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在近期發(fā)布的2024年第四季度及全年未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告中，嘉銀科技宣布其貸款撮合交易量突破了千億大關(guān)，達(dá)到了驚人的1008億元，同比增長14.4%。這一數(shù)字無疑為嘉銀科技的市場表現(xiàn)增添了一抹亮色。然而，在光鮮的業(yè)績背后，卻隱藏著諸多不容忽視的問題和挑戰(zhàn)。

首先，盡管嘉銀科技的貸款撮合交易量持續(xù)增長，但其盈利水平卻出現(xiàn)了明顯的下滑。2024年，嘉銀科技實(shí)現(xiàn)凈利潤10.56億元，同比下降18.5%，降至近三年的最低點(diǎn)。這一數(shù)據(jù)表明，嘉銀科技在追求業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，并未能有效控制成本，導(dǎo)致盈利空間受到擠壓。

更為令人擔(dān)憂的是，嘉銀科技的資產(chǎn)質(zhì)量正承受著越來越大的壓力。據(jù)披露，截至2024年末，嘉銀科技180天以上的拖欠率顯著提升至2.39%，較2023年末上升了0.29個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到了2021年以來的新高。這一數(shù)據(jù)反映出嘉銀科技的貸款逾期情況正在惡化，潛在的風(fēng)險(xiǎn)正在不斷累積。

在業(yè)務(wù)拓展方面，嘉銀科技雖然加大了新客拓展力度，但獲客成本的不斷攀升也對其盈利能力構(gòu)成了威脅。2024年全年，嘉銀科技的銷售費(fèi)用同比增長24.4%至19.1億元，占收入的比重高達(dá)33%。高昂的獲客成本不僅擠壓了嘉銀科技的利潤空間，還可能導(dǎo)致其在激烈的市場競爭中處于不利地位。

天眼查App顯示，嘉銀科技成立于2011年6月，由創(chuàng)始人嚴(yán)定貴抵押房子貸款，聯(lián)合另外三名股東而成立。2019年5月，嘉銀科技在美國納斯達(dá)克上市，旗下?lián)碛袃蓚€(gè)主要的借貸品牌：“你我貸”和“極融”?！澳阄屹J”和“極融”兩個(gè)平臺也成為嘉銀科技重要的“輸血”工具。

此外，嘉銀科技在收費(fèi)方面也存在諸多爭議。據(jù)消費(fèi)日報(bào)網(wǎng)報(bào)道，多名消費(fèi)者反映，在嘉銀科技旗下平臺借款時(shí)，被收取了高額的擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等額外費(fèi)用，導(dǎo)致綜合貸款利率水平居高不下。這些投訴不僅損害了嘉銀科技的品牌形象，還可能引發(fā)監(jiān)管部門的關(guān)注，給其帶來更大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

在黑貓投訴上，近期一位消費(fèi)者投訴稱，在你我貸上貸款21000元，除被收取利息外，每期需支付擔(dān)保服務(wù)和融資咨詢服務(wù)費(fèi)合計(jì)262.63元，推高了綜合貸款利率水平。消費(fèi)者要求退還除利息以外的費(fèi)用。

黑貓投訴平臺信息顯示，目前有7.4萬多條投訴中包含搜索詞“你我貸”，投訴問題主要集中在“還款利息高”“額外收取高額服務(wù)費(fèi)”“過度催收影響正常生活”等方面。

對于平臺收取高額擔(dān)保費(fèi)的相關(guān)投訴，“你我貸服務(wù)”賬號在黑貓投訴平臺上回復(fù)稱“平臺是合法合規(guī)經(jīng)營，利率均在法律法規(guī)允許及協(xié)議約定的范圍內(nèi)”。不過，據(jù)消費(fèi)日報(bào)網(wǎng)報(bào)道，你我貸平臺上關(guān)于融資擔(dān)保服務(wù)的協(xié)議藏的十分“隱蔽”。

據(jù)消費(fèi)日報(bào)網(wǎng)報(bào)道，記者嘗試在“你我貸”App借款時(shí)，頁面顯示完成身份認(rèn)證預(yù)估可借6.18萬元，但在填寫姓名、身份證號時(shí)，還須勾選同意《合作方借款及相關(guān)授信服務(wù)協(xié)議》等4份協(xié)議。而點(diǎn)進(jìn)這4份協(xié)議后記者發(fā)現(xiàn)其中還內(nèi)嵌了500多份協(xié)議。

其中，和嘉銀科技旗下的海南銀科融資擔(dān)保有限公司相關(guān)的擔(dān)保協(xié)議內(nèi)嵌在《風(fēng)險(xiǎn)告知書及個(gè)人信息授權(quán)書》里的5份合同之中。此外“你我貸”App還與其他網(wǎng)貸平臺合作，為用戶提供借款推薦服務(wù)。桔多多等這數(shù)十家合作方的服務(wù)協(xié)議包含在《合作方借款及相關(guān)授信服務(wù)協(xié)議》中，合計(jì)約545份。如《委托擔(dān)保咨詢服務(wù)協(xié)議》等相關(guān)的服務(wù)協(xié)議便“深藏”在這500多份協(xié)議中。

值得注意的是，嘉銀科技在2024年底斥資13.5億元買下了上海某處高端商業(yè)地產(chǎn)用作公司新總部。這筆巨額支出不僅超過了該公司過去一年的利潤，還引發(fā)了市場對其資金狀況的擔(dān)憂。在盈利水平下滑、資產(chǎn)質(zhì)量承壓的情況下，嘉銀科技此舉是否明智，仍有待觀察。

更為嚴(yán)重的是，嘉銀科技還面臨著貸款“黑灰產(chǎn)”的侵?jǐn)_。一些債務(wù)優(yōu)化公司在社交平臺上發(fā)布廣告，聲稱可以幫助消費(fèi)者退回在嘉銀科技旗下平臺借款時(shí)支付的額外費(fèi)用。這些活動(dòng)不僅損害了嘉銀科技的聲譽(yù)，還可能引發(fā)消費(fèi)者的恐慌和不安，進(jìn)一步加劇其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

“用過你我貸的注意了，費(fèi)用可退”“你我貸、極融退費(fèi)退息10000+”……據(jù)消費(fèi)日報(bào)網(wǎng)報(bào)道，社交平臺上出現(xiàn)了這類和嘉銀科技旗下貸款產(chǎn)品相關(guān)的減免息費(fèi)的廣告，廣告主大多是一些債務(wù)優(yōu)化公司。

為了吸引潛在客戶，廣告中還掛出了近期多位客戶協(xié)商退息退費(fèi)成功的案例，顯示協(xié)商成功后消費(fèi)者收到了退還的現(xiàn)金或是還款返現(xiàn)券。

從廣告信息看，成功退回的費(fèi)用大多是會員費(fèi)、權(quán)益費(fèi)用等額外收取的息費(fèi)。具體到你我貸、極融平臺便是極享黑卡費(fèi)用和部分息費(fèi)。如某案例顯示，“鄧女士退息協(xié)商成功，退費(fèi)12120元，包括黑卡4160元和息費(fèi)7960元，簽署和解函后50天內(nèi)到賬銀行卡”。

綜上所述，嘉銀科技在貸款撮合交易量破千億的背后，隱藏著盈利水平下滑、資產(chǎn)質(zhì)量承壓、獲客成本攀升、收費(fèi)爭議不斷以及貸款“黑灰產(chǎn)”侵?jǐn)_等多重隱憂。這些問題和挑戰(zhàn)不僅考驗(yàn)著嘉銀科技的管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也給其未來的發(fā)展蒙上了一層陰影。