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文：向善財經

隨著互聯網金融的發展，傳統金融業態普遍受到擠壓。比如銀行之間，攬儲大戰越來越激烈。民營銀行也不例外，而且由于缺少線下網點，部分民營銀行攬儲壓力甚至更大。

為緩解壓力，不少民營銀行推出了存款送積分返利等各種活動來吸引儲戶，但這種方式也存在違規嫌疑。近日，武漢眾邦銀行股份有限公司（以下簡稱“眾邦銀行”）涉嫌花式違規攬儲，再次引發行業爭議。

“花式攬儲”已成慣例？

據天眼查專業版APP顯示，武漢眾邦銀行成立于2017年4月25日，主要股東為卓爾控股、當代集團，注冊資本達到40億元，是湖北省首家民營銀行。

根據眾邦銀行APP或小程序顯示，其7天通知存款產品年利率1. 5%+資產獎勵計劃；3個月定期1.6%+資產獎勵；1年定期2%+資產獎勵；3年定期3.75+資產獎勵。

按眾邦銀行的介紹，“資產獎勵”是指客戶在眾邦銀行存款、理財等可以獲得bang豆獎勵。這些邦豆永久有效，可在眾邦APP的商城中兌換商品，也可以用于微信、支付寶消費支付，或者兌換京東購物卡、沃爾瑪購物卡、中石化加油卡等。從商城貼出的價格看，100邦豆約等于1元人民幣。

如果是剛剛注冊眾邦銀行APP的新用戶，那么便可以直接享有7天通知存款年利率1.85%+3%資產獎勵，5萬起存，上限20萬的權限。

也有媒體算了一筆賬，若一名新注冊用戶存入5.8萬元，7天后將獲得20.86元利息+3383Bang豆。因此，這相當于7天收益54.69元，折合年化利率達4.9%。

對于此事，向善財經在網上未看到眾邦銀行相關回應。

一般來說，民營銀行在拉存款方面的壓力更大，很多銀行的資質都未達到傳統城商行的能力，往往需依靠自身資源稟賦，通過自營渠道來開展存款業務。再加上社會公信力較弱，老百姓認可度不高等因素，民營銀行往往采用較高水平的存款利率開展攬客，但這樣做卻可能涉嫌違規。

銀保監會聯合央行發布的《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）規定，商業銀行不得非法返利吸存，即通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

眾邦銀行的bang豆既能用于繳納水電費，也能用于兌換購物卡，顯然屬于相當于等值現金和實物，其“Bang豆”活動也因此被質疑涉嫌違規。

實際上，眾邦銀行的“花式攬儲”已多次引起媒體的注意，據《證券日報》報道：

去年，眾邦銀行曾推出“大滿貫活動”，可用于兌換QQ音樂立減金、充值話費、代金券等。具體來看，儲戶每存入1萬元三個月期限的定期存款，持有到期即可獲得7500個Bang豆，等價于人民幣75元。

此前，贛商發布記者就“Bang豆”活動是否違規致電眾邦銀行。其相關工作人員表示，存款產品均按照自律協會要求執行。且“Bang豆”活動的核心是用戶積分體系建設，旨在活躍用戶、提升用戶、回饋用戶，不存在與產品直接掛鉤的高息攬儲等違規問題。

近年來，監管層一直高度關注銀行的高息攬儲的行為。

在2020年底，監管已經開始發聲警告。中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦就曾發表文章批評稱，通過互聯網 “高息攬儲”屬于“飲鴆止渴”。孫天琦指出，互聯網平臺存款業務涉嫌違反有關法律法規，暴露出較大的風險隱患，具體表現在：

通過分段付息等方式變相抬高存款利率，擾亂存款利率市場機制，并在營銷中有意突出存款保險保障的宣傳；

地方法人銀行偏離業務發展定位，利用第三方互聯網平臺將存款業務拓展至全國，已成為全國性銀行；

高風險銀行濫用存款保險制度，通過第三方互聯網平臺吸收存款，替代同業融資，飲鳩止渴，流動性隱患突出；

中小銀行高息吸收存款必然追求高收益資產，匹配高風險項目，導致資產端風險增加。

背后隱憂仍存

數據顯示，在2021年，眾邦銀行的資本充足率由2020年的14.66%下滑至11.91%，降幅18.8%；撥備覆蓋率由2019年的511.5%下滑至2020年的387.38%，去年再度下滑至301.39%。

與此同時，眾邦銀行不良貸款率猛增，在2020年，眾邦銀行不良貸款率為0.65%，同比上升0.16個百分點；截至2021年末，眾邦銀行不良率為1.11%，再次同比增加0.46個百分點。

從業績來看的話，眾邦銀行近兩年的營收和利潤一直處于增長狀態，值得肯定，但增速卻在不斷下滑。2018-2021年，眾邦銀行營業收入增速分別為65.29%、42.60%、24.44%；盈利增速分別為108%、63.46%、25.88%。

對于業績增速下降，眾邦銀行相關工作人員曾表示，這是經營過程中遇到的正常現象。眾邦銀行作為一個剛成立4年的銀行，成立初期，業績增速較快。而隨著銀行規模的擴大，其業績增速也會減緩。銀行將更關注和促進產品與服務質量的提升。

贛商發布曾發文顯示，在去年年底，多名通過第三方平臺在眾邦銀行辦理汽車貸款業務的用戶反映，在貸款已經還清的情況下，仍深受催收的困擾。反映情況后遭遇兩方來回推諉扯皮，未得到解決。而消費者的逾期資料已被眾邦銀行上傳征信。

就上述問題，贛商發布的記者向眾邦銀行方面發去采訪函。在去年12月17日，對方回應稱，此前眾邦銀行確有通過汽車金融公司引流，開展個人信用貸款業務。但“我行相關業務已于2020年年內全部停辦，目前僅對存量進行后續服務。”對于用戶的相關投訴，眾邦銀行表示“是個別現象。”并稱在接到客戶電話反饋并核實情況后，會為客戶更新征信信息。

對于汽車貸款用戶遭遇“還清貸款仍被催收”的問題，眾邦銀行稱，在了解到這類情況后，將會馬上停止相關催收；同時積極協助客戶溝通利通汽車，要求利通汽車立即轉付結清款至該行辦理客戶結清。

如果從黑貓投訴上搜索眾邦銀行，可以發現其有關投訴662條結果，至今仍然有用戶投訴眾邦銀行暴力催收、違規上傳征信等問題。對于投訴的真實性不置可否，但也說明了一些問題。

另外，在去年8月，眾邦銀行因多項業務違法違規收到了監管部門的首張罰單。行政處罰決定書文號“武銀罰字〔2021〕第16-21號”顯示，眾邦銀行未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定報送可疑交易報告、與身份不明客戶進行交易，被中國人民銀行武漢分行罰款150萬元。該行5名員工對上述違法違規行為負有直接責任也被處罰。

相較于傳統銀行，民營銀行的服務更下沉，覆蓋范圍也會更廣，主要的目標覆蓋人群就是中小微客戶，因此民營銀行產品本身面臨的各種信用風險同樣很高，也更容易觸碰紅線。

同時，民營銀行之間也存在較大分化，很多銀行喜歡給自己貼上“互聯網”的標簽，更加依賴與互聯網渠道的合作。但若代理渠道亂收費，影響借款人還款意愿甚至是惡意逾期，也將為銀行帶來更多的金融風險。

不過，民營銀行也進一步提升了中小微客戶的融資可得性，可以幫助中小微企業以及用戶紓困解難，也希望眾邦銀行能夠真正通過普惠金融服務，向實體經濟讓利，降低市場主體經營成本，助力百姓美好生活。