他人非法獲利。2021年，某出行平臺被曝出存在用戶隱私泄露問題，某科技公司因爬蟲竊密被罰4000萬……

這些信息泄露的案例表明，加強數(shù)據(jù)安全合規(guī)管理，已經(jīng)成為平臺運營的基本紅線，以需要更嚴格規(guī)范的措施來保護個人信息隱私安全，構筑起電信詐騙的第一防線。

正常來說，大平臺大公司對于個人信息保護都是非常嚴格的。以阿里為例，推出“隱私號碼保護”服務，構建隱私防火墻，保護用戶個人信息。

既然平臺保護措施這么嚴格，那么問題究竟出在哪？會不會存在第三方泄漏的可能性？

而筆者在第三方投訴平臺搜索發(fā)現(xiàn)，第三方消費金融平臺“馬上消費金融”與京東白條，曾經(jīng)確實存在過合作關系。

公開信息顯示，2015年3月，京東集團原副董事長趙國慶創(chuàng)辦馬上消費金融，據(jù)京東APP借錢平臺顯示，京東與馬上消費金融旗下的產(chǎn)品“安逸花”可能也有合作。當然，這些只是部分網(wǎng)友的猜測，并沒有得到官方的回應或證實，我們目前對此不置可否。

作為京東合作方的馬上消費金融，前陣子則曾因“貸前審查不審慎；對委外催收合作機構管理不審慎”收到了來自重慶銀保監(jiān)局的一張百萬罰單。

2021年6月，銀保監(jiān)會消費者權益保護局也曾發(fā)布：馬上消費金融存在“營銷宣傳夸大誤導、產(chǎn)品定價管理不規(guī)范、學生貸款管理不規(guī)范、合作商管理制度不健全、聯(lián)合貸款管理不規(guī)范、催收管理不到位”等問題。

第三方研究報告表明，金融借貸行業(yè)往往是信息泄漏的重點行業(yè)。

據(jù)《2023年Q1數(shù)據(jù)資產(chǎn)泄露分析報告》統(tǒng)計，2023年Q1發(fā)生近1000起數(shù)據(jù)泄露事件，涉及1204家企業(yè)、38個行業(yè)。其中，金融借貸行業(yè)通過第三方軟件服務（如SDK）和短信通道泄露的占比最多。

并且，有些黑產(chǎn)可通過社工庫、歷史泄露信息等渠道，查詢到姓名、地址、身份證等具體用戶信息。

           02“白條詐騙”屢屢得逞，用戶“征信焦慮”恐是誘因

個人信息泄露之外，犯罪分子冒充京東客服進行“白條詐騙”屢屢得逞，也有其他原因。比如，利用了用戶自身的“征信焦慮”。

從第三方消費平臺投訴來看，疑似有多位京東用戶表示自己從京東商城APP購買商品，被默認使用“白條”支付，逾期后才發(fā)現(xiàn)，自己當初竟然使用了白條購物。

甚至有用戶表示，京東沒有盡到提示義務，可能會導致逾期并造成征信損失。

北京的張女士（化名）在京東商城購物時并沒有關注到支付方式，并不清楚京東商城會優(yōu)先使用白條支付。價值僅幾十元的商品卻仍然使用借款產(chǎn)品，京東平臺似乎有意誘導用戶使用白條服務。

從實際的使用體驗上來看，雖然京東平臺也有微信支付、云閃付、以及銀行卡等多種付款方式，但如果用戶有白條額度，就會被使用“京東白條”支付。

從周邊親友的購物體驗來看，也的確如此。

五一期間好友去周邊游玩，便就想從京東買一些紙巾，但在付款時，發(fā)現(xiàn)默認白條支付，于是心生疑慮：就花了幾塊錢，想買幾包紙，真的有必要打白條借錢嗎？

對于在京東購物，支付時候默認白條付款的情況，上網(wǎng)一搜，發(fā)現(xiàn)這并不是個例，甚至有用戶直到賬單逾期，才知道竟然是自己使用了白條服務！

很多用戶不是花不起幾塊錢買紙巾，更談不上還不起幾十塊錢的賬單，而是消費者很可能壓根就不知道，自己在京東上付款的時候，使用了白條支付。時間一長，逾期未還款上報征信，對用戶的影響確是實打實的。

再加上“白條詐騙”的警示信息這么多，用戶很難去分辨哪些信息是真的、哪些信息是假的。再加上擔心自己征信出問題，被詐騙分子騙取財物，或許只是時間的早晚的問題。

京東用戶體量很大，有網(wǎng)購習慣的用戶或多或少都使用過京東APP，但經(jīng)常使用白條服務的用戶可能并不多。這就導致，一些用戶在自己毫無警惕、也不知情的狀態(tài)下，使用了京東提供的這項“白條服務”。

尤其是對于下沉市場的用戶以及學生群體用戶來說，由于缺乏足夠的辨別能力，一不留神就著了道，進而可能會逾期影響征信，甚至會影響后期的就業(yè)、買房、買車等等，對于這些用戶來說，簡直太冤枉了！

白條服務本質(zhì)就是超前消費，要促進經(jīng)濟復蘇，關鍵是正確釋放消費潛力。過度超前消費對于經(jīng)濟復蘇來說未必是好事。

過度超前消費，其實不利于長久的消費增長。如今很多年輕人超前消費，但并沒有足夠的收入來源，反而可能會陷入債務陷阱。

因此，過度引導用戶透支消費能力，可能有更多社會影響。事實上，過度超前消費，也可能導致違約率上升，從而引發(fā)更多社會問題。比如價值觀問題。

借貸門檻過低之后，一些違約用戶，可能并不在意還錢的問題，正所謂“借錢憑本事，為什么要還？”。如此的價值觀取向，明顯已經(jīng)偏離主流，那么這些問題如何進一步解決，可能更值得思考。

寫在最后：

“白條詐騙”頻發(fā)，京東方面也在配合警方進一步打擊“白條詐騙”，從某種意義上說，京東也是受害者。但“白條詐騙”頻發(fā)，伴隨著的就是用戶對京東白條信任感逐漸喪失。消費金融是一把火，京東們點燃了這把火，但卻控制不了它。

如今，消費金融服務在不斷完善，京東白條的使用體驗也在不斷優(yōu)化。畢竟，適度超前消費是好事，既能刺激消費，又能提升用戶生活品質(zhì)。好的超前消費，也需要有更完善的服務。把體驗和口碑留給用戶，可能用戶的焦慮就是少了一些，“白條詐騙”成功率也就低一些。人們沒有了莫名其妙的“征信焦慮”也就自然不會有那么多的用戶被所謂的“京東客服”所迷惑，網(wǎng)警們的反詐宣傳也就更能起到作用。

給用戶更多信任，把選擇的正當權利還給用戶，才是關鍵所在。只不過，如何做好這一點，仍是需要去深入思考的問題。