揭72家平臺數據：38家零逾期 28家貸款額超限金融
一直以來，網貸平臺信息披露不透明的現象令人擔憂。
一直以來，網貸平臺信息披露不透明的現象令人擔憂。
去年10月，中國互聯網金融協會發布《互聯網金融信息披露 個體網絡借貸》，旨在增強網貸行業的透明度。
根據上述標準，外界較為關心的資金存管、逾期率、財務報表等均被列入強制披露指標。
截至8月20日，中國互金協會登記披露服務平臺已接入72家網貸平臺的運營數據，包括交易金額、投資人數、項目逾期率等內容。
但《國際金融報》記者梳理72家平臺數據發現，盡管大部分平臺公開了詳細的數據，但是面對公眾，逾期率、代償金額、人均借款額三大問題依然沒有說清楚。
零逾期率引發爭議
《國際金融報》記者整理數據發現，在全部72家平臺中，共有40家平臺宣稱自己的金額逾期率為零，其中38家平臺的項目逾期率和金額逾期率都為零。
這40家平臺的交易總額約7491億元，融資人總數超過1115萬人，投資人總數約1446萬人。其中，團貸網的交易總額最高，為753億元。
而這一份亮眼的數據卻引發了外界的爭議。在專家看來，網貸行業的借款人資質低于銀行客戶群體，因此逾期率為零的可信度不大。
據嘉銀新金融研究院統計，2016年五家國有大行(工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行)的平均逾期貸款占比為2.31%。
央行《2017年第一季度支付體系運行總體情況》數據顯示，截至第一季度信用卡逾期半年未償信貸總額604.7億元，占信用卡應償信貸余額的1.5%。
可見，上述40家平臺的逾期率表現已經優于去年五大國有銀行的平均逾期率和銀行信用卡半年以上的逾期率水平。
對此，上海某網貸平臺高管告訴《國際金融報》記者，出現這一現象是因為統計口徑不同所致。
根據中國互聯網金融協會下發的數據填報說明，逾期債權類融資余額是指合同約定到期（含展期后到期）未歸還本金或者利息的債權類融資本金余額。
“因此，只要平臺或第三方在上述規定時間內實現了代償，那么相關項目及金額就可以不計入逾期。”上述網貸平臺高管表示。
這一統計口徑與銀行等傳統金融機構相比較為“寬松”。傳統金融機構普遍將90天以上的逾期一般定義為“M3”或“M3+”，被認為還款可能較小，一般進行最高級別催收或者外包催收。
中國互金協會同樣設置了分級逾期率指標。
根據《互聯網金融信息披露個體網絡借貸》顯示，項目分級逾期率是指截至統計時點，分別按照逾期90天（含）、90天以上至180天（含）、181天以上，披露項目逾期率，按月統計與更新；金額分級逾期率是指截至統計時點，分別按照逾期90天（含）、90天以上至180天（含）、181天以上，披露金額逾期率，按月統計與更新。
代償情況諱莫如深
根據麻袋理財研究院研究，目前網貸平臺有風險備用金、第三方回購、履約保證險等保障措施。而這些“安全保障措施”是保障平臺逾期率為零的重要手段。
但麻袋理財研究院研究總監路南認為，除了逾期率之外，應該用多種風險管理指標的體系監測資產狀況。
在目前行業“準剛兌”狀況下，單一“逾期率”評價并不靠譜。代償金額這一反映平臺風險的指標是具有重要參考性的指標。
而根據《國際金融報》記者統計發現，大多數平臺都對累計逾期代償金額及累計逾期代償筆數這兩項數據諱莫如深。只有37家平臺公布了相關數據。但其中21家平臺的代償金額及代償筆數都為零。
在余下的16家平臺中，微貸網的代償金額最高，接近8億元；積木盒子的代償筆數最多，為161108筆。盡管如此，兩家平臺公布出的逾期率并不為零。
人均貸款額超限
平臺逾期率與代償金額等數據能反映平臺的風控水平，而平臺的人均借款金額則反映了平臺業務的可持續性。
根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，網貸平臺應遵循“小額、分散”的經營模式。其中，同一自然人在同一平臺上的借款余額上限為20萬元。
根據《國際金融報》記者統計發現，共有43家平臺公布了人均累計融資金額和筆均融資金額。其中，共有28家平臺的人均累計融資金額超過了20萬元的上限。
在上述28家平臺中，三家平臺人均累計融資金額超千萬元，分別為海金倉2263.68萬元，旺財谷2133.7萬元，小油菜1356.4萬元。四家平臺的筆均融資金額超百萬，分別為海金倉262.8萬元，中融寶157.42萬元，邦幫堂155.06萬元以及首金網125.16萬元。
值得注意的是，包括團貸網、紅嶺創投等交易金額較大的平臺都沒有公布相關數據。
《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第十七條規定：
同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；
同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元；
同一自然人在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣100萬元；
同一法人或其他組織在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。
對此，有網貸平臺工作人員告訴《國際金融報》記者，出現較大的個人累計融資金額很有可能是早期發過大額企業借款，或是存在凈值標的現象。
所謂的“凈值標”又稱債權質押融資，是指投資人將持有的債權質押給網貸平臺，然后再申請貸款。由于凈值標具有投資杠桿釋放的特點，因此風險較大。
而廣東互聯網金融協會下發的《關于規范我會廣東省（不含深圳）網絡借貸信息中介機構會員單位出借人之間債權轉讓業務的通知》（征求意見稿），明確網貸平臺不得用出借人所持債權作為抵押，為平臺出借人提供信用貸款。
【來源：國際金融報】
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