二手車金融混戰升級：擔保系猛上位 黑戶也能貸金融
“某大型外資汽車融資租賃公司最近業績下滑得厲害，聽說月均只有1000單了。”
“某大型外資汽車融資租賃公司最近業績下滑得厲害，聽說月均只有1000單了。”
“現在某知名二手車金融平臺部分城市的月均訂單僅200單。”
“最近都挺難做的，包括先鋒和廣匯。”
“現在是淡季，二手車市場估計要等九月份才會開始旺盛。”
近日，清流消費金融聽聞二手車市場銷量下滑，多家從事二手車貸款業務的平臺業績不佳。為此，清流消費金融前往成都市多個二手車市場進行了調查。
在離成都市中心不遠的東華二手車市場里，零星的幾個銷售人員倚靠在遮陽傘下打盹兒。“優信二手車”、“看車網”等廣告遍布在二手車市場的墻面、橫幅、車頂和遮陽傘上。
但因為看車的消費者比較少，清流消費金融走完大半個市場，發現出現在二手車展區的貸款辦單人員寥寥無幾。同樣的情況也發生在成都另一個大型二手車市場——宏盟二手車市場中。
“二手車不好賣，我們90%以上都是批發到新疆、蘭州等三四線城市。”一位成都的車商表示。
中國汽車流通協會資料顯示，2016年全年二手車交易量近乎1000萬輛。而北京某汽車金融公司CEO則認為，真實交易量并沒有這么高，因為“其中包含了不少黃牛相互轉賣車輛的數據”。
其實，比起二手車商，汽車金融平臺的處境更艱難，不僅面臨淡季的業績挑戰，還要面對二手車金融市場蜂擁而至的競爭對手。
市場競爭激烈，擔保系猛然上位
近年來，以優信為代表的汽車金融平臺發展較為迅速，在成都地區的二手車市場中，隨處可見優信、彈個車的廣告，但實際上擔保公司的勢頭似乎比優信更猛。
當清流消費金融以購車名義咨詢時，多數車商會直接推薦擔保公司，宣稱通過擔保公司申請貸款“利率低”、“手續便捷”、“效率高”。
在二手車市場中，也進駐了許多專門受理二手車業務的銀行小型網點，不過，銀行的門檻相當高。“沒有居住證不能上戶”，“不能用營業執照上公司戶”，“不能代辦居住證”，一位農業銀行工作人員非常簡潔地告訴清流消費金融，對客戶要求十分嚴格。
而像佰仟租賃等我們熟知的汽車金融平臺并未在成都做重點布局，幾乎沒有車商主動推薦過佰仟等平臺的貸款產品。
也正因此，四川本土擔保系公司在成都二手車市場中占比較大。
陳軍是東華二手車市場的車商，手上握著車輛和擔保公司資源。和大多數車商一樣，只有當客戶訂了車，在合同上簽了字，他才會讓客戶與擔保公司人員直接接觸。眾多擔保公司中，新訂單將由返點高者獲得。
“通過擔保公司向銀行申請貸款，兩三天就可以完成貸款申請，其他渠道的授信過程耗時較長，有的達到7個工作日。”陳軍表示，擔保公司要求客戶必須提供身份證和***，其他的條件都可以進行包裝，有逾期記錄的也能做。
“在二手車金融市場，目前以工行擔保系為代表的擔保類公司所占市場份額較大。”某汽車金融的金融顧問說，其他金融類的公司，例如優信，就是在做差異化競爭，但市場份額相比之下較小。
先鋒太盟融資租賃有限公司的一位大區經理也認為最有代表性的是工行擔保系，其次就是優信和易鑫旗下的看車網。
對此，汽車之家的一位內部人士則表示，“可能是購車群體不同，深圳這邊基本不怎么推擔保公司。只要用戶資質足夠，一般也不需要擔保公司介入。”
尺度很大，辦法很多：黑戶也能貸
“只要你想要車，剩下的事情我們都可以幫你解決。”陳軍說，一般情況下，客戶需要向擔保公司繳納5000元左右的服務費，不管是落戶還是貸款資質的問題，都可解決。
同樣有門路的，還有成都雙流的二手車商王力，他并不擔心客戶的征信問題，“我還辦過兩個黑戶，每月利息大約在0.8%-0.9%。利息給得高，就可以辦。”
接到此類特殊訂單后，王力會在圈子里打聽哪家能辦理，“A不能辦也許B可以辦，有時一家辦不了，就多找幾家齊心合力辦下來。”不過，針對高風險客戶，可能會要求其繳納保證金。
“現在大部分擔保公司所做的就是批發資金，他們都只看收益不顧風險。”某杭州汽車金融平臺的內部人士表示，“做大分母壓小分子，瘋狂地做大體量就有跟銀行談判的空間，浙系擔保不都是這樣過來的嗎？”
在競爭日益激烈的大背景下，不僅是擔保公司，部分汽車金融平臺也不得不抓住沖量的機會，接受資質較差的用戶。
“你如果什么都沒有，那只能試試佰仟了。”一位二手車銷售曾向清流消費金融建議。
當問及信用卡有過三次逾期記錄的用戶能否申請按揭貸款時，優信某客戶經理表示，“應該沒有什么問題，我們尺度還是很大的。”
大佬參與、惡性競爭，二手車金融市場的確“不好做了”。另一位先鋒的內部人士表示擔心，“這個行業又屬于金融行業，無底線競爭會造成企業后期風控等方面的問題。”
就在7月下旬，一份《中國銀監會浙江監管局辦公室關于轄內部分銀行業金融機構信用卡分期業務有關問題的通報》曝光，文件中明確指出部分銀行業金融機構的“信用卡汽車分期業務”中存在外部合作機構以銀行名義辦理業務，卻不介紹真實交易結構、亂收費用、通過暴力手段奪車等問題，要求銀行加強對外部合作機構的準入把關等。
緊接著，7月底有傳言稱，工商銀行總行向省分行營業部、各二級分行緊急頒布了意向書面指令，按照監管部門最新要求，暫停辦理信用卡汽車合作分期（間客式）業務。
若該傳言屬實，那么銀行擔保系將首當其沖。同時，對整個汽車金融領域來說，這也是一個重要的信號，因為野蠻生長之后，合規是必經之路。還在肆無忌憚狂奔的參與者，也許是時候在心中亮起紅燈了。
（文中人名為化名）
【來源：清流消費金融】
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