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“6年前做車貸，如今做汽車租賃，在這兩個行業，追逃車的事情每天都會發生。最多的時候一個月會拖回23輛車，除掉雙休，剛好一天一輛。”談起從事汽車金融及汽車租賃時遭遇的違約和騙車，以及將車“搶回來”的經歷，在該領域摸爬滾打多年的余武（化名）直呼這太常見。“2011年從事車貸業務以來，我們追逃回來的車輛數不勝數，追討人也是五花八門，從經濟來源穩定的空姐、公司白領，到消費比較沖動的年輕人。”

在汽車租賃及貸款購車后，汽車租賃及汽車金融公司的風控部門一般會在車上安裝多處GPS定位系統。余武口中所謂的追逃車，一般是指金融公司或汽車租賃公司的外勤人員在車輛被抵押及違法賣出后，通過GPS定位系統查找到逃車，并將其偷偷拖回或開走，從而免除損失的事情。

根據J.D.?Power中國經銷商汽車金融滿意度研究顯示，盡管中國乘用車銷售增長放緩，但借助各類金融產品購買新車的消費者比例穩步增長，今年進一步攀升8%。然而，隨著汽車金融滲透率的提高，違約和騙貸卻每天都在發生。“前兩年，集資平臺興起時，不少人到這些平臺騙來貸款，但后來平臺都倒閉了，這部分錢也沒人管他們要，一部分人嘗到了甜頭，打起了車貸的主意。”從事汽車金融風控的李文（化名）如是說。

在李文看來，汽車違約并非全是違約者和騙車者的錯。“通過后臺測算，我們很容易就能發現違約和‘騙車’高發人群，但如今，汽車違約也是一種產業鏈，一種對于汽車金融公司來說具有更高利潤的灰色產業鏈。某些公司在放貸時，為了追求高額利潤，會將貸款發放給那些具有高風險的人群。”

悲喜追逃

就在幾天前，余武的租車公司就追回了一輛違約車。在這次追逃事件中，一位在蘇州進行汽車租賃的承租人，在交了一成1.3萬元押金后，把一輛價值13萬元的速騰開到江西，并轉手3萬元賣出。“我們的后臺GPS監控到車輛駛出蘇州，立刻開始警惕了，就派出江西分公司的員工趕去追討。”余武介紹。

當見到這輛車時，這輛速騰已經被拆掉了牌照、換了鑰匙。“我們的外勤找到車后，發現沒有牌照，就打電話讓110警察過來處理。由于我們帶著關于這輛車的產權證以及租賃合同，最終，派出所讓我們把這輛車拖走。”余武介紹，“這輛車的承租者被罰了一些錢，吊銷了終生駕照。但收購這輛車的人始終沒有出現。”

在余武看來，這是一件得以完美解決的追討事件。“有一次，我們通過后臺發現一輛車從上海跑到了山東，隨后信號就徹底消失了。過了幾天，發現了這輛車的信號，但地理位置卻在朝鮮。”余武和他的團隊在這種情況下只能認栽。“我們的車有賣去老撾、越南、朝鮮的，這種情況下，車已經倒了好幾手了。”余武說。

一般來說，豪華越野車如普拉多等會倒賣去老撾，吉利、奇瑞等較便宜的車會被賣去朝鮮，如今越南查得嚴，倒過去的反而比較少。

“有些人是惡意詐騙，但有些人的違約情況，就讓人啼笑皆非了。”余武介紹。讓他印象比較深刻的是一次“空姐汽車金融違約”。這位空姐及其男朋友通過他所在的金融公司用空姐的名義買了一輛奔馳車型，但在還了一段時間車貸后卻突然斷供。很快，余武和他的團隊發現車輛的行駛軌跡發生了異常，多方聯系空姐卻聯系不上后，就把這輛車拖了回來。后來，聯系到空姐后，才知道她和其男友已經分手，但男朋友拒不歸還車輛。“這位空姐一個勁感謝我們，把車幫她追了回來，并拿著退款說這樣她還能減少點損失。”

數據顯示，年輕人是汽車金融和汽車租賃的主力。J.D.?Power中國區金融及服務行業事業部總經理薛珉也在近日表示：“在中國豪華車和主流車細分市場中，貸款購買新車的百分比都取得了顯著增長，年輕消費者更愿意貸款購車。”

但在余武看來，年輕人在進行貸款買車時，也面臨更多的不確定性。“90-94年的年輕人是最危險的人群，他們有萌萌的小姑娘幫男朋友買車，但男朋友帶著車一去不復返的；有些已經成人的年輕人沖動消費，最終卻沒辦法還貸破罐子破摔的。”余武介紹，“還是太年輕，不知道未來是什么，不知道后果，聰明卻膽大妄為。”

在余武看來，這些屬于追逃車里面比較溫情脈脈和妥善解決的部分，另一面則顯得更為殘酷。“在追逃車的過程中，當我們的拖車被人發現時，也許就會發生沖突。有時，這就會顯示出其殘酷的一面。我們盡量避免這些。”“每天都要追逃違約車，追討人的生活，每天都要保持高度的警覺，神經高度緊張。所以，一般通過給他們發放高工資的方式留住他們。”余武如是說。在他看來，追討人的生活要么保持警覺和神經緊張，要么就會逐漸轉為麻木。“千萬不能麻木，如果一旦麻木，就要出事情。”

逃車誰之過？

在李文看來，違約和騙車現象層出不窮，并非全是貸款買車者以及租賃者“道德敗壞”，圍繞汽車金融及汽車租賃興起的一條灰色產業鏈，為層出不窮的違約和騙車提供了可乘之機。“通過大數據以及嚴格的風控，可以避免絕大多數的違約以及騙貸。但與提供車貸得到微薄的利潤相比，貸款‘違約’可以為汽車金融公司提供更多的利潤，有時候為了追求利潤率的提升，這些企業會故意將汽車貸款給那些具有高風險的貸款者和汽車租賃人員。”李文如是說。

所謂違約利益鏈，即如果車貸人員違約，汽車金融公司和無良的經銷商可以讓這批消費者賠償更多的違約金，這是不少公司利潤的主要來源。“在這種情況下，一些汽車金融公司對那些風控顯示‘高危’的人，就睜一眼閉一只眼了。”

據李文介紹，這種現象不僅發生在一些小的汽車金融公司，即便是在大的金融公司也不例外。“企業在發展的不同階段，會發生不同的事情。比如，在追求利潤階段，就會放寬信貸的風控。”“騙貸曾經在大城市流行，如今大城市已經不多了，更多的是集中在四五線城市。有些人通過給不懂汽車金融和信貸的四五線城市農民一些錢，利用他們的身份證‘騙車騙貸’，然后再將車輛賣出去。甚至極端情況下出現過農民還不起車貸跳樓的事件。”李文介紹。

風控正當時

在余武看來，風控和國家并未出臺規范性的政策，正在一步步讓這個領域變得更亂。“如果風控做不好，就會增加平臺的風險和成本，成本增加勢必會提高車貸利率，利率過高，違約率更會成倍提升。”他感嘆，“這會毀了這個行業。”

余武認為，他和他的平臺如今非常注重風控。“這是一個游走在灰色地帶的行業，我們在進行風控的時候，一定會注意剔除黃、賭、黑。涉黃一定會涉黑，這就容易出現很多難以把握的事情。”

近日由PP租車改名而來的START共享有車生活平臺，試圖通過三個風控環節來保證車輛安全。其創始人兼CEO張丙軍稱，START首先通過大數據進行風險識別；第二個環節是加裝智能盒子進行風險監控，并監測駕駛者的不當駕駛行為等；第三個環節是法律震懾。“START共享有車生活平臺與公安體系建立精細合作。如果出現風險，警察可以扣車，并將車輛收回。而一旦發現騙租團伙，則立即與司法機關配合將之繩之于法。同時，START還設立了1億元人民幣的保障金，在極端情況下，賠償車主。”張丙軍說。

事實上，現在有關汽車金融風控的問題也引起了主機廠的重視。北汽集團副總經理張建勇在6月初舉辦的一次有關汽車金融的發布會上直言，歐美的汽車金融滲透率在70%左右，中國目前實際上在30%左右。但很多金融機構卻并未參與進來，其中主要的原因就是沒有辦法控制風險。

“現在我們的融資成本都在15%—20%左右的水平，消費信貸的水平也都到了12%左右的水平。如果這些風險措施到位，會直接把金融機構的風險降下來，同時風險定價上也會把消費的成本和運營的融資成本降低。這樣的話能夠促進整個產業的升級。”張建勇說。

【來源：網貸天眼】