數據共享困局：數據造假，上百平臺市場混戰金融
12月，金融強監管到來，行業逾期全面爆發。
12月，金融強監管到來，行業逾期全面爆發。
這背后的深層次原因，無疑是“多頭借貸”太過嚴重。
“經歷過這次下行周期，市場被教育了一次，意識到了共享的重要性。”多位業內人士稱。
中國共享意識，全面覺醒。
目前，市面上已出現上百家數據共享平臺，未來，這個數字將呈幾何級增長。
一個真正的共享時代，已徐徐而來。
01 共享覺醒
12月是金融行業風雨飄搖的一個月。
行業強監管襲來，此前對自己風控能力充滿信心的公司，發現自己的逾期率和入催率在嗖嗖上漲。
“此前我們去和公司談，參與數據共享，大多人并不理會。”某個人征信試點的商務負責人程燁發現，最近這些公司對于“共享”積極了很多，甚至很多公司主動來敲門。
共享平臺們，已感知到共享意識的覺醒。
目前，市面上有上百家數據共享平臺，這其中分為幾大類別。
最早入場的是官方系。
早在2009年，央行征信就正式控股上海資信有限公司。
“業內都認為，上海資信是央行征信的補充，專門用來收集央行征信之外的借貸數據。”監管人士林海峰稱。
此外，還有一些有官方背景的協會，也成立過數據共享平臺。
比如中國支付清算協會下的，小微金融風險信息共享平臺。
第二派，是企業系，是各大公司自建的平臺。
比如中誠信、中智誠、京東金融、宜信旗下致誠信用的阿福平臺、算話征信、同盾、91征信等平臺。
除此之外，還有一些有數據的支付公司、短信平臺都紛紛做起了數據共享平臺。
“知名平臺有30多家，大大小小的平臺都算上得有100多家。”林海峰預估，這一切才是剛剛開始，未來將出現更多細分垂直的數據共享平臺。
而這一輪新的爆發，偶爾中也帶有必然。
中國的征信體系，在曲折中盤桓多年。
2015年，國家正式開放了民間個人征信市場，號令槍一響，第一批試點的8家機構，開始撒丫狂奔。
大家望穿秋水，等待著牌照，最終等來了卻是監管的“全盤否定”。
“8家進行個人征信開業準備的機構，目前沒有一家合格。”中國人民銀行征信管理局局長萬存知在會議上稱。
兩年探索，一夜歸零。
無疑，征信建設是一個漫長而風雪交加的征途，急不得。
但互聯網金融等不了。
對于金融行業來說，征信太過重要，可節約大量風控成本。
行業開始自救，市面陸續出現一批數據共享平臺。
在最早期，數據共享平臺都喜歡收集“黑名單”，就是逾期數據。
隨著消費金融的普及，很多用戶開始多頭借貸，借新還舊，以貸養貸。
黑名單數據開始“失效”。
“2015年，網貸很火，平臺幾千家，導致行業的共債已非常嚴重。”致誠信用總經理趙卉稱，過度負債的結局，有太多前車之鑒，比如韓國的信用卡危機、臺灣的卡債風暴等。
“債務會累積，像雪球一樣越滾越大，等支撐不住崩盤的時候，債務危機才會集中爆發，一個好用戶，也會突然間崩盤而不還錢。”林海峰稱。
說到底，借貸需要評判兩個要素：還款能力和還款意愿。如果共債嚴重，就很難正確判斷一個人的還款能力。
不久，整個行業調轉船頭，從只收集“逾期數據”的黑名單，轉到了收集借貸的“全周期數據”，以此緩解“多頭借貸”嚴重的現狀。
“征信的精髓，就是共享。”林海峰稱，因此，行業共享平臺的建立，是必然，也是趨勢。
02 困難重重
2016年下半年開始，數據共享平臺大量出現，一時間行業百舸爭流。
但總體來說，發展不盡人意。
先來說說官方派。
因為是官方機構或半官方機構，嚇得部分存在問題的公司不敢來共享。
“誰能說自己是一張白紙，沒有一點問題？”林海峰笑稱。
另一方面，因為官方派缺乏互聯網基因，服務和運營意識并不太好，“前期共享完了，后期的服務體驗不好”。
而企業派，則是問題重重。
林海峰注意到，大家做共享平臺的出發目的，不太相同。
“有一些是為了利益而來。”林海峰發現，一些平臺的規則是，共享了數據的，查詢不收費，但是其他公司要想來查，就得收費，“幾毛到幾塊不等”。
還有一部分，是為了數據而來。
林海峰就曾經調查到，一家數據平臺收集到數據后，再偷偷拿到各地的大數據交易中心去買賣。
或者直接成立一家“關聯公司”，在市面賣數據。
還有一些玩家，當了裁判員，還同時當運動員。
“一家頭部的數據共享平臺，公司負責人的直系親屬，又成立了一家貸款公司，拿著各家的金融數據再去放款。”程燁稱，這在圈內，早就成為了公開秘密。
因此，在最早期，金融公司并不太愿意共享數據。
第一，他們也無法判斷平臺動機是否純良；第二，數據是他們的“核心機密”，他們也不愿意拿出來。
“談一個共享用戶太難，反反復復去磕。”程燁一度認為，共享在中國不太可能做起來，大家“自掃門前雪”的心態太嚴重，相互敵視，不信任。
在如此利益交集的江湖，“相互不信任”，成為數據共享最大阻力。
為了消除金融公司的顧慮，各家公司都打出了新的底牌。
第一種方式，就是不需要金融公司上交數據，只要提供一個接口，每次有人查詢時，直接反饋一個脫敏結果。
但這依舊沒有消除金融公司的顧慮，“這個接口是否安全？共享平臺是否能以此為抓手，伸進底層數據庫？誰都不敢保證。”程燁稱。
市面上有人提出了，用技術來解決。
林海峰最近參加了很多大數據峰會，發現很多數據共享平臺都在宣稱用“區塊鏈”的技術。
他要求去看底層架構的時候，對方卻變得支支吾吾。
“很多都是噱頭，區塊鏈在共享平臺運營還比較早期，真正走出模式來的，沒幾家。”林海峰對此也不樂觀。
“我們也加入了很多數據共享平臺，但是調取平臺數據的時候，發現效果很差。”某公司的數據模型負責人坦言。
此后，他們再也沒有加入過任何數據共享平臺。
數據的表現，為何不盡人意？
“數據摻沙子的問題，一直存在。”致誠信用總經理趙卉稱，很多金融公司的想法是，把一些好用戶，雜糅到黑名單里，“他們以為，如此別人就無法搶走自己的用戶”。
“這就導致，很多平臺的數據被污染，真假難辨，失效失真。”程燁稱。
建造平臺目的不純、相互不信任、數據造假等多種問題，整個數據共享行業都尚在迷霧中摸索。
03 前路漫漫
行業諸多問題疊加，實際上，無非就是要解決一個“公信力”問題。
要建立公信力，出發的目的，就不能太功利。
多位共享平臺的負責人認為，數據共享，應該用“純公益”的操作思路。
“帶有私心和目的，行業內的人都不會認。”小微金融風險信息共享平臺的負責人透露。
趙卉持有同樣的觀點，所以致誠阿福的數據共享，并不收費。
“宜信的創始人、CEO唐寧在內部會議上，說要進行數據共享，大家都頗為反對，覺得這個事情吃力不討好，很難做起來。”趙卉稱，但唐寧很堅持，說這是對整個行業都有益處的事情，能夠幫助整個行業降低風險。
唐寧提出方案后的2016一年，都是“讓行業機構免費來查宜信的數據”。直到2016年年底，致誠阿福的共享平臺才成立。
也就是說，他們花了一年多來教育市場，培育信任。
“我一直相信六度空間理論，也就是說，你和任何一個陌生人之間所間隔的人不會超過六個，世界很小。”趙卉稱，這個圈子很小，紙是包不住火的。
“因此，永遠不要作惡。”
她在圈內聽說一些大公司會數據“摻沙”，至今她都拒絕合作。
同時，加強數據的交叉驗證和審核，這一步也不可少。
“我們對數據進行反查抽樣，機器和人工交叉驗證，一旦發現異常，就會深入查驗。”趙卉認為，要愛惜羽毛，才能飛得更高更遠。
“現在已有數據查驗模型，容易發現數據中摻的沙子。”趙卉稱，她已清退了3家數據存在問題的公司。
除了技術之外，還可通過制度來防止“數據造假”。
一家加入信聯的征信機構數據共享平臺稱，他們將在明年開放C端用戶的數據查詢。
這個邏輯和查詢央行征信很像。
用戶本人，可以去央行申請查詢個人征信，如果發現逾期等負面記錄有誤，可以提出異議。
這個方式可以讓用戶自行發現數據真偽。
共享要用“公益”思維，但這件事情并非毫無想象力。
一家金融公司不是光有數據，就可做好風控，還需要技術和經驗。
比如致誠阿福，就在共享平臺后已布局了“群星”和“天跡”兩套系統，給金融公司提供全業務流程的風控解決方案。
前端，共享平臺聚合行業，后端，又將宜信多年的經驗輸出。
這樣的商業模式，才足夠智慧。
美國征信的建立，花了近百年的時間。
中國征信出發才幾年，前路漫漫。
“數據共享必須沉下心來，重運營重服務重質量，才可能成。”林海峰稱，因為數據是敏感資產，尚有不慎，就可能“走偏”。
這里同樣只歡迎深耕者，拒絕投機取巧的“揩油者”。
【來源：一本財經】
1.TMT觀察網遵循行業規范，任何轉載的稿件都會明確標注作者和來源；
2.TMT觀察網的原創文章，請轉載時務必注明文章作者和"來源：TMT觀察網"，不尊重原創的行為TMT觀察網或將追究責任；
3.作者投稿可能會經TMT觀察網編輯修改或補充。
