借款人述2345貸款王陷阱：已還款卻仍顯逾期金融
為何2345貸款王會在用戶還款時出現上述問題，那么不應該由用戶承擔逾期費用，用戶還款后APP仍顯示未還款或還款失敗。
湖北荊州用戶張濤在互聯網信用貸款APP“2345貸款王”借款，到期還款后卻還接到2345貸款王發來的通知其逾期的短信。張濤告訴記者，在第一次收到逾期短信時，他就
“一個月前，我在2345貸款王上借了1800元，沒想到還款時卻出了問題。”湖北荊州用戶張濤提起最近的遭遇，感到十分窩火。
5月26日，張濤通過2345貸款王申請了1800元的借貸，次月27日是最后還款日，他在6月26日就把1852.2元存進綁定的工商銀行卡里，并點擊了“立即還款”，賬戶顯示這筆款項當時即被劃走。但是在跟客服確認已還款后，張濤卻還接到2345貸款王發來的通知其逾期的短信。
一邊是官方客服確認已還款的回復，另一邊卻是陸續收到催收短信，這兩個截然相反的聲音讓張濤懵了：為何已還完款，仍出現逾期？我怎樣才能把貸款還清？
用戶：還款后仍顯示“逾期”
公開資料顯示，互聯網信用貸款APP“2345貸款王”，隸屬于二三四五網絡控股集團，是一款面向個人用戶的小額貸款手機軟件，主要提供各大持牌金融機構的消費金融產品，額度以500至5000元的小額消費信貸為主，自2014年推出以來，注冊用戶數超1000萬。
7月3日，張濤向法治周末記者出示了“2345貸款王”客戶端上的借款賬單，內容顯示，在他于6月26日還款后，目前該筆借款仍處于逾期6天的狀態。同時，該APP還顯示，已將他的逾期記錄上報到了中國人民銀行征信系統。
張濤告訴記者，在第一次收到逾期短信時，他就撥打了2345貸款王客服電話進行反饋，當時客服稱會將問題上報，但是直到逾期6天后，都沒能解決問題。
張濤告訴法治周末記者，他是通過工商銀行卡還款的，為了弄清這筆錢的去向，7月5日，他前往工商銀行一網點查詢，工行工作人員告訴他1800余元已經通過銀聯轉賬到了上海銀行；7月7日，上海銀行工作人員查詢后，告訴他這筆錢已到賬，已還款成功，其余信息并未透露。
“7月8日，2345貸款王微信客服明確告訴我，確實已經收到了我的還款，那為什么7月9日還給我發逾期短信？如果這次逾期記錄進入了中國人民銀行征信記錄，那對我以后貸款買房是不是有影響？”根據張濤提供的截圖，7月10日，2345貸款王APP仍顯示有，“賬單已逾期請立即還款”“本次逾期已報送中國人民銀行征信系統”等字樣。
浙江溫州用戶王任潮也遇到了類似的問題，他告訴法治周末記者，他曾于5月27日在2345貸款王上借款2000元，6月26日想提前還清，但操作了幾次都沒能還款成功。
“之后的兩天，我重新下載安裝了多次客戶端，都不能成功還款，想聯系客服一直聯系不上。”無奈之下，6月29日，王任潮也選擇了到網上發帖投訴。
王任潮表示，為了能盡快解決還款問題，7月2日，他選擇自己承擔逾期費用，并成功轉賬了2041元，結果賬戶上仍顯示逾期；7月4日，銀行卡賬戶又被轉走了2059.6元，這讓他很困惑：“這筆貸款，為什么要還兩次？”
公司：部分支付公司和銀行數據延遲
“已經還款，但系統依顯示未還，這是為什么？”“卡內有余額卻不能還款，現在還要承擔逾期費用。”法治周末記者發現，張濤和王任潮的遭遇并非個例，在微博、21CN聚投訴中，還有不少借款用戶吐槽自己的遭遇。
與張濤和王任潮不同的是，一些用戶在聯系到客服后，已經解決了不能還款的問題，但是這些用戶還是要承擔相關“逾期”費用。
江蘇蘇州用戶錢晨(化名)告訴記者，他本應在6月19日前還款1561.5元，但是由于系統問題導致不能正常還款，直到6月29日，他才還款成功，卻需要額外承擔20元的逾期管理費。
7月3日，錢晨告訴法治周末記者，“此前客服告訴我，不能正常還款是由于平臺的問題造成的，對于我多支付的逾期費用，平臺表示可以用免息券的方式進行補償”。
據錢晨介紹，免息券可以抵扣下次借款時產生的同額度利息。不過，經歷了此次風波，他已將2345貸款王客戶端卸載，不準備再使用其借款了。
為何2345貸款王會在用戶還款時出現上述問題？由此產生的逾期等費用是否該由用戶負責？帶著上述問題，記者通過2345貸款王官方網站的客服電話、官方微博等多種方式和對方取得聯系。不過，截至記者發稿時止，尚未收到2345貸款王的回復。
但記者注意到，針對用戶的投訴，2345貸款王曾對21CN聚投訴回應：用戶還款后APP仍顯示未還款或還款失敗，是合作的支付公司部分渠道及部分銀行返回速度較慢，用戶還款后數據同步有一定延遲所致；不過，這不會出現多扣或多算利息的情況，也不會影響用戶征信；此外，出現重復扣款的情況，是因為用戶采取了不同的還款方式，對此，公司核實后會進行退款。
專家：過錯方承擔逾期費用
中國政法大學教授、金融法研究中心主任劉少軍認為，逾期費用由哪方承擔，首先要看貸款合同中是否有明確規定，在沒有規定的情況下，要看導致用戶還款不成功的原因是什么，如果是平臺系統出現問題，那么不應該由用戶承擔逾期費用，在用戶多次按照平臺操作流程不能成功還款的情況下，逾期費用應當由平臺承擔。
北京煒衡律師事務所律師孫碩認為，借款用戶如果確實在還款日之前作出了申請還款的行為，由于平臺方的原因導致沒能成功還款，在此期間產生的逾期費用，應當由過錯方承擔相應的責任。
“從法律角度來說，如果主張逾期費用由平臺承擔，那么用戶負有舉證責任，需要證明他在約定的還款日期前進行了還款操作，如果用戶能夠證明這一點，那么責任不應該由用戶承擔。”孫碩說。
不過，孫碩指出，如果用戶接受了客服提出的還款數額，承擔了相應的逾期費用，相當于雙方已經達成了和解，很難再追究平臺的責任。
北京威諾律師事務所律師楊兆全也認為，若用戶按時還款卻因種種原因沒能成功，在雙方合同中沒有專門規定的情況下，應該由平臺方承擔起相應責任，比如，退還用戶逾期費用及該筆費用產生的利息，消除逾期給用戶帶來的信用影響。
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