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繼余額寶之后，支付寶上又產生了一個現象級爆款產品——相互保。

10月16日，螞蟻保險和信美相互聯合推出“相互保”，到24日，僅僅9天時間，用戶數就突破1000萬。據螞蟻保險的最新調研顯示，在參與調查的“相互保”用戶中，有62.5%的人表示此前沒買過商業健康保障。

短時間內，何以吸引諸多用戶？螞蟻金服副總裁尹銘表示，一方面是因為用戶廣泛存在的大病保障需求被喚醒，另一方面也是螞蟻金服長期積累的保險科技能力在這個產品上充分的體現。

普惠低門檻  補充基礎健康保障  

“相互保”是支付寶上的一項全新健康保障服務：芝麻分650分及以上的螞蟻會員，滿足健康條件，就能先享受保障，后參與分攤。在他人生病時，“伸出援手”均攤費用，在自己生病時，也能一次性領取最高30萬元的保障金。這種“我為人人、人人為我”的互助體驗一經推出，就受到了用戶的關注，上線9天、加入人數突破1000萬。

“在加入相互保之前，我還沒買過商業保險，主要是感覺保險門檻比較高，然后一年投入成本也不少，而這個感覺簡單靈活一些”，今年27歲的北京王女士表示，和她情況類似的不占少數。據螞蟻保險的最新調研顯示，62.5%的調查用戶表示在加入“相互保”前，沒有購買過商業健康保障，有38.34%的用戶表示，在社保之外，他們愿意為商業保障年付費金額為300元左右，年付費金額300-1000元的用戶占38.89%，而1000元以上的占25.77%。

“相互保”上線以來，大眾也普遍關心其保費情況。據了解，與傳統保險先定價、收取固定保費不同，“相互保”采用分攤機制，參與人根據實際出險情況，均攤保障金及管理費。而一年要交多少錢？信美相互總精算師曾卓說：“基于目前國內的重疾發生狀況，我們預計參與的成員第一年需分攤的實際金額為一兩百元”。

數據顯示，癌癥治療平均費用在50-60萬，全國因病返貧的貧困人口占42%以上，而商業健康險的滲透率僅為9.1%。財經學者鄭言認為，“相互保”普惠低門檻，有助于緩解因病致貧、因病返貧的社會現象，享受到重疾保障的人群越多，健康投保理念就越容易為社會熟知，就可能拓展出增量市場。從這個意義上說，相互保的走紅也是市場上一次很好的保險教育。

區塊鏈技術加持  該不該賠公正透明

在“相互保”之前，也有不少網絡互助計劃采用了互助均攤的模式，但大多為預付費，因而“資金池”問題備受關注。“相互保”則直接采取了0元加入，事后分攤的創新模式解決了用戶和監管部門對資金安全的擔心。

不過，也有不少用戶關注到每次分攤，除了保障金外，還有10%的管理費。那會不會存在賠案越多，保險公司賺取的費用越多的情況？對此，記者了解到，相互保除了有專業理賠團隊外，也會聘請第三方公估公司參與理賠，賠案越多，相關涉及的成本也越大。管理費10%的比例是綜合了保險行業及公益組織的經驗，主要用于分攤金額收支、案件調查審核、訴訟仲裁公證及日常運維開銷。

相關產品負責人方勇說：“我們初心是通過普惠產品助力解決更多人的基礎保障問題，同時提倡信任與互助，如果為了多賺管理費而濫賠，用戶也會因為分攤費用過高、失去信任而流失，有違初衷，反而影響了相互保的可持續運行”，曾卓也表示：“理賠審核會嚴格執行，也接受大家監督，任何不該賠的，一分也不會賠。該賠的，一分錢也不能少”。

為了保障公開透明，“相互保”除了遵循法律法規進行信息披露外，還引入了兩大措施：一是設立公示制度，接受全體成員監督，確保只賠給應該賠的人；二是引入了區塊鏈技術，所有的賠案相關證據、資金使用流向通過區塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證書中心、法院等全節點見證，除不可篡改外，也具有法律效力。

據了解，除了區塊鏈以外，“相互保”還綜合運用了支付寶支付、信用、安全風控、圖像識別、小程序等多項技術能力，是保險科技技術的集中展示。但值得關注的是，“相互保”的科技創新，并不意味著要取代重疾險。國務院發展研究中心保險研究室副主任朱俊生，“相互保”更多是利用互聯網技術為整個保險行業教育用戶，提升大眾健康保障意識，最后擴大行業發展空間。

尹銘也表示，“相互保”跟傳統的重疾險絕不是替代關系，而是一種補充和前期用戶教育的過程。希望可以通過“相互保”這種更有體感的方式，培養用戶的健康保障意識，推動整個中國的保險用戶教育。