25家汽車金融企業的風控難做在哪兒?金融
金融市場藍海眾多，汽車金融就是其中一個。
金融市場藍海眾多，汽車金融就是其中一個。
像優信，瓜子，人人車等做交易起家的二手車電商平臺都紛紛布局汽車金融，BATJ也來試水，汽車金融的風口正盛。
但汽車金融的發展并不是順風順水，阻礙汽車金融市場發展的因素其實一直都在，易觀汽車出行行業高級分析師趙香向獨角金融(微信公號：uni-fin)表示，“諸如風險管控標準嚴格和個人信用數據難以共享的沖突問題、大眾消費習慣的問題等?！?/p>
而最讓企業們頭疼的問題，其實是風控問題。
風控難點在哪兒?
汽車金融大致可分為兩類，一類是車商貸款，一類是消費者貸款。車商貸款主要是用于開店、零配件進貨，汽車進貨等。消費者貸款主要就是購車需求了。
那么針對借貸的兩方主體，這個風控有何難度?又如何做好呢?
第一個風控難點恐怕是征信問題。騙貸、借貸不還等壞賬問題幾乎是金融行業的一個普遍痛點。
眾所周知，消費者貸款，企業要對其個人信用等進行調查。根據中國人民銀行征信中心數據，截至2015年9月末，央行征信系統已收錄8.7億自然人，其中有信貸記錄的3.7億人。換句話說，還有4億人左右沒有借貸記錄，央行征信系統并不能全面覆蓋。
然而，貸款的規模還在逐漸擴大。
汽車金融專業委員會數據顯示，截至2017年第一季度，經銷商批發貸款余額超過965.34億元，占貸款比例約17.5%，零售貸款余額超過4518.90億元，占比約82%。
征信并不完善的情況下，貸款規模還在不斷增長，風控的重要性不言而喻。
現在很多平臺都打著“30秒申請貸款” “手續簡單，快速貸款”等口號，過于追求放貸速度而導致審核不嚴的情況時有發生，甚至還會出現重復借貸的情況。
對此，獨角金融采訪了相關汽車金融平臺的審核問題。
在對車商的貸款審核上，美利金融相關負責人向獨角金融表示，“對經銷商的審核上，我們會關注幾個重要的方面。首先，是經銷商的經營資質，是否具備相關營業的證照。其次，是經銷商的經營狀況，摸清其經營流水、業務規模等情況。另外，經銷商個人背景、信用狀況等方面我們也會進行調查。”
而對借貸人的信用審核上，瓜子二手車相關負責人表示，“瓜子通過與央行征信系統等多個維度的個人信用數據相連接，并結合用戶的互聯網行為判定用戶信用等級是否符合。”
可以發現，征信審核的方式主要是圍繞借款人的個人信用數據，如何在征信系統不完善的情況下將風險降到最低，對企業而言是一個巨大的挑戰。
另一個風控難點，則是貸后催收問題。
如果風控審核做的不夠，就會產生逾期的后遺癥，催收也就由此產生。
“催收是不能缺少的環節，我們主要是以電話的形式進行催收?！币晃粯I內人士向獨角金融(微信公號：uni-fin)表示。
催收一般分為幾種，一種是每天打電話催收;另一種是在聯系不上借款人的情況下，去其住址、辦公地址等地方蹲點;如果仍舊找不到，就通過車輛的GPS定位，尋找目標車且直接開走。
車輛屬于動產，其流動性很強，盡管個人信用通過了審核，但是丟車的情況還是屢有發生，催收實現起來更具難度。因此，有些企業會在車上安裝GPS對車輛實現定位。
根據融360調查統計，超過50%的車貸損失是由從業人員道德風險帶來的，其中就包括幫助借款人拆掉GPS等情況。
與此同時，現在借款人都知道車輛裝了GPS，也知道一些規避監控的方法，又側面增加了催收的難度。
汽車金融的春天
盡管風控有難度，也無法阻擋汽車金融的春天來臨。
汽車金融專業委員會數據顯示，截至2017年第一季度，我國已開業汽車金融公司25 家，總資產規模達到5991.69億元人民幣，貸款規模超過5511.66億元。
貸款增速保持平穩，眾多汽車金融企業也都獲得了不少的投資。
據零壹數據顯示，截至2017年6月30日，上半年國內共有13家汽車金融平臺獲得風險融資，融資總額達128億元。
趙香表示，“汽車行業正處于一個發展風口上，很多企業還是得到了資本市場的肯定，加上現在汽車保有量基數很大，所以發展空間非常大?！?/p>
德勤預計，到2020年，我國汽車金融滲透率將達50%，市場規模將突破2萬億元。
汽車金融滲透率越來越強的情況下，將來，可能滿大街都是“借來的”汽車。
【來源：獨角金融 作者：吳華真】
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