五大行接管校園貸業(yè)務(wù)？與互金平臺合作是趨勢金融
一些銀行已經(jīng)進(jìn)入校園貸市場，校園貸市場已經(jīng)迎來了像中國銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等，全國已有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場。
數(shù)據(jù)顯示，已有37家平臺退出市場，占平臺總數(shù)的63%。
九月伊始，北京各大高校迎來了開學(xué)季，被監(jiān)管勒令的校園貸迎來了“正規(guī)軍”的進(jìn)駐。
近年來，校園貸亂象給學(xué)校的安全帶來隱患,學(xué)生的合法權(quán)利遭受損害。2016年6月28日，銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，通知規(guī)定“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)”。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，一些銀行已經(jīng)進(jìn)入校園貸市場，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等五大國有銀行，一些銀行系消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)商均有所行動。
近日，《證券日報》對工商銀行大學(xué)生融e借進(jìn)行體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，審核比較嚴(yán)格，非大學(xué)生無法申請貸款。與此同時，在銀行?“沖向”校園貸市場的同時，很多校園貸平臺放棄了轉(zhuǎn)型機(jī)會，選擇關(guān)門退出。
目前銀行業(yè)在發(fā)展校園貸市場上，也開始與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作。分析師鄭常懷表示，“隨著校園貸市場逐漸趨于規(guī)范，未來“BATJ”等互聯(lián)網(wǎng)巨頭可能也會聯(lián)合銀行開展校園貸業(yè)務(wù)。”
超一半校園貸平臺退出
銀行借勢入局
據(jù)行業(yè)第三方數(shù)據(jù)，截至2017年6月末，全國已有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中37家平臺選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%，有22家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。
目前，包括趣店（原趣分期）、名校貸、愛又米（原愛學(xué)貸）、優(yōu)分期等多家校園貸平臺已轉(zhuǎn)型做年輕人消費(fèi)分期業(yè)務(wù)。
其實(shí)銀行業(yè)在校園金融消費(fèi)方面的開創(chuàng)之路早已有之。從2004年廣發(fā)銀行發(fā)行國內(nèi)第一張大學(xué)生信用卡開始，校園市場便逐漸受到關(guān)注。“雖然銀行在校園貸市場上已經(jīng)耕耘了很多年，但由于這一市場的特殊性，除了傳統(tǒng)銀行的助學(xué)貸款，長久以來并沒有出現(xiàn)專門針對校園學(xué)生的較為成熟的商業(yè)模式和服務(wù)模式。”有業(yè)內(nèi)人士公開表示。
目前，校園貸市場已經(jīng)迎來了像中國銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等“正規(guī)軍”。據(jù)悉幾家銀行分別推出諸如“中銀E貸?校園貸”、“金蜜蜂校園快貸”、“高校學(xué)生青春卡”等校園貸業(yè)務(wù)。其中“中銀E貸?校園貸”，借貸時長最長可達(dá)12個月，提供寬限期服務(wù)，寬限期只還息不還本；均具有期限靈活、利率低、申請便捷等特點(diǎn)。今年5月17日，建設(shè)銀行廣東省分行發(fā)布業(yè)內(nèi)首款針對在校大學(xué)生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品――“金蜜蜂校園快貸”。9月8日，中國銀行湖北省分行與華中師范大學(xué)正式簽署“中銀E貸?校園e貸”合作協(xié)議，進(jìn)一步規(guī)范線上消費(fèi)信用貸產(chǎn)品體系，嚴(yán)格銀校聯(lián)審模式，方便學(xué)生實(shí)時申請辦理。
從兩家銀行對外提供的產(chǎn)品來看，建行提供的貸款產(chǎn)品授信額度在1000元到5萬元之間，第一筆授信1000元-5000元，年化利率僅為5.6%，遠(yuǎn)低于信用卡以及P2P的信用貸款利率。中行提供的產(chǎn)品貸款上限是8000元，中行方面表示貸款具有普惠性質(zhì)，此外還提供還款寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。在業(yè)務(wù)模式上，中行采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求。
9月11日，工行宣布推出個人信用“大學(xué)生融e借”。貸款金額按照在讀學(xué)歷最高可貸2萬元，無需抵押擔(dān)保，目前申請還可享受原利率8.7折優(yōu)惠。據(jù)了解，這項(xiàng)業(yè)務(wù)已在高校比較集中的10個城市的15所試點(diǎn)高校開展，凡年滿18周歲（含）以上且信用狀況良好的在校大學(xué)生，在工行網(wǎng)點(diǎn)完成面簽后即可通過工行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、工銀e生活A(yù)pp等渠道申請辦理。
《證券日報》記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，工行審核比較嚴(yán)格。本報記者下載工行e校園APP后，填寫了一些相關(guān)實(shí)名認(rèn)證信息，隨后工行還要對學(xué)籍進(jìn)行認(rèn)證，在學(xué)籍驗(yàn)證一欄中記者看到，幾遍覆蓋了全國各個省市的學(xué)校，其中不僅是重點(diǎn)大學(xué)，也覆蓋了很多職業(yè)技術(shù)學(xué)院和專科學(xué)校。
盡管銀監(jiān)會推進(jìn)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)滿足高校學(xué)生需求的金融產(chǎn)品，但實(shí)際上，銀行業(yè)也面臨重重困難。
銀行發(fā)力或?qū)ⅰ胺αΑ?/strong>
風(fēng)控是痛中之痛
“銀行校園貸面臨的第一個問題就是沒有互聯(lián)網(wǎng)金融流量入口，相比互金平臺，銀行過于傳統(tǒng)，如果建立推廣渠道，這種成本支出顯然有些過高。再者，對于銀行而言，學(xué)生群體是沒有信用建設(shè)的群體，沒有固定收入來源，這意味著銀行不能按照傳統(tǒng)的模式對這個群體進(jìn)行授信。精準(zhǔn)地判斷授信，需要通過網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的風(fēng)控系統(tǒng)，而但這正是當(dāng)下銀行在風(fēng)控中所缺失的部分。”劍橋大學(xué)網(wǎng)絡(luò)替代金融研究中心顧問專家黃詩樵對《證券日報》記者表示。
也有銀行方面人士認(rèn)為，銀行入局校園貸業(yè)務(wù)難點(diǎn)很大。“學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，還款上很容易出現(xiàn)逾期，如何在推廣中樹立學(xué)生的信用意識也是銀行目前推廣校園貸的一個難點(diǎn)。”“新一輪的消費(fèi)信貸競爭是場景競爭，而缺乏應(yīng)用場景正是銀行的短板所在。盡管銀行資金實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)模式齊全，在線下業(yè)務(wù)和風(fēng)控方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，但缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的電商大數(shù)據(jù)積累。”?捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼捷越普惠總裁馬天帥表示。
鄭常懷對《證券日報》記者稱，“首先是產(chǎn)品定價，如何做到利率最優(yōu)惠的同時，還能讓商業(yè)銀行有盈利空間；其實(shí)用途也是考慮范圍，事實(shí)上，校園貸之所以出現(xiàn)各種問題，主要在于借款用途審核不嚴(yán)，但是如果借款用途過于嚴(yán)格，業(yè)務(wù)就很難開展起來。”
有業(yè)內(nèi)人士表示稱：“校園貸風(fēng)控是業(yè)務(wù)的重中之重，也是痛中之痛，所以準(zhǔn)入門檻、申請流程等方面都會謹(jǐn)慎，這也造成了成本的上漲，相對來說利潤空間就相當(dāng)小了。”
銀行進(jìn)軍校園貸
與互金合作是未來趨勢
實(shí)際上，據(jù)《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，目前銀行業(yè)在發(fā)展校園貸市場上，似乎都傾向于與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作。此前，中國銀行、招商銀行和平安銀行等相繼與分期平臺愛又米簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，顯示雙方已經(jīng)有合作意向。作為分期平臺，愛又米的核心優(yōu)勢無疑是風(fēng)控和場景。工商銀行則選擇與分期樂合作。
馬天帥認(rèn)為，“銀行在營銷和新模式探索上也不如互金平臺優(yōu)勢明顯，因此銀行希望把金融服務(wù)從網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等自身渠道，延伸到互金平臺的場景中去，這也是銀行探索與互金平臺合作的基本出發(fā)點(diǎn)。此外，互金平臺除了可以通過與銀行合作‘分得一杯羹’，互金平臺依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控還能夠?qū)W(xué)生進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，能夠有效降低可能存在的風(fēng)險，因此互金平臺與銀行聯(lián)姻是優(yōu)勢互補(bǔ)，合作共贏的局面。”
“以目前國內(nèi)互金行業(yè)的發(fā)展形勢，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作應(yīng)該會成為未來的發(fā)展趨勢。銀行具有成本優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融則有流量和場景優(yōu)勢，兩者相互契合。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有著學(xué)生群體熱衷的作為流量端口的場景，在群體大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營、金融科技和客群資源都具有較大優(yōu)勢，可以幫助銀行大大降低成本，提高風(fēng)控效率。”黃詩樵最后表示。
1.TMT觀察網(wǎng)遵循行業(yè)規(guī)范，任何轉(zhuǎn)載的稿件都會明確標(biāo)注作者和來源；
2.TMT觀察網(wǎng)的原創(chuàng)文章，請轉(zhuǎn)載時務(wù)必注明文章作者和"來源：TMT觀察網(wǎng)"，不尊重原創(chuàng)的行為TMT觀察網(wǎng)或?qū)⒆肪控?zé)任；
3.作者投稿可能會經(jīng)TMT觀察網(wǎng)編輯修改或補(bǔ)充。
