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國際環(huán)境飄忽不定，持續(xù)加碼的半導(dǎo)體管制，讓軍事安全、科技安全持續(xù)成為大家關(guān)注的焦點。

和這些經(jīng)常有大事件帶動的熱點比起來，金融安全的關(guān)注度沒那么高。但作用非常大，金融安全關(guān)系到經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展，是維護(hù)國家整體安全的重要基礎(chǔ)。

不少金融機(jī)構(gòu)也正為金融安全默默出力。

作為國內(nèi)最大的商業(yè)銀行之一，中國工商銀行（ICBC）在防范金融風(fēng)險方面起到了表率作用。2024年，工行通過其先進(jìn)的風(fēng)險管理平臺，成功阻止了多起跨境洗錢案件，并協(xié)助國際執(zhí)法機(jī)構(gòu)打擊跨國金融犯罪。此外，工行還加強(qiáng)了對中小微企業(yè)的金融服務(wù)支持，推出了多項創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，幫助企業(yè)在復(fù)雜多變的市場環(huán)境中穩(wěn)健運營。馬上消費同樣在金融安全領(lǐng)域建樹頗豐。2024年，馬上消費協(xié)助警方查辦了多起金融安全事件，其協(xié)助警方打擊案件245起，同比增長24.37%，打擊犯罪團(tuán)伙15個，同比增長200%。

馬上消費適應(yīng)了金融安全從過去“被動防御”到“主動安全”的邏輯轉(zhuǎn)變，通過技術(shù)創(chuàng)新構(gòu)建起了愛馬平臺、星辰反詐預(yù)警系統(tǒng)等全面且能前瞻性預(yù)測風(fēng)險的安全產(chǎn)品生態(tài)來保障用戶資金和個人信息安全。

01金融安全的新挑戰(zhàn)

前不久，國家安全部官微直言：“金融安則國安”。

金融安全被官方擺到中心的直接原因是，金融安全遇嚴(yán)峻挑戰(zhàn)：自2021年以來,金融黑灰現(xiàn)象增長了10倍之多,2023年互聯(lián)網(wǎng)黑灰產(chǎn)從業(yè)人數(shù)達(dá)到587.1萬人,較2022年上升141%。

金融安全事件頻發(fā)，要從供需兩端說起。

供給端，2018年-2020年中央政法委牽頭的掃黑除惡行動對游走在法律邊緣的金融營銷、催收機(jī)構(gòu)取締。但這些前行業(yè)人員轉(zhuǎn)變?yōu)楹诨耶a(chǎn)組織，主要從兩方面對金融安全造成威脅：

一是，非法代理維權(quán)也就是慫恿消費者為逃避債務(wù)進(jìn)行欺詐性的違法維權(quán)，二是，直接電詐其他消費者。而需求側(cè)，經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境也讓少數(shù)用戶鋌而走險。

為守護(hù)金融安全，監(jiān)管做出了頂層設(shè)計：如《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》為防范和打擊金融犯罪提供了堅實的法律保障。《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》也進(jìn)一步完善了金融安全的法治體系。

但金融犯罪范圍廣、技術(shù)屬性強(qiáng)的特征決定了行業(yè)想要守護(hù)金融安全，除了監(jiān)管發(fā)力，從業(yè)者也要合力狙擊“金融黑灰產(chǎn)”，一同構(gòu)筑起金融安全墻。

很多金融機(jī)構(gòu)也正在為守護(hù)金融安全出力，比如馬上消費，針對金融安全兩大頑疾：非法代理維權(quán)以及電信詐騙，馬上消費協(xié)助警方進(jìn)行了精準(zhǔn)打擊。

2024年，馬上消費協(xié)助警方查辦和懲處的非法代理維權(quán)案件和人員顯著增多，其中協(xié)助警方打擊案件245起，同比增長24.37%，協(xié)助警方打擊犯罪團(tuán)伙15個，同比增長200%，刑事強(qiáng)制措施147人，同比增長113%，行政處罰113人，同比增長79.37%。

針對另一個頑疾電信詐騙，2024年，馬上消費協(xié)助警方打擊案件140起，打擊犯罪團(tuán)伙10個，刑事強(qiáng)制措施126人，行政處罰8人，消費者遭遇電信詐騙的情況得到了有效遏制。

馬上消費為什么在金融安全領(lǐng)域建樹頗多？

02“對癥下藥”的守護(hù)者

如何守護(hù)金融安全？要從產(chǎn)業(yè)邏輯的變與不變中找答案。

不變的是，金融本質(zhì)是數(shù)據(jù)驅(qū)動的行業(yè)，有個人信息、交易記錄、財務(wù)報告等大量敏感數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)安全直接關(guān)系到消費者的利益和金融市場穩(wěn)定。變的是，數(shù)字化程度提高，使金融安全防御的半徑大幅增加，遭遇攻擊后的反應(yīng)窗口期也將進(jìn)一步縮短。

結(jié)合行業(yè)的變與不變，金融安全產(chǎn)品要從過去的“被動防御”，轉(zhuǎn)向為“主動安全”。

馬上消費對癥解題，通過技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化構(gòu)建起了一套全面且能前瞻性預(yù)測風(fēng)險的安全產(chǎn)品生態(tài)來保障用戶資金和個人信息安全。

去年3月，馬上消費上線全國首個黑灰產(chǎn)違法犯罪預(yù)警防范全鏈條平臺--“愛馬”。

“愛馬”平臺利用隱私計算技術(shù)對接入平臺的各家成員機(jī)構(gòu)的黑產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行碰撞，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)多家機(jī)構(gòu)黑產(chǎn)，提前進(jìn)行疑似黑產(chǎn)查詢服務(wù)和黑產(chǎn)預(yù)警服務(wù)。

在打擊金融黑灰產(chǎn)過程中，守護(hù)用戶資金安全是重中之重。在守護(hù)資金安全上，馬上消費也有了升級。

詐騙場景中，詐騙分子在洗腦受害者后，不光騙取其銀行卡余額，還誘導(dǎo)受害者將貸款轉(zhuǎn)至洗錢賬戶。傳統(tǒng)預(yù)警手段在發(fā)現(xiàn)用戶異常后，主要停留在打電話勸阻上，作用還有待提高。

而馬上消費研發(fā)的反詐系統(tǒng)，可通過對數(shù)據(jù)鏈和資金鏈的檢測分析，第一時間精準(zhǔn)定位正在遭遇詐騙的受害者，對其終端推送反詐彈窗、智能外呼、短信提醒，并通過延貸、止貸、鎖定賬戶的方式，避免詐騙案件發(fā)生。

目前星辰反詐預(yù)警系統(tǒng)已核查勸阻因電詐誘導(dǎo)用信用戶41.99萬人次，延遲、拒絕風(fēng)險用信金額9.65億元。

當(dāng)然，金融市場高度互聯(lián)，數(shù)據(jù)也是全行業(yè)流動，想要讓行業(yè)安全墻嚴(yán)絲合縫，還需要整個行業(yè)一起努力。

馬上消費發(fā)揮行業(yè)粘合劑作用，牽頭建立了行業(yè)首個金融黑產(chǎn)的打擊聯(lián)盟-AIF聯(lián)盟，聯(lián)盟成員已達(dá)到138家，涵蓋光大銀行、字節(jié)跳動、美團(tuán)等頭部企業(yè)。

參照其他行業(yè)，要想讓整個行業(yè)形成合力打擊黑產(chǎn)，需要制定系統(tǒng)的金融安全秩序。馬上消費與高校、研究機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展專項研究，舉辦多場反黑產(chǎn)研討會，發(fā)布專業(yè)研究報告，在行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)制定等方面做出了諸多努力。

例如，馬上消費聯(lián)合西南政法大學(xué)，共同發(fā)布《中國金融黑灰產(chǎn)治理研究報告》，向金融消費者發(fā)出警示的同時也向行業(yè)輸出了金融安全治理的標(biāo)桿案例，有利于行業(yè)吸收經(jīng)驗，共同提高金融安全治理能力。

守護(hù)金融安全的過程中，馬上消費也正在放大產(chǎn)業(yè)價值。

03產(chǎn)業(yè)價值放大器

正常的行業(yè)環(huán)境，往往能發(fā)揮更大的產(chǎn)業(yè)價值。馬上消費守護(hù)金融安全，既能促進(jìn)整個金融科技行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，也能帶動重慶市乃至更廣泛區(qū)域經(jīng)濟(jì)的增長。

對于金融科技行業(yè)來說，金融黑灰產(chǎn)已經(jīng)形成了一套“產(chǎn)業(yè)鏈”，擾亂了金融市場的秩序和社會穩(wěn)定。馬上消費的安全工作，對消費者、行業(yè)機(jī)構(gòu)以及整個社會信用體系都進(jìn)行了撥亂反正。

比如，黑灰產(chǎn)不僅要求消費者支付高額“咨詢費”還經(jīng)常惡意使用消費者信息，消費者銀行卡賬戶有被冒用、盜刷風(fēng)險。馬上消費打擊黑灰產(chǎn)，有利于保護(hù)消費者的資金和信息安全。

同時，金融科技機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境也得到了改善，黑灰產(chǎn)現(xiàn)象被整治后，金融機(jī)構(gòu)的核驗、貸后成本得到優(yōu)化，金融產(chǎn)品定價也有望隨之下降，更能發(fā)揮普惠金融價值。而更深層次上，馬上消費對黑灰產(chǎn)的打擊，減少了非法惡意修復(fù)征信，拉低社會信用底線的現(xiàn)象。整個社會信用體系撥亂反正后，也為金融行業(yè)的長期發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

行業(yè)發(fā)展環(huán)境優(yōu)化后，馬上消費對區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定也能起到更大的作用。一來，因為金融安全事件，每年損失達(dá)百億級，馬上消費的安全工作更有利于守護(hù)地區(qū)財產(chǎn)安全及治安穩(wěn)定。

更重要的是，正常的金融環(huán)境下，馬上消費及整個金融科技行業(yè)也能更從容的開展業(yè)務(wù)，助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

金融科技是推動實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“加速器”，其既可通過信貸為實體提供資金，支撐企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營，也能對企業(yè)精準(zhǔn)定價，降低企業(yè)融資成本，為企業(yè)發(fā)展減負(fù)。

以此來看，金融安全不僅僅能規(guī)范金融秩序，更能間接形成刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生產(chǎn)力。

金融安全不僅僅是一項技術(shù)或政策問題，它關(guān)乎每一個經(jīng)濟(jì)主體的利益，是社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的壓艙石。馬上消費在這一領(lǐng)域的不懈努力，不僅樹立了行業(yè)的標(biāo)桿，也展示了金融科技企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中所能發(fā)揮的巨大潛力。隨著金融安全意識的不斷提高和技術(shù)手段的日新月異，希望有更多金融企業(yè)一道，引領(lǐng)行業(yè)進(jìn)步，為實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)更多力量。