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離錢最近的互聯(lián)網(wǎng)公司顯然最值錢。前不久科技部旗下單位公布的2017年獨(dú)角獸企業(yè)名單中互金行業(yè)的獨(dú)角獸共21家，總估值遠(yuǎn)超其他行業(yè)就從側(cè)面印證了這一點(diǎn)。

不過(guò)這份榜單中少了一個(gè)重量級(jí)的金融科技獨(dú)角獸，那就是尚在百度體系之內(nèi)即將要分拆的百度金融。和趣店、宜信等P2P不同，百度金融具有互聯(lián)網(wǎng)巨頭業(yè)務(wù)綜合性；與阿里的螞蟻金服、京東金融靠近電商及新零售消費(fèi)場(chǎng)景、微眾銀行從微信用戶中轉(zhuǎn)化理財(cái)產(chǎn)品相比，百度金融則依靠大數(shù)據(jù)、人工智能，在金融科技上獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。若獨(dú)立分拆，百度金融以其業(yè)務(wù)特征、規(guī)模，必然成為獨(dú)角獸成員。

【站在風(fēng)口之上的“智能金融”】

去年至今，無(wú)論是傳統(tǒng)銀行巨頭、保險(xiǎn)業(yè)巨頭還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司均不約而同匯入“金融科技”新浪潮中。金融科技（FinTech）除了大數(shù)據(jù)、云服務(wù)外，尤其重視人工智能（AI）技術(shù)的應(yīng)用。

人工智能（AI）技術(shù)之中的自然語(yǔ)義理解、圖象識(shí)別、聲音識(shí)別、用戶定位、用戶畫(huà)像、機(jī)器輔助決策等正在快速滲透金融業(yè)務(wù)，并已經(jīng)有了應(yīng)用落地，比如平安科技的智能認(rèn)證和智能閃賠，凡普金科的“智能獲客”和“智能運(yùn)營(yíng)”，一些VC機(jī)構(gòu)的“智能投研”等等。

在國(guó)內(nèi)各個(gè)AI研發(fā)實(shí)力排行榜之中百度均位居NO.1，百度近兩年來(lái)每年在AI的研發(fā)投入上超過(guò)了總收入的15%、超百億的研發(fā)投入。不過(guò)，外界對(duì)百度AI實(shí)力關(guān)注主要是智能語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)、自動(dòng)駕駛技術(shù)以及信息流精準(zhǔn)營(yíng)銷等方面，正如百度高級(jí)副總裁、百度金融負(fù)責(zé)人朱光所強(qiáng)調(diào)的，金融是人工智能最好的落地場(chǎng)景。

人工智能將重塑整個(gè)金融服務(wù)業(yè)，AI+金融結(jié)合的“智能金融”將徹底變革“消費(fèi)金融”、“智能投研或智能投顧”、“保險(xiǎn)科技”、“資產(chǎn)證券化”（ABS）、“區(qū)塊鏈技術(shù)”等領(lǐng)域，帶來(lái)至少5大風(fēng)口，每個(gè)領(lǐng)域AI金融都將帶來(lái)萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，由于技術(shù)、人才及業(yè)務(wù)基因優(yōu)勢(shì)，百度金融比其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司在搶占智能金融風(fēng)口上有著更得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

很多互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)角獸打著“金融科技”的旗號(hào)，但絕大多數(shù)是“偽人工智能”，“智能金融”離不開(kāi)軟、硬件兩方面條件，在軟件方面，“大數(shù)據(jù)”是原料、“算法”是核心、“算力”是驅(qū)動(dòng)；在硬件方面，牌照、金融業(yè)務(wù)、IT系統(tǒng)缺一不可。

百度金融底層是基于AI技術(shù)的“百度金融大腦”，涵蓋了處于前臺(tái)的“智能獲客”、“身份識(shí)別”；處于中臺(tái)的“智能投顧”、“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”；以及處于后臺(tái)的“智能客服”、“金融云”和“區(qū)塊鏈”等金融科技七大核心業(yè)務(wù)能力，以大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力為例，百度金融通過(guò)構(gòu)建170億節(jié)點(diǎn)、650億條邊的巨型關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行有效的反欺詐。

（百度金融的金融科技產(chǎn)品與解決方案）

【評(píng)測(cè)百度金融的金融科技“能力商”】

創(chuàng)造力商數(shù)是一個(gè)人的能力智商，具體講就是指一個(gè)人的思維能力、開(kāi)放能力、創(chuàng)新能力和創(chuàng)造能力。與智商(IQ)和情商(EQ)一起構(gòu)成人類的三大商數(shù)。創(chuàng)商的核心理念：OIC,即開(kāi)放(Open)+創(chuàng)新(Innovation)+創(chuàng)造(Creation)，即開(kāi)放性地、創(chuàng)新性地、創(chuàng)造性地解決問(wèn)題。

對(duì)于一家企業(yè)而言，“創(chuàng)商“或者說(shuō)”能力商“決定了其可以走多快、走多遠(yuǎn)。具體到百度金融而言，它的金融科技”創(chuàng)商“如何呢？不妨從金融科技核心的大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)、場(chǎng)景應(yīng)用等角度做個(gè)評(píng)測(cè)。

開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的前提是掌握一手用戶征信數(shù)據(jù)，在DT時(shí)代，數(shù)據(jù)是越用越值錢的資源。目前國(guó)內(nèi)掌握用戶大數(shù)據(jù)最為豐富依然是BAT。百度金融依托百度覆蓋全網(wǎng)用戶的大數(shù)據(jù)構(gòu)筑了金融科技的最核心競(jìng)爭(zhēng)力。

《2018年中國(guó)大數(shù)據(jù)風(fēng)控調(diào)研報(bào)告》指出，隨著金融科技的深入發(fā)展和多方面應(yīng)用，以大數(shù)據(jù)等科技手段提收增效成為金融行業(yè)核心訴求。報(bào)告顯示，2017年中國(guó)大數(shù)據(jù)風(fēng)控市場(chǎng)規(guī)模達(dá)140億，而隨著開(kāi)源類技術(shù)迅猛發(fā)展、行業(yè)趨于合規(guī)化，以及百行征信的成立，大數(shù)據(jù)分析市場(chǎng)越來(lái)越趨于集中，技術(shù)、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景理解、客群和獲客成為了大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司五大核心競(jìng)爭(zhēng)力，其中百度等聯(lián)網(wǎng)巨頭更占優(yōu)勢(shì)：

數(shù)據(jù)源方面，以百度金融的“磐石”平臺(tái)為例，它的數(shù)據(jù)來(lái)源于公司內(nèi)部所擁有的萬(wàn)億級(jí)行為數(shù)據(jù)和自營(yíng)金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，以及與外部合作機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可以進(jìn)行大量用戶行為數(shù)據(jù)進(jìn)行模型訓(xùn)練和調(diào)優(yōu)。

在技術(shù)層面，百度公司在AI領(lǐng)域重金投入多年，有三大實(shí)驗(yàn)室和上萬(wàn)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，以及中國(guó)最大的GPU集群,技術(shù)實(shí)力雄厚——這些讓金融科技從底層技術(shù)架構(gòu)到上層技術(shù)都擁有了領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

從獲客和客群上來(lái)說(shuō)，百度金融、螞蟻金服等分別與四大行達(dá)成戰(zhàn)略合作，利用金融大數(shù)據(jù)幫助其獲取客戶，占據(jù)著行業(yè)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客群。如百度金融幫助南京銀行拓展客戶，通過(guò)百度的大數(shù)據(jù)推送給南京銀行的客群，通過(guò)率已經(jīng)達(dá)到81.5%。

在場(chǎng)景應(yīng)用上，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用已很成熟。百度金融已經(jīng)在銀行、保險(xiǎn)、基金、信托、互金機(jī)構(gòu)等進(jìn)行了落地合作。而百度本身?yè)碛械貓D、視頻等生態(tài)資源，未來(lái)AI Fintech在醫(yī)療、教育、文娛等各個(gè)行業(yè)的落地也具有足夠的想象空間。

實(shí)際上，百度的大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)等“創(chuàng)商“值，使得百度金融的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等都擁有極為寶貴優(yōu)勢(shì)。

正是由于有海量用戶數(shù)據(jù)以及大數(shù)據(jù)分析技術(shù)做支撐，百度金融能在搜索的沃土中發(fā)現(xiàn)更多線上金融需求，并切入到越來(lái)越多消費(fèi)場(chǎng)景之中。

對(duì)于B端企業(yè)客戶而言，中國(guó)幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及民營(yíng)企業(yè)均依賴百度搜索作為流量入口，百度銷售體系之內(nèi)本身就有百萬(wàn)級(jí)覆蓋各行各業(yè)企業(yè)作為存量客戶，這使得百度金融本身從一成立就站在巨人的肩膀上，基于百度實(shí)時(shí)流動(dòng)的“活數(shù)據(jù)”，使得百度金融能針對(duì)性為廣大企業(yè)服務(wù)提供一體化金融解決方案，“取法乎上”，在2017一年百度金融已與國(guó)內(nèi)400家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。

擁有高“創(chuàng)商“的百度金融也選擇了開(kāi)放性、創(chuàng)新性、創(chuàng)造性的對(duì)外合作形式。

據(jù)悉，百度金融定位于為合作伙伴輸出金融科技能力，在不同的金融場(chǎng)景之中施展、反饋并迭代自身的能力。目前已經(jīng)形成了消費(fèi)金融、財(cái)富管理兩大領(lǐng)域的平臺(tái)型金融科技能力輸出。正如百度副總裁張旭陽(yáng)接受媒體采訪時(shí)表示，“未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的正確打開(kāi)方式應(yīng)該是基于區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)，更加公允地給資產(chǎn)定價(jià)，再和機(jī)構(gòu)投資人、財(cái)富管理機(jī)構(gòu)和專業(yè)資管機(jī)構(gòu)的組合管理對(duì)接，形成一個(gè)既連通投融資，又使得成本降至最低的模式。”

一個(gè)典型的例子。百度與中信銀行聯(lián)合發(fā)起創(chuàng)設(shè)國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人的直銷銀行——百信銀行，自2017年11月18日開(kāi)業(yè)至今年3月底，短短數(shù)月，已授信用戶超100萬(wàn)人，累計(jì)放貸額超150億元。百度金融向合作金融機(jī)構(gòu)輸出模型、算法、智能獲客、智能客服等能力，為合作伙伴構(gòu)建“金融大腦”，比如百度金融為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行共建智能銀行、金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室。此外，在智能投顧、量化投資、云服務(wù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、反欺詐、保險(xiǎn)科技等方面百度金融也能有所作為。

在金融科技領(lǐng)域的涌現(xiàn)出來(lái)的創(chuàng)新商業(yè)模式往往使得監(jiān)管相對(duì)滯后，對(duì)于真正合規(guī)的公司則希望行業(yè)有序發(fā)展，百度金融在向金融機(jī)構(gòu)輸出能力的同時(shí)，也在向監(jiān)管層輸出協(xié)同監(jiān)管的技術(shù)能力，據(jù)了解，百度金融正與多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)接，提升其監(jiān)管科技與金融科技協(xié)同發(fā)展，配合監(jiān)管政策在行業(yè)落地，促進(jìn)金融行業(yè)朝規(guī)范、普惠方向發(fā)展。

【結(jié)語(yǔ)】

百度金融立足于搜索大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的先天優(yōu)勢(shì)，是目前“金融科技”行業(yè)之中，能同時(shí)在to C端和to B端均有重要影響的平臺(tái)型機(jī)構(gòu)，其獨(dú)立分拆上市或?qū)ξ覈?guó)金融科技行業(yè)格局產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

據(jù)傳估計(jì)百度金融2017年底已實(shí)現(xiàn)盈利，這個(gè)數(shù)據(jù)對(duì)比一些年收入低、長(zhǎng)期虧損的、但高估值互金公司，百度金融可謂是“含著金鑰匙”、創(chuàng)商值滿滿的、自帶光環(huán)的分拆，躋身為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)前三甲已然沒(méi)有太大懸念。