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作者：寶點網觀察團

說到按揭汽車，想必大家都很熟悉，類似首付5層、首付3層甚至零首付的汽車廣告處處可見，而廣告中所說的按揭汽車一般都被默認為是按揭新車，對于二手車分期可能各位就沒這么熟悉了。今天，寶點君主要就想談一談這比較小眾但卻前景廣闊的領域。

首先我們先說說二手車分期到底是什么？從字面意思來看，二手車分期即為二手車分期按揭購買的意思，但在實際的二手車分期市場中，二手車泛指二手車、三手車甚至交易過更多次數的車，只要是非新車，都可以稱之為二手車，所以二手車分期簡單來講就是分期購買非新車。

其次，為什么寶點君會說二手車分期前景廣闊？在回答這個問題之前，我們先了解汽車金融滲透率這樣一個概念。汽車金融滲透率簡單來講就是汽車通過貸款、融資等金融方式購買的車輛數量占總銷售車輛數量的比例。根據業界權威報告分析，當前我國的二手車金融滲透率處于發展早期，約為8%~10%，而世界發達國家比如美國二手車金融滲透率為53%~55%，對比來看，我國的二手車金融市場確實還具有極大的發展空間。

包括二手車金融市場巨大發展空間在內，國家政策上的支持也將對二手車金融市場起到重要的推動作用。今年11月8日，中國人民銀行、中國銀監會發布了新版《汽車貸款管理辦法》，宣布自2018年1月1日起調整汽車貸款政策，其中二手車貸款最高發放比例從50%提高到70%，更低的首付成本將有力地推動二手車市場金融市場。

業界權威人士預測，我國二手車汽車金融滲透率在未來十年內將從8%逐步上升到36%左右。2020年將達到24%，貸款規模將達到1156億元；2025年二手車金融滲透率將達到36%，貸款規模將達到1986億元，較2016年增長584.8%。如圖所示：

由此，我們可以判斷，作為二手車金融的重要部分，二手車分期市場將伴隨者二手車金融市場的長足發展空間以及勢頭迎來爆發式增長！

 再者，我們從平臺角度看看做二手車分期，利潤點在哪兒？對于一個二手車分期購買者而言，購買一輛二手車需要支付二手車交易費用，二手車相關繳納費用以及二手車后續費用這三大類。對于一個做二手車金融平臺而言，主要的利潤點就在于手續費和分期利率這兩種，前面我們也談到二手車貸款利率更高，這就決定了二手車的利潤通常情況下是高于新車貸款的。而對于一個電商金融平臺而言，主要的利潤點除了包括手續費和分期利率，還包括購車差價（很多二手車分期平臺都是通過先收購再出讓的方式賺取差價）、保證金等一系列費用，在二手車分期貸款者所需支付的費用中，電商金融平臺可能還會從保險費（收取一定的提成比例，車輛保險未過期除外）、委托代辦費用、過戶費、中介費、保證金等費用中獲利。

所以，根據二手車分期平臺的不同，二手車分期的利潤點也有范圍寬窄之分，總之，平臺在二手車分期購買過程中涉及的環節越多，那么平臺的獲利空間也就越大。

第四，二手車分期與新車按揭分期的區別與優勢是什么？最大的區別肯定在車的交易程序上，二手車至少是已經被交易過一次的車子，且二手車一般都已有一定的駕駛里程數。

在資金資源的占用上，同款二手車分期首付費用一般要比新車首付費用低，在大眾意識里，二手車分期首付費用是不高的，但實際上這個還要因車型而異，比如高端二手車首付費用可能比全款買輛新車的費用還要高。

相比按揭新車，二手車分期在車型的選擇上要稍微受限，一方面，二手車車型豐富度肯定是低于新車車型的；另一方面，不是所有的二手車都可以進行分期按揭購買，有些事故車、泡水車等問題車以及年限太長的車原則上不能在二手車分期交易范圍內。

對車處理上分期購買二手車和分期購買新車也有較大區別，如果是二手車分期，那么在到達一定期限后，車主在選擇對車的處理方式更多也更方便，比如在一定時間范圍內可選擇直接退回到購車平臺，也可選擇在完全擁有車子之后自行處理，而新車按揭一般只能在車子還完按揭貸款后自行選擇處理，處理方式上更受局限。

除了對車處理方式更便捷以外，相比新車按揭分期，二手車分期的優勢還有不少。除了經濟負擔更小，處理方式多樣以外，二手車對于購車者而言折價率也更低，一輛新車開三年后的價值與一輛二手車開三年后的價值完全不同，比如10萬購買的新車開3年后可能價值為6萬元，而用10萬購買一輛二手車開3年后可能價值為8萬，所以二手車一般更保值。

第五，哪些人會選擇分期購買二手車？一般來講，職業與二手車行業相關但經濟欠佳的人會選擇購買二手車，這類人一般對汽車有需求而且他們對二手車的車況、性能、價格等因素了如指掌，即便車子有點小問題，也能自行解決，選擇分期則更多地是出于緩解當前經濟狀況因素考慮。

其次，初入職場的90后小白也有可能選擇分期購買二手車。這類人分期購買二手車的原因很簡單，經濟狀況受限但卻渴望裝逼，分期購買一輛二手車負擔不是很大，而且出行更便捷，何樂不為？

花小錢辦大事的老司機對分期購買二手車也可能非常感興趣。他們對車子一般有剛性需求，可能他們經濟狀況并不差，但分期購買二手車能夠最小程度地減少資金占用率，加上他們自己對車子的了解，二手車分期就成了他們最好的選擇。

另外，一部分愛車土豪也可能會選擇分期購買二手車。這部分人選擇分期購買二手車并非他們經濟狀況受限，他們看中的是分期購買二手車后可享受的便捷，因為他們愛換車，愛改裝，分期購買二手車能夠省下不少購置稅，再次處理也比較便捷，二手車分期平臺更能滿足他們高頻率換車的需求。

以上，關于汽車金融垂直領域二手車分期市場目前寶點君就了解這么多，在此也歡迎更多業內人士在評論區補充說明。