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最近，因?yàn)椤叭さ晟鲜小钡氖虑椋F(xiàn)金貸似乎又站在了輿論的風(fēng)口浪尖上，諸多人對其口誅筆伐，“原罪論”更是比比皆是。話說上一次現(xiàn)金貸也面臨著同樣的情形，在今年3月份左右，《嗜血現(xiàn)金貸:年化近600%人死方能債清》一文石破天驚一般讓大家感受到現(xiàn)金貸的可怕，而且伴隨著各種高息借貸與暴力事件的發(fā)生，現(xiàn)金貸被“千夫所指”。兩次同樣的境遇，同樣處于輿論漩渦的中心，同樣為大家所詬病，現(xiàn)金貸又將如何破局而出？

行業(yè)現(xiàn)狀如此！

對于現(xiàn)金貸的模式，相信很多人已經(jīng)將其分析得十分透徹了，所以再對現(xiàn)金貸模式進(jìn)行探討意義并不大，所以不妨來了解一下行業(yè)現(xiàn)狀。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止9月底，全國大概有800多家現(xiàn)金貸平臺(tái)正常運(yùn)營，整體的業(yè)務(wù)待收總量在3000億元左右，與預(yù)估的40000億-50000億的市場飽和容量還相差甚遠(yuǎn)，所以現(xiàn)金貸盡管火熱，但市場空間仍然十分充足，入局者的進(jìn)場機(jī)會(huì)還有很多。

再來了解一下放款規(guī)模增長率，通過今年1月份到9月份的持續(xù)數(shù)據(jù)跟蹤，月平均放款規(guī)模增長率在40%左右，僅僅兩三個(gè)月，一家平臺(tái)的放款規(guī)模便可輕易翻上幾番。同樣也說明了用戶群體強(qiáng)烈的借款需求，而這個(gè)需求市場仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)未被滿足。

在業(yè)務(wù)壞賬方面，60%的平臺(tái)的壞賬率維持在8%到15%，8%的平臺(tái)的壞賬率在20%以上，雖小部分平臺(tái)可能面臨業(yè)務(wù)經(jīng)營困難的問題，大部分現(xiàn)金貸平臺(tái)的壞賬率并沒有想象中那么高。

不過，在其他方面也可以看出現(xiàn)金貸如今的業(yè)務(wù)開展情況，比如復(fù)借率，近50%的平臺(tái)復(fù)借率在50%-80%之間，20%的平臺(tái)復(fù)借率在80%以上。此外，多頭借貸的情況也較為普遍，而且一時(shí)間較難以解決。

同時(shí)，現(xiàn)金貸行業(yè)的整體新用戶申請貸款通過率呈下降趨勢，說明了現(xiàn)金貸行業(yè)的整體用戶質(zhì)量也在下降。

真的有那么可怕嗎？

這是很多人想問的，也是很多一直在問的。現(xiàn)金貸真的是“嗜血狂魔”嗎？有些人用“存在論”來解釋，存在即為合理。的確，如果真的那么可怕，那當(dāng)初怎么會(huì)“發(fā)明”出現(xiàn)金貸？或者正因?yàn)槭怯羞@種需求，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，有需求則代表有市場，畢竟資本天然帶有逐利性。

可怕因?yàn)椤案呃保窟@確實(shí)是絕大多數(shù)人認(rèn)為現(xiàn)金貸可怕的重要原因之一，因此現(xiàn)金貸時(shí)常被打上“高利貸”的標(biāo)簽。對于我個(gè)人而言，我也認(rèn)為現(xiàn)金貸的借貸利率太高了，用不起啊！可從現(xiàn)金貸平臺(tái)運(yùn)營者本身來說，用戶違約成本那么高，還要養(yǎng)活這么多人，利率不高點(diǎn)日子就過不下去了。當(dāng)然，這都是從情理上來說的。而從法理上來說，部分現(xiàn)金貸平臺(tái)的利率的確觸碰了36%的紅線，年化綜合利率超過50%的比比皆是，不過超過100%甚至到600%那可能就是極端情況或者多多少少有一些夸張的成分。

可怕因?yàn)椤按呤铡保康拇_，業(yè)內(nèi)流傳著現(xiàn)金貸暴力催收的情況，也確實(shí)發(fā)生過這樣的事情。在最近趣店事件中，很有趣的是趣店的CEO羅敏如是說：過期不還錢一律不催，就當(dāng)福利送了。這是一時(shí)的意氣之言，還是真的就是這樣，那就不得而知。不過卻引來相當(dāng)一部分人的冷嘲熱諷。其實(shí)，催收肯定還是有的，逾期催收這很正當(dāng)，不是什么見不得人的勾當(dāng)。不過，說現(xiàn)金貸平臺(tái)的催收都是暴力催收的確是言過其實(shí)，據(jù)很多現(xiàn)金貸平臺(tái)運(yùn)營者反饋，他們的催收頂多也就是電訊催收，都不會(huì)上門的，說他們暴力催收那是蒙受了不白之冤。一些調(diào)查機(jī)構(gòu)實(shí)際走訪也的確如此。

由此看來，說現(xiàn)金貸可怕或許是因?yàn)楸恍袠I(yè)內(nèi)個(gè)別極端現(xiàn)象所蒙蔽，未免有點(diǎn)“管中窺豹”的意味。當(dāng)然，現(xiàn)金貸行業(yè)本身就目前來說業(yè)務(wù)開展尚不規(guī)范，法律法規(guī)方面也有待完善，行業(yè)的肅清整頓迫在眉睫。

該如何絕地求生？

說到絕地求生，最近有個(gè)就叫做絕地求生的“吃雞游戲”比較火，就是如何在百人爭斗中成為最后一個(gè)存活的人，很刺激，也很應(yīng)景。

而回到“現(xiàn)金貸”，同樣也面臨同樣的局面，甚至有過之而無不及。“趣店上市”之事飽受質(zhì)疑你們認(rèn)為現(xiàn)金貸是“原罪”，利率畸高和暴力催收你們認(rèn)為現(xiàn)金貸是“洪水猛獸”。我本將心向明月,奈何明月照溝渠，如若現(xiàn)金貸是一個(gè)人，這恐怕是他內(nèi)心最真實(shí)的寫照。或者，現(xiàn)金貸正在等待一個(gè)契機(jī)，可以翻身農(nóng)奴把歌唱，可以徹底地“咸魚翻身”！

針對現(xiàn)金貸行業(yè)的亂象叢生問題，牌照化經(jīng)營或許是一條出路。就目前來說，很多平臺(tái)開展現(xiàn)金貸這種小貸業(yè)務(wù)，并不持有小貸牌照的，因而許多金融機(jī)構(gòu)和民眾也并不認(rèn)可現(xiàn)金貸這一業(yè)務(wù)，其處于法律監(jiān)管的灰色地帶。而將其作為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)來看待，也是需要持有消費(fèi)金融牌照的，而目前也僅有一些主流的消費(fèi)金融公司持有少量牌照。因此，可以說一家現(xiàn)金貸平臺(tái)如若能夠取得小貸牌照或者消費(fèi)金融牌照，市場認(rèn)可度提高，對于其業(yè)務(wù)開展是大為裨益的。

當(dāng)然，就目前來說，相關(guān)牌照那是“一照難求”，申請牌照的難度難以想象，購買一張牌照更是天價(jià)。這有待后續(xù)隨著現(xiàn)金貸行業(yè)監(jiān)管的逐步完善，國家方面可出臺(tái)相關(guān)政策，允許現(xiàn)金貸平臺(tái)取得相應(yīng)牌照合法化經(jīng)營。

對于現(xiàn)金貸還有一個(gè)問題便是征信問題，盡管一些為現(xiàn)金貸發(fā)聲的人士說現(xiàn)金貸有利于彌補(bǔ)國內(nèi)人群的征信數(shù)據(jù)庫缺失問題，但現(xiàn)金貸用戶征信本身就存有問題，可能走進(jìn)“先有蛋還是先有雞”的死胡同中。要解決這個(gè)問題，還是需要建立行業(yè)征信數(shù)據(jù)共享機(jī)制。類似于傳統(tǒng)的央行征信體系，現(xiàn)金貸行業(yè)各家平臺(tái)通過數(shù)據(jù)橋梁搭建，實(shí)現(xiàn)用戶的征信數(shù)據(jù)共享，某位用戶在一家平臺(tái)進(jìn)行現(xiàn)金貸貸款申請，平臺(tái)可通過此系統(tǒng)查詢到他的歷史借貸記錄，了解他的用戶資質(zhì)水平、還款意愿和還款能力等，對于降低用戶違約成本和業(yè)務(wù)壞賬率是有極大幫助的。而隨著平臺(tái)壞賬率的逐步下降，平臺(tái)的借貸利率也可有所下降，回歸更加理性的區(qū)間。這對于平臺(tái)和借款者都是有好處的。

亂局？破局？也許這并不是一瞬間就可以完成的事情，這需要時(shí)間，或許我們應(yīng)該給現(xiàn)金貸多一點(diǎn)時(shí)間，多一點(diǎn)耐心。筆者相信，現(xiàn)金貸終將告別凜冬，迎來新的春天！

【來源：易城】