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移動(dòng)支付的戰(zhàn)火正在蔓延向全球。

當(dāng)國內(nèi)消費(fèi)者把使用手機(jī)買咖啡、騎自行車、叫外賣當(dāng)作一種生活常態(tài)后，國內(nèi)移動(dòng)支付領(lǐng)域的兩大巨頭——螞蟻金服旗下的支付寶與騰訊財(cái)付通旗下的微信支付，都開始了加快海外布局的步伐。在境外，微信支付已登陸多個(gè)國家和地區(qū)，為出境旅游的中國游客免去了兌換外幣的煩惱。

自2016年春節(jié)期間，騰訊以香港錢包及WeChat形式將支付業(yè)務(wù)帶到香港，并在同年8月，騰訊獲得香港金管局頒發(fā)的首批第三方支付牌照，開始為香港用戶使用港幣提供移動(dòng)支付服務(wù)。同時(shí)，支付寶也在香港推出境外版 APP“支付寶 HK”。

騰訊系產(chǎn)品的崛起被業(yè)內(nèi)稱為一場(chǎng)“逆襲”，而這場(chǎng)逆襲在國內(nèi)的發(fā)端，不得不提到2014年的紅包大戰(zhàn)。2014 年，微信支付利用“微信紅包”席卷了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶，完成了一年時(shí)間左右的用戶教育，奇襲了支付寶盤踞多年的領(lǐng)地，顯示了其巨大的潛力。

根據(jù)艾瑞咨詢提供的數(shù)據(jù)顯示，截止 2017 年第一季度，國內(nèi)移動(dòng)支付交易市場(chǎng)總額為22.7萬億，其中支付寶的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)12.26萬元，占比 54%，財(cái)付通為 9.08 萬億，占比 40%。而從增長(zhǎng)速度來看，從 2015 年第一季度到2017年第一季度，支付寶的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為 181.85%，而財(cái)付通為 479.97%。

短短兩年內(nèi)，財(cái)付通取得了如此迅猛的增速。然而，對(duì)于整個(gè)騰訊金融體系的布局來說，故事才剛剛開始。

如今，無論是上游商戶還是下游購物者，像達(dá)成默契一樣進(jìn)入了新零售時(shí)代，消費(fèi)者在將目光重新拉回到線下實(shí)體零售場(chǎng)景的同時(shí)，也在尋找更為適配當(dāng)下交易體系的支付方式。

除了微信支付與支付寶兩大巨頭以外，Apple Pay、百度錢包、京東錢包、甚至“國家隊(duì)”的銀聯(lián)，都對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)虎視眈眈，移動(dòng)支付領(lǐng)域的勝負(fù)，仍然充滿了未知數(shù)。

“無現(xiàn)金日”是怎樣煉成的？

單從消費(fèi)者的使用體驗(yàn)來看，掃碼、確認(rèn)、付款的支付流程在各大支付工具中并無不同，但如果從擴(kuò)張的方式來看，以獨(dú)立 APP 作為工具的支付寶，與肩負(fù)社交屬性的微信支付，注定會(huì)走上截然不同的發(fā)展之路。

相比支付寶從電商開始的移動(dòng)支付普及之路，微信支付誕生的時(shí)期，與微信高速發(fā)展的階段重合。

除了剛才談到的微信紅包外，為了在線下普及移動(dòng)支付的使用頻率，從2015年開始，微信支付便開始大力提倡“無現(xiàn)金日”的概念。

顧名思義，所謂“無現(xiàn)金日”，即消費(fèi)者可以不攜帶現(xiàn)金走出家門，在各種場(chǎng)合利用移動(dòng)支付完成生活所需，這無疑對(duì)移動(dòng)支付的線下普及程度提出了更高要求。為此，微信和支付寶的線下地推團(tuán)隊(duì)也在不斷拓展線下包括商超、連鎖零售行業(yè)、便利店、旅游景點(diǎn)、醫(yī)院、停車場(chǎng)、餐飲在內(nèi)的門店數(shù)量，同時(shí)用返現(xiàn)“鼓勵(lì)金”的營(yíng)銷方式吸引消費(fèi)者參與。

以微信為例，從 2015 年首屆“無現(xiàn)金日”的 15 萬家門店到 2016 年合作的 70 萬家門店，微信支付如今已經(jīng)從大眾消費(fèi)場(chǎng)景，滲透到諸如廟宇在內(nèi)的小眾場(chǎng)所，人們已經(jīng)越來越習(xí)慣只攜帶一個(gè)手機(jī)便可出門。

作為支付工具，微信支付在線下日常消費(fèi)的優(yōu)勢(shì)還在于，作為一款擁有9億月活躍賬戶的超級(jí) APP，微信目前的打開頻率讓其他競(jìng)爭(zhēng)者望塵莫及，這也為用戶養(yǎng)成了使用習(xí)慣；另一方面，用戶通過收發(fā)紅包在賬戶里沉淀了相當(dāng)數(shù)額的零錢，讓綁定銀行卡+支付的動(dòng)作變得更為合理和順暢。

根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《線下商業(yè)支付市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告》，2016年全年中國線下商業(yè)支付市場(chǎng)交易規(guī)模約為 4283.2 億，其中微信支付占比約 55%，為 2334.4億元，支付寶及旗下口碑占比約為 45%，為 1906 億元，其他諸如京東錢包、QQ 錢包、百度錢包占比總和不到 1%，為 42.8億元。

而除了產(chǎn)品和營(yíng)銷層面的種種舉動(dòng)，在“無現(xiàn)金日”的背后，騰訊還在積極擁抱現(xiàn)有的金融政策體系。

3月31日起，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)（下稱“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”）啟動(dòng)試運(yùn)行，首批接入四家商業(yè)銀行和三家最大的支付機(jī)構(gòu)支付寶、財(cái)付通和京東金融旗下的網(wǎng)銀在線。試運(yùn)行期間，將驗(yàn)證網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)控措施的完整性和有效性。

當(dāng)天，網(wǎng)聯(lián)完成的首筆交易，就是由騰訊財(cái)付通平臺(tái)發(fā)起的，騰訊財(cái)付通也因此成為網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)上成功完成首筆跨行清算交易的第三方支付公司。

創(chuàng)新與穩(wěn)健的平衡

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，政策監(jiān)管曾經(jīng)是懸在不少企業(yè)頭頂?shù)摹斑_(dá)摩克利斯之劍”。

以2015年開始沸沸揚(yáng)揚(yáng)的 P2P 熱潮為例，隨著一紙《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的正式出臺(tái)，業(yè)內(nèi)80%以上涉及大額業(yè)務(wù)的平臺(tái)均須進(jìn)行不同程度的調(diào)整甚至轉(zhuǎn)型，而曾經(jīng)在資本界炙手可熱的 P2P 項(xiàng)目一時(shí)間也變?yōu)闋C手山芋。

幾乎是在互金呈上揚(yáng)趨勢(shì)的同時(shí)，2015年9月，騰訊將原有的支付、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)整合至獨(dú)立的業(yè)務(wù)條線，成立支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線（FiT）。這一舉動(dòng)被外界認(rèn)為是明確金融科技作為騰訊戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的表現(xiàn)，而擺在騰訊FiT眼前的，不僅僅是普及微信支付，還在于將范圍更廣的移動(dòng)支付、金融應(yīng)用、甚至是區(qū)塊鏈等技術(shù)創(chuàng)新推行出去，實(shí)現(xiàn)廣義的金融普惠。同時(shí)，在互金業(yè)務(wù)成立伊始，騰訊就明確過對(duì)該領(lǐng)域的進(jìn)軍方式。

“騰訊深知金融是一個(gè)水很深，而且專業(yè)度非常高的行業(yè)，基于這樣的敬畏，我們希望騰訊的平臺(tái)可以發(fā)揮連接的作用，可以讓行業(yè)里很多的優(yōu)秀人才通過騰訊平臺(tái)服務(wù)用戶。”騰訊集團(tuán)總裁劉熾平在2015年9月的騰訊金融合作伙伴高峰論壇中這樣表示。

早在今年除夕期間，騰訊就曾推出過一款神秘的“黃金紅包”，這款和微信紅包有著相似收發(fā)方式的紅包產(chǎn)品，實(shí)際上是騰訊財(cái)付通與工商銀行合作推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，用戶在開通“騰訊微黃金”賬戶后，可以在平臺(tái)上便捷地實(shí)行黃金交易買賣，也將原本少數(shù)人觸及的貴金屬交易大大降低了門檻。

春節(jié)前后，不少騰訊員工收到了“來自 Pony 馬化騰的黃金紅包”。

而在底層架構(gòu)的金融創(chuàng)新方面，隨著 AI 落地與云計(jì)算的應(yīng)用趨勢(shì)愈加明朗，在 6 月 22 日舉行的騰訊云+峰會(huì)中，騰訊云副總裁、金融云負(fù)責(zé)人朱立強(qiáng)在現(xiàn)場(chǎng)分享了AI和金融的兩個(gè)結(jié)合方向，一是降低信息提供的成本，包括智能客服、智能理賠、流程銀行等；二是對(duì)人力無法分析的信息進(jìn)行深度分析，如智能投顧、智能審批、智能營(yíng)銷、反欺詐等。

會(huì)上，朱立強(qiáng)表示：“AI的本質(zhì)是將無直接價(jià)值的繁雜海量數(shù)據(jù)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)和分析，轉(zhuǎn)化為有直接價(jià)值的信息。金融的本質(zhì)是將無直接價(jià)值的資源，通過空間和時(shí)間上的重新配置，轉(zhuǎn)化為有直接價(jià)值的資源。AI使數(shù)據(jù)/資源產(chǎn)生價(jià)值”。

由于金融領(lǐng)域與國家政策緊密結(jié)合，在探索互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，騰訊也聰明地尋求與銀行等國有機(jī)構(gòu)的合作。除了剛才提到的“黃金紅包、AI+金融”以外，騰訊還在“云+峰會(huì)”上公布了向金融企業(yè)提供的云平臺(tái)“騰訊金融云”解決方案，客戶包括中國銀行、工商銀行、華夏銀行等在內(nèi)的 200 多家銀行。

與此同時(shí)，騰訊做金融的態(tài)度是穩(wěn)健的，從今年三月份舉行的兩會(huì)媒體溝通會(huì)上，馬化騰答記者問再次強(qiáng)調(diào)了這一態(tài)度，“金融方面，騰訊通常用’穩(wěn)健’的一個(gè)思路去看。因?yàn)榻鹑谄鋵?shí)最核心的問題是穩(wěn)定和穩(wěn)健，就是拼誰的命長(zhǎng)，而不是誰在短期內(nèi)跑得多快”。

其實(shí)，這種“穩(wěn)健”也體現(xiàn)在騰訊 FiT 事業(yè)部每一個(gè)細(xì)微動(dòng)作中，該事業(yè)部的員工曾給鈦媒體記者舉過這樣一個(gè)例子：為了給深處香港的微信用戶帶去本地化體驗(yàn)，騰訊在多次法令咨詢和市場(chǎng)調(diào)研后，才在2016年春節(jié)推出香港錢包，并在獲得香港金管局頒發(fā)的首批第三方支付牌照之后，首次推出提供在地化的香港“利是”以及線上商戶購物支付。

為兩會(huì)提議、構(gòu)建粵港澳區(qū)域版圖、與國有機(jī)構(gòu)合作……作為互聯(lián)網(wǎng)公司的騰訊，已經(jīng)開始將決策體系融入更宏觀的國家經(jīng)濟(jì)版圖之中，這一方面讓騰訊更具備在“政策”與“創(chuàng)新”之間靈活游走的能力，在成為監(jiān)管體系下“好孩子”的同時(shí)，也從側(cè)面印證了騰信始終信奉“連接”的價(jià)值。

隨著移動(dòng)支付在全球的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛掀開它神秘面紗的一角，而在未來，不論是支付寶還是微信支付，在蠶食了絕大多數(shù)的 C 端流量后，垂直行業(yè)、企業(yè)服務(wù)、消費(fèi)類金融產(chǎn)品……仍有多個(gè)細(xì)分市場(chǎng)亟待挖掘，“雙寡頭”格局被顛覆，也許并不遙遠(yuǎn)。

【來源：鈦媒體              作者：蘇建勛】