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8月22日，繼建設(shè)銀行、中國銀行分別攜手阿里、騰訊，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行先后聯(lián)姻京東、百度，交通銀行與蘇寧、蘇寧金融簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，成為這一輪國有大行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭戰(zhàn)略合作的“壓軸之作”。至此，五大國有商業(yè)銀行已與中國五大互聯(lián)網(wǎng)巨頭全部簽約，攜手邁進(jìn)新時(shí)代。但銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作是謝幕于此次“壓軸”，還是登場(chǎng)于此次“壓軸”，主要取于銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的能從“搞事情”里得到些什么?

一、五大行與五大互聯(lián)網(wǎng)公司簽完協(xié)議，準(zhǔn)備搞事情?

猶記當(dāng)年銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司兩句互懟的名言：“站在金融業(yè)門口的野蠻人、攪局者!”與“銀行若不改變，我們就改變銀行”。

然而這種互懟在2017年卻畫風(fēng)大變，五大行與五大互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛唯美牽手。

2017年3月28日，阿里巴巴、螞蟻金服與中國建設(shè)銀行宣布戰(zhàn)略合作。按照協(xié)議和業(yè)務(wù)合作備忘錄，雙方將共同推進(jìn)建行信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，以及線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系。未來，雙方還將實(shí)現(xiàn)二維碼支付互認(rèn)互掃，支付寶將支持建行手機(jī)銀行App支付。

2017年6月16日，京東金融與中國工商銀行簽署金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議。雙方的全面業(yè)務(wù)合作主要集中于金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶等方面。

2017年6月20日，中國農(nóng)業(yè)銀行與百度簽署戰(zhàn)略合作，并將共建“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”。據(jù)悉，雙方此次的合作包括共建金融大腦以及客戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷、客戶信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧、智能客服等方向的具體應(yīng)用，并將圍繞金融產(chǎn)品和渠道用戶等領(lǐng)域展開全面合作。

2017年6月22日，中國銀行與騰訊宣布已經(jīng)成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室。將重點(diǎn)基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

2017年8月22日，交通銀行與蘇寧簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。將重點(diǎn)在銀行卡、支付、金融產(chǎn)品、供應(yīng)鏈金融等Fintech領(lǐng)域深度合作，同時(shí)在網(wǎng)點(diǎn)、客戶方面深度融合，也將打通線上與線下場(chǎng)景，通過創(chuàng)新迭代、加強(qiáng)金融場(chǎng)景服務(wù)能力;同時(shí)，蘇寧與交通銀行還將成立交行-蘇寧智慧金融研究院，合作研究重點(diǎn)主要包括：云計(jì)算、數(shù)據(jù)處理技術(shù)、人工智能、VR/AR等前沿基礎(chǔ)性科技以及智能商務(wù)、智能交互等跨界領(lǐng)域。

至此，五大國有商業(yè)銀行全部以“海量胸懷”結(jié)緣五大互聯(lián)網(wǎng)公司，意欲協(xié)同奮發(fā)，一起搞點(diǎn)大事情。

從冤家到親家，其背后的原因并不難理解。

二、銀行聯(lián)姻互聯(lián)網(wǎng)公司的不得已之處?

隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深入，銀行業(yè)不良增長(zhǎng)、利潤(rùn)下滑，好日子一去難回;且當(dāng)前金融監(jiān)管日益趨嚴(yán)，各種套利模式受阻。零售業(yè)務(wù)越來越難做，對(duì)公業(yè)務(wù)越來越有風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新成為銀行業(yè)發(fā)展的根本，也是不得已的唯一出路。

眼看自己的一畝三分地不斷被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)侵蝕，銀行想著去模仿，卻似乎總感覺邯鄲學(xué)步，步步都是錯(cuò)的，學(xué)不到互聯(lián)網(wǎng)公司長(zhǎng)袖善舞的美好身姿。

那么干脆就合作吧?；ヂ?lián)網(wǎng)公司到底有什么好呢?Fintech、客戶、線上渠道無疑是其幾大法寶。

傳統(tǒng)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司嫻熟掌握的人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，略顯笨拙，無法在系統(tǒng)開發(fā)、重塑產(chǎn)品、客戶關(guān)系等方面趕上互聯(lián)網(wǎng)科技公司。當(dāng)然，通過聯(lián)姻，互聯(lián)網(wǎng)公司也可以快速靈活地借助對(duì)方的優(yōu)勢(shì)。

其中，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算合力改變銀行技術(shù)基礎(chǔ)，影響銀行獲客、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、運(yùn)營(yíng)與資金成本等。銀行和科技的深度結(jié)合，將促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型，加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)滲透到新的金融服務(wù)領(lǐng)域。

在手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行普及的今天，銀行網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)成本高，但是獲客難度大，門庭冷落的銀行網(wǎng)點(diǎn)與熱鬧非凡的蘇寧電器門店形成了鮮明對(duì)比。

銀行業(yè)說到底還是服務(wù)業(yè)，沒有顧客，哪來的業(yè)務(wù)?

客戶基數(shù)、實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、線上渠道、金融科技四個(gè)商業(yè)銀行面臨的難處，卻是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最大的優(yōu)勢(shì)所在，這促使銀行不得不與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。

三、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以從銀行處得到哪些好處?

毋庸置疑，銀行業(yè)是傳統(tǒng)行業(yè)盈利最豐厚的領(lǐng)域。在沒有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之前，銀行是中國最賺錢的經(jīng)濟(jì)組織之一，而且銀行牌照也是中國最難以獲得的金融牌照。

這幾年來，五大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中阿里、騰訊、百度、蘇寧紛紛發(fā)起成立了民營(yíng)銀行。譬如，騰訊有微眾銀行、百度有百信銀行、阿里有網(wǎng)商銀行、蘇寧有蘇寧銀行。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)國有大行建立有效的合作，汲取老牌銀行的管理成功經(jīng)驗(yàn)似乎是必由之選。而且，銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作由來已久。

例如：從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成立之初，以“支付”起家。第一步，銀行通過銀行卡幫第三方支付完成了身份驗(yàn)證的問題，財(cái)富通、支付寶、蘇寧金融APP等均需要綁定一張實(shí)名銀行卡;第二步，銀行通過自己的系統(tǒng)幫第三方支付公司進(jìn)行了資金清算。在支付領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)的每一步開展都需要銀行的鼎力支持，長(zhǎng)久來看，繼續(xù)獲得銀行支持比惡性競(jìng)爭(zhēng)要來得更實(shí)惠。

同時(shí)，隨著監(jiān)管約束趨緊，互聯(lián)網(wǎng)公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間愈發(fā)收窄，急需謀求與大型持牌金融機(jī)構(gòu)合作。其現(xiàn)在所擁有的銀行、小貸、支付牌照，仍不足以支撐其雄霸金融領(lǐng)域，分得一杯大羹的野心。

總之，在金融科技不斷進(jìn)步，銀行謀求快速轉(zhuǎn)型的現(xiàn)在，合作總是好于固步自封，未來是不可預(yù)知但可以設(shè)想的時(shí)刻，每一個(gè)戰(zhàn)略合作的簽訂都夯實(shí)著銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的基礎(chǔ)。相信五大行與五大互聯(lián)網(wǎng)公司的合作不會(huì)停止在蘇寧與交通銀行的簽約的時(shí)點(diǎn)，一定會(huì)分分秒秒地落實(shí)到未來的每一步，開始互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)+國有商業(yè)銀行“ 1+1大于2”的新征程。

【來源：金融之家 作者：李虹含】