TMT观察网_独特视角观察TMT行业

近日，有媒體報道，央行下發文件明確要求自2018年6月30日起，非銀行支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理，第三方支付接入網聯進入倒計時。

網聯也被稱為網絡版銀聯，即非銀行支付機構網絡支付清算平臺，是專門為類支付寶、財付通等非銀行第三方支付機構搭建的一個共有的轉接清算平臺。

        央行牽頭成立網聯原因為何？

“我覺得網聯跟當年成立銀聯這個道理相似。”

中央財經大學金融學院教授、中國支付清算協會互聯網金融專家委員會成員郭田勇指出，目前國內有200多家支付機構，各自形成一塊業務閉環，比如支付寶、財富通，相互之間沒有打通，成立網聯，有利于央行統一掌控支付信息，對第三方支付業務進行監督和指導。

過去，第三方支付機構采用繞開銀聯直接對接銀行的“三方模式”，存在資金賬戶關聯關系復雜、透明度低等問題，一些第三方支付機構甚至因賬戶審核把關不嚴等管理漏洞，被詐騙分子用虛假信息注冊賬戶，繼而綁定非實名銀行卡轉移贓款、套現獲利，直連模式下亂象頻發。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，“央行的監管的框架內涉及到跨銀行的支付和清算需要通過一個支付清算機構，比如銀聯進行轉接。直連這種模式在監管機構看來有一些潛在的風險和問題，所以隨著這次互聯網金融整體的整治，隨著國家對互聯網金融風險隱患的重視，央行下決心要成立網聯，切斷銀行的直連模式。”

薛洪言認為直連模式存在備付金被挪用風險以及數字化、信息化的監管難問題。

“在直連模式下相對要求支付機構把備付金的賬戶存放在各個銀行，缺少集中的管理，在這種情況下就有一個隱患，支付機構把客戶備付金挪作他用，或者有一些小的支付機構甚至卷款跑路了，會帶來一些備付金的風險問題。”

網聯成立后，在第三方支付機構和銀行之間建立了一道“墻”，任何第三方支付機構必須通過與網聯對接才能接入銀行，形成“四方模式”。第三方支付機構線上支付的相關數據都將被網聯掌握，央行通過網聯就可以掌握資金交易數據，實現透明化監管。

據媒體報道，網聯股東目前由45家機構和公司，根據第1期股東出資比例，央行下屬7家機構共計持股37%，成為第一大股東；支付寶、財付通均持有9.61%的股份。網聯建成后將一頭對接115家持牌非銀行第三方支付機構，一頭對接近300家商業銀行。

從支付寶向微信轉賬將不再是夢？

如果支付寶等第三方支付機構接入“網聯”之后，我們的消費生活會發生改變嗎？

現在一談到以前各個支付機構各自為政，這里面或許存在洗錢的隱患，實際上央行前面已經出臺了一個規定，把第三方支付壓縮在一個小額零售的范圍內。比如我每一筆業務，通過支付寶、微信，如果超過一定額度只能用銀行卡。

郭田勇有一個期待，“網聯成立后，第三方支付業務規范了、信息透明了，央行也能掌控風險，這樣的話大家通過網上支付就別再受每一筆2000元或其他的限制，我覺得如果支付上限取消了有可能以后給第三方支付機構業務上打開新的發展空間。”

薛洪言則提出了第三方支付機構間可以互相轉賬的設想。

“我們看現在支付寶是沒法直接向微信的支付賬戶轉帳的，接入網聯后，如果能夠開通這個功能的話，我的賬戶可以向微信轉賬，又可以向支付寶轉帳，那對消費者來說壁壘消失了，可以隨意向第三方進行轉帳。”

第三方支付格局或將重塑？

有業內人士認為，網聯平臺出臺其實對第三方支付機構包括大型的和中小型的影響也是不同的，中小型的第三方支付機構在接入這個平臺之后，穩定性會更加優化，運營成本也會降低。

對于中小型的第三方支付機構來說，網聯的成立是否為其迎來了一個發展的契機呢？

薛洪言認為網聯的成立對中小支付機構帶來好處，“在這么一個新的階段里，目前來看中小的支付機構確實能夠獲得更多的好處，包括它不用再費心做一些系統建設的成本，不用跟銀行談判，可以把心思更多花在產品設計、客戶服務上，成本會更少一些，可以踏踏實實做創新、做客戶服務。”

但他同時提出，盡管如此，大型第三方支付機構擁有更多的客戶、場景和交易量，仍舊會占據優勢。

“銀行還是會給大型支付機構一個更優惠的費率，所以在這方面來講的話，中小支付機構確實它是有一定的進步，它的差距在縮小，但是并不是說完全沒有了，這個是不存在的。”

對于第三方支付機構來講，網聯的出現可以使得支付接入更快捷，過去的“直連”模式下，支付機構要一家一家銀行進行對接，現在只要對接一家網聯就可以，第三方支付行業會迎來比較大的發展，薛洪言指出。

銀聯的蛋糕被動了嗎？

有不少人認為網聯做的業務與銀聯存在交集，網聯將與銀聯開展競爭，真的是這樣嗎？

郭田勇表示，銀聯其實不用驚慌，它的地位還是很鞏固的。

“銀聯也不用太驚慌，雖然說網上刷的筆數好像支付寶比銀聯都高了，但是金額是沒法比的，你買房子買車能刷卡，誰用支付寶付去？所以線下支付的金額遠遠超過線上，銀聯的地位還是很鞏固的。”

而薛洪言認為這是一個很復雜的問題。“因為有一個客觀的現實，很多的支付機構確實已經接入了銀聯，也在通過銀聯這個通道做這塊的業務，現在監管要求所有的支付機構必須接入網聯，但是并沒有說你支付機構不允許接銀聯，所以我覺得銀聯不甘心線上這塊業務就拱手相讓。”

不僅如此，國內的支付清算的牌照現在正在開放，虎視眈眈的國際卡組織也將進入這個競爭格局。

“網聯和銀聯這兩個親兄弟，如果是涇渭分明經營各自的業務，彼此保護對方的空間，我覺得其實在應對外來競爭者的時候，也是一種不利的局面，還不如讓兩兄弟好好競爭一下，各自強健自己的肌肉，然后把自己的服務，把自己的體驗都做的更好一點。”

網聯系統穩定性有待市場檢驗？

其實目前已經有一些制度機構，比如財富通，支付寶，已經接入到網聯平臺了，隨后將有更多的機構接入，這背后需要依靠強大的技術能力做支撐。第三方支付機構接入網聯后，網聯能否經得住某一時段海量的支付交易處理的考驗，在“雙十一”這樣的日子里能否穩定提供技術支持，成為市場的關注點。

薛洪言認為目前網聯還是新生的嬰兒，“相當于現在連銀行和支付機構都還沒有接全，也沒有經受剛剛講到的雙十一、春節紅包的大考。所以我覺得對他來說當前第一位還是要把系統給夯實，做扎實一些。”

郭田勇強調網聯要做好業務準備，比如系統信息容納量、運算速度等。

“央行成立網聯我們相信它會做好，我們只是提醒，比如說像小額支付系統，商業銀行做的網銀等，網聯要汲取這些可能存在的問題，把這個系統做得高效、容量大、運算能力強，成為第三方支付機構之間互聯互通的潤滑劑。”

【來源：網貸天眼 作者：薛洪言】