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邊補充線下直營團隊，邊大規(guī)模擴張市場，海爾消費金融的醫(yī)美分期業(yè)務(wù)正在組織一場大躍進。

繼度小滿退出醫(yī)美分期直營市場后，海爾消費金融加快布局醫(yī)美分期業(yè)務(wù)。海爾消費金融在全國多地招聘醫(yī)美分期團隊，以直營的方式切入醫(yī)美分期市場，主打優(yōu)勢為資金穩(wěn)定、通過率高。

作為醫(yī)美分期體量最大的消費金融公司，海爾消費金融在醫(yī)美場景下的放款量不斷增長。「鐳射財經(jīng)」獨家獲悉，海爾消費金融目前單月放款量在四億左右，遠超海爾云貸的醫(yī)美分期放款量。

此外，在醫(yī)美分期展業(yè)模式方面，海爾消費金融將收縮助貸業(yè)務(wù)，主要轉(zhuǎn)直營模式。受教育分期市場影響，此前海爾消費金融的教育分期直營力量，也將轉(zhuǎn)向醫(yī)美分期。

押注醫(yī)美分期，在其他資方退場時搶占市場份額，醫(yī)美場景也為海爾消費金融的資產(chǎn)擴張和業(yè)績增長注入動力。財報顯示，海爾消費金融2021年實現(xiàn)營業(yè)收入20.64億元，同比上升75.66%；實現(xiàn)凈利潤1.91億元，同比上升55.28%。

相比助貸模式，海爾消費金融采取直營方式，以更高的通過率和額度爭搶醫(yī)美資產(chǎn)，創(chuàng)收能力也會變得更強。不過，海爾消費金融的醫(yī)美分期擴張也被指過于激進，涉嫌觸及合規(guī)底線，侵犯消費者權(quán)益。

通過率98%？

醫(yī)美分期通過率高達98%，你敢信？

「鐳射財經(jīng)」注意到，當前部分海爾消費金融的市場人員在推廣醫(yī)美分期產(chǎn)品時，公開宣稱審批時效為一分鐘審批，免電審，通過率98%。同時，市場人員還稱“正規(guī)持牌機構(gòu)，資金穩(wěn)定，保證合法合規(guī)。”

有醫(yī)美分期從業(yè)者透露，當前醫(yī)美分期行業(yè)的平均通過率維持在50%左右，不會過高。“70%就很可怕了，98%基本上等于裸奔，通過率過高就會吸引黑產(chǎn)進來。”

醫(yī)美分期屬于典型的場景金融，即便是場景下的優(yōu)質(zhì)客戶，也就是市場所稱的正常貸款客戶、都市白領(lǐng)客群，而非夜場服務(wù)人員和騙貸群體，通過率高者才能達到70%左右。

但在真實的醫(yī)美分期場景中，這種需求真實、服務(wù)項目明確、工作穩(wěn)定的白領(lǐng)客群畢竟只占部分。海爾消費金融的醫(yī)美分期宣傳，主要目的是為了吸引客戶，讓客戶覺得海爾消費金融一定能放款，優(yōu)先選擇海爾消費金融。

就醫(yī)美分期業(yè)務(wù)的高通過率而言，直營模式看資產(chǎn)質(zhì)量，超90%的通過率幾乎不現(xiàn)實。助貸兜底模式下，平臺通過擔保增信的方式為資方提供兜底服務(wù)，一般而言可以保證較高的通過率。因為資方只收取固定的資金成本，所有風險由平臺承擔。

不過，這種以兜底變相風控外包的助貸模式，也因合規(guī)問題在醫(yī)美分期市場式微。接近醫(yī)美分期業(yè)務(wù)的劉亞（化名）稱，以往助貸平臺只要找AA+等級的融擔公司，對資產(chǎn)進行全額兜底，資方只做形式審批，確實可以做到100%通過。

“但這種形式審批實質(zhì)上就屬于核心風控外包，不少消費金融公司和銀行都因此吃過罰單。”劉亞表示，當前少有機構(gòu)還敢通過兜底模式展業(yè)，即使只是形式上的風控，也會要求通過率看起來只有50%-60%。

若以直營方式展業(yè)，海爾消費金融98%的通過率存疑。業(yè)內(nèi)人士對此評價，“海爾消費金融宣傳的過于激進且不現(xiàn)實，如果相關(guān)廣告被捅到監(jiān)管，一定會被要求做出解釋。”

另外，海爾消費金融工作人員還稱，海爾醫(yī)美分期一次性打款，可以對私。據(jù)了解，海爾消費金融的對私打款方為機構(gòu)法人賬戶。在醫(yī)美分期領(lǐng)域，存在大量對私打款的情況，這背后主要緣于資方和助貸方為了提升醫(yī)美商戶合作效率，可能借對私打款滿足商戶套現(xiàn)和稅務(wù)上的便利。

有分期平臺表示，在與部分醫(yī)美機構(gòu)談合作時，對方就要求打款至私人賬戶，如果不行，合作就可能受阻。

助貸轉(zhuǎn)直營

除了大張旗鼓搞營銷，海爾消費金融的醫(yī)美分期業(yè)務(wù)正在經(jīng)歷一場去代理的變革，或逐漸降低助貸的放款量，未來業(yè)務(wù)以直營為主。

年初，度小滿撤出醫(yī)美分期直營市場時，海爾消費金融便大規(guī)模招兵買馬，面向北京、天津、成都等多個地區(qū)，招聘市場經(jīng)理和駐店人員，甚至還專門向度小滿市場人員拋出橄欖枝。

業(yè)內(nèi)分析，海爾消費金融轉(zhuǎn)直營模式的主要原因在于利潤和經(jīng)驗。一方面，直營模式風險可控，掌握商戶主動權(quán)，不用再給助貸方分潤，通過利差能拿到手的利潤更多；另一方面，海爾消費金融利用代理等渠道已在醫(yī)美領(lǐng)域活躍多年，具備了數(shù)據(jù)優(yōu)勢和風控能力，配合直銷團隊單獨開展業(yè)務(wù)的條件成熟。

助貸曾為海爾消費金融的醫(yī)美業(yè)務(wù)開疆拓土，為醫(yī)美分期資產(chǎn)擴張?zhí)峁┹^大助力。甚至，部分頭部醫(yī)美助貸平臺的股權(quán)網(wǎng)絡(luò)中，還出現(xiàn)了海爾系資本的影子。

知情人士稱，海爾消費金融此前接了給米、美萊、麗人貸、頤爾信等助貸渠道，不過現(xiàn)在都在收縮。在諸多合作的助貸渠道中，給米與海爾的關(guān)系比較特殊，它也是海爾消費金融醫(yī)美分期業(yè)務(wù)的重要助貸方。

此前，「鐳射財經(jīng)」曾報道海爾消費金融踩雷醫(yī)美，貸款打給成都給米金融服務(wù)外包有限公司（以下簡稱“給米金服”）坑慘消費者，提到海爾消費金融在醫(yī)美分期展業(yè)過程中與四川福摩數(shù)字科技有限公司（以下簡稱”福摩數(shù)科“）和給米金服合作緊密。

給米金服是福摩數(shù)科控股子公司，專注醫(yī)美分期服務(wù)的買買紛（原買買分）就是由福摩數(shù)科運營。去年年底，福摩數(shù)科稱買買紛業(yè)務(wù)覆蓋全國31個省市、577個城市，累計對接超10W中小微企業(yè)、約500W用戶群體。給米金服為金融機構(gòu)累計完成100億交易規(guī)模。

給米金服和福摩數(shù)科背后，出現(xiàn)了海爾系資本的痕跡。福摩數(shù)科股東包含藍洪宇（買買分創(chuàng)始人）、魏玲、王威、青島普利領(lǐng)科信息管理咨詢合伙企業(yè)（有限合伙）。其中，青島普利領(lǐng)科信息管理咨詢合伙企業(yè)（有限合伙）持福摩數(shù)科10%股份，首次持股日期未2021年2月7日。

青島普利領(lǐng)科信息管理咨詢合伙企業(yè)（有限合伙）成立于2018年9月，執(zhí)行合伙人為青島海通云創(chuàng)企業(yè)管理有限公司，青島海通云創(chuàng)企業(yè)管理有限公司的股東為白金鷺（持股70%）、鄭中昊（持股30%）。

工商信息顯示，鄭中昊是青島海寓匯信息科技有限公司總經(jīng)理，并在海爾金融保理（重慶）有限公司、青島萬鏈能源科技有限公司、天津海立方舟投資管理有限公司等企業(yè)任監(jiān)事一職。前者青島海寓匯信息科技有限公司是一家長租公寓智能家居家電服務(wù)商，由海爾集團（青島）金盈控股有限公司控股（前海爾金控）；后者的控股股東均為海爾金控。

可見，福摩數(shù)科與海爾金控的關(guān)系十分曖昧，但對外公開的關(guān)聯(lián)信息較少。福摩數(shù)科對外介紹時只稱”獲大型上市集團戰(zhàn)略投資“，并未透露具體投資方。知情人士透露，福摩數(shù)科和給米金服背后的投資方可能就是海爾系資本，或基于風險考量，才把關(guān)聯(lián)關(guān)系弱化。

除了關(guān)聯(lián)給米金服，海爾資本還投資了另一家頭部醫(yī)美分期平臺米么金服。海爾金控通過重慶海爾云鏈科技有限公司、重慶海爾小額貸款有限公司、重慶云舫創(chuàng)泰企業(yè)管理中心（有限合伙），間接持股米么金服。

直營、助貸兩手抓，海爾消費金融才得以在醫(yī)美分期市場站穩(wěn)腳跟。盡管海爾消費金融目前把重心放在直營上，但助貸模式的優(yōu)勢依然不能被忽略。

一般來講，在醫(yī)美分期市場混亂的時候，資方需要直營降低風險成本。醫(yī)美場景中的人工審核和現(xiàn)場簽約環(huán)節(jié)，優(yōu)于大數(shù)據(jù)風控模型，能更加清晰識別騙貸風險。

行業(yè)人士認為，當前的醫(yī)美分期市場逐漸回歸理性，資方減少，業(yè)務(wù)風險降低，助貸模式的效率可能會更高。資金方可以與助貸平臺談出理想的條件，讓助貸方騙貸或者欺詐風險高出收益，進而打消助貸方不合規(guī)的進件想法。并且，資方還能與多家助貸方達成合作，根據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量配量，進而實現(xiàn)風險均攤。

受監(jiān)管政策和市場波動影響，醫(yī)美分期資本退潮后，海爾消費金融逆勢而進，在持牌消費金融行業(yè)中顯得格外特別。消費醫(yī)療滲透加快，醫(yī)美分期場景仍是比較活躍的消費場景，海爾消費金融能頂住壓力，在資方較少的情況下，博得更大議價空間，這何嘗不是一種擴張策略？