TMT观察网_独特视角观察TMT行业

在金融科技的浪潮席卷全球金融行業的同時，國內商業銀行亦對區塊鏈技術敞開了懷抱。

國內五大銀行相繼在多個領域開墾區塊鏈的“試驗田”，涉及票據、融資租賃、跨境支付、供應鏈融資等方面。

據《中國經營報》記者了解，盡管目前區塊鏈技術對于傳統商業銀行的滲透并不高，不少銀行技術應用也在探索階段，但是前沿技術對于銀行業傳統模式的顛覆已露苗頭，也解決了時下銀行在信任、效率和成本上的諸多難題。

其中，作為首批民營的互聯網銀行，微眾銀行在區塊鏈技術上加大了探索力度，如今孵化項目數量近16項，在借款仲裁、清算結算、身份核實等方面已經實現了應用落地。

扎堆布局區塊鏈

“目前中國的銀行對于區塊鏈探索還是很積極的，每個銀行都有了自己的一些團隊。”微眾銀行科技發展總監萬磊表示，這側面反映出金融機構對于科技的重視程度越來越高。

據他介紹，早在2016年之前，很多銀行實際上沒有專職的區塊鏈團隊。短短兩年時間，五大國有銀行都相繼建立了區塊鏈團隊，并在技術應用方面有不少嘗試。有的嘗試在技術本身上，有的嘗試在金融行業上，還有一部分是總行國內分支機構和國外分支機構之間的。

“從區塊鏈目前在國內應用情況看，項目總數在全球視野下還是不多，多數銀行限于單家銀行或是分支機構之間，銀行之間的合作暫時比較少。”萬磊稱，微眾銀行的區塊鏈技術探索起步也比較早，起初關注的是底層技術，尤為重視的是通過該技術解決金融上的問題。

實際上，國有大銀行和部分股份制銀行對于區塊鏈技術的研發和應用已經在有序進行，個別項目也已經上線運營。中國銀行(3.550, 0.02, 0.57%)（601988.SH，3988.HK）于去年6月與騰訊合作，測試區塊鏈技術，并在云計算、大數據和人工智能領域開展深度合作。隨后，該行在住房租賃上加大了區塊鏈技術應用落地，于今年4月與螞蟻金服在雄安新區簽署項目合作協議。同時，中行與匯豐利用區塊鏈開發了一套系統可用于共享關于抵押貸款估值的信息，該系統處理的業務數量已經多達數千例。

農業銀行(3.630, 0.03, 0.83%)（601288.SH，1288.HK）的區塊鏈技術重點用于服務三農領域。同時，該項技術也是首次被銀行用在了電商供應鏈金融方面。去年8月，農業銀行與趣鏈科技合作推出了涉農互聯網電商融資系統“e鏈貸”，即利用區塊鏈技術優勢向電商客戶提供完整的融資服務以解決信息不對稱、管理成本高、授信等難題。

作為體量最大的國有大銀行，工商銀行(5.440, 0.04, 0.74%)（601398.SH，1398.HK）對于區塊鏈等新技術的應用也是頗為積極，在投入上不斷加大。該行在去年組建了包括互聯網金融、大數據與人工智能、云計算、區塊鏈與生物識別等在內的七大創新實驗室。該實驗室已投入300人的新技術研究團隊，且已初步實現科技價值到業務價值的轉化。

實際上，工商銀行對于區塊鏈技術的項目落地比較早。2017年3月就已經完成了基于區塊鏈技術搭建的金融產品交易平臺，為平臺客戶提供點對點的金融資產轉移和交易服務。

建設銀行(6.880, 0.05, 0.73%)（601939.SH，0939.HK）則將區塊鏈技術的應用領域放在了貿易金融上。2017年9月，建行與IBM合作推出了一個區塊鏈銀行保險平臺，同年11月即完成了首筆金額達一億元的交易，也是國內首家將區塊鏈技術應用于國際保理業務的銀行。

信息上鏈助力增信

“現在區塊鏈的應用實際上各方的探索都有，在銀行金融領域有匯款、信用證、結算、對賬等等。目前來看都是一種情況，即怎么樣利用區塊鏈一本賬共識的機制來解決大家彼此的信任、確權的問題。”萬磊表示。

他認為，現在對于區塊鏈的探索很多是一個場景的上鏈動作，就是將業務處理的結果上鏈，而不是一開始就是一個權屬的證明。這其中涉及到了相關的法律問題。“舉個比較簡單例子，房產證是現在法律體系認可的線下文本，但是把房產證放在鏈上，這個司法方面到底認不認？”

按照他的說法，微眾銀行比較看好聯盟鏈。“將線下的認證東西放在鏈上，形成一致的共識，這就可以代表一種確權。這種技術可以運用在跨區域間的資產權屬轉移、確權等方面。”

他向記者透露，目前微眾銀行在區塊鏈技術應用的探索上比較典型的是城鎮仲裁業務的嘗試。

2017年底，微眾銀行與廣州仲裁委合作，將微眾銀行涉及的金融借款信息放在鏈上，直接被仲裁所認可，大幅縮短了仲裁的時間。“微眾銀行在借款中直接將借款的協議、信息等內容放到鏈上，效率有了很大提升。”

同時，由于微眾銀行的微粒貸等業務涉及到該行與其他銀行聯合貸款的情況，微眾銀行將區塊鏈技術應用到了對賬清算業務，通過技術來提升效率。“目前累計有1500萬筆交易是通過區塊鏈方式清算的。微粒貸這樣做的一個目的，也是驗證區塊鏈技術在大規模交易的場景中的應用表現。”萬磊表示。

據記者了解，在1500萬筆清算交易中，微眾銀行處理該項業務的員工僅20人，這與傳統金融業務的工作效率相比差異顯而易見。

另外，微眾銀行還有意將區塊鏈技術運用到身份核實上。“一個銀行客戶在A銀行進行了身份認證，辦理了貸款等之類的業務。到了B銀行之后，傳統金融思維是需要重新來進行身份驗證的，但是運用區塊鏈技術之后，信息不能篡改，是能夠實現B銀行身份直接認證的。”萬磊表示。

萬磊表示，區塊鏈技術在傳統金融領域的運用場景非常多，這不僅是在銀行領域。在保險理賠上，區塊鏈最簡單的就是能夠解決重復理賠的問題。“在區塊鏈能夠運用的這些場景中，微眾銀行是挑選一些比較有價值的項目來做。這其中的場景很多，有意合作的伙伴也很多，但是我們只能從技術上支持，人力還是有限。”

他向記者透露，目前微眾銀行孵化的區塊鏈技術應用的項目大概有16項，很多項目也是在實驗進行的階段。但是站在行業的高度看待區塊鏈技術，其若想改變行業業態，還是缺少一個殺手級的項目。

“銀行業態實際上是一個相對保守的行業，強調的是風控，是法律法規上的合規經營。暫時沒有兩家銀行能夠直接大規模地共同開展區塊鏈的業務，這其中不僅有技術不成熟的原因，最大的障礙還是在法律法規上。”萬磊表示，如今區塊鏈應用對銀行現在的業務影響有限，但是最大的改變在于人們思考問題的方式。