TMT观察网_独特视角观察TMT行业

“在與銀行的合作中，51信用卡已經實現了聯合產品、聯合運營和聯合風控等多階模式。”51信用卡CRO蔣燕青在2018朗迪中國峰會上表示。9月6-7日，2018朗迪中國峰會在上海浦東嘉里大酒店召開。本屆峰會以“智能時代”為主題，聚焦金融科技行業各領域的智能化變革，并邀請到了上海市政政協副主席周漢民、中國普惠金融研究院理事會聯席主席兼院長貝多廣、世界經濟論壇金融科技首席專家Jesse McWaters、Lending Club 首席執行官Scott Sanborn、宜人貸首席執行官方以涵等海內外學術界和商界的重量級嘉賓。

峰會分設智能時代、全球金融科技最佳實踐、金融科技新生態、未來銀行、合規與風控、區塊科技等六大分會場，同時設立數個專題研討室，聚焦中國金融開放、消費信貸和信用管理、銀行創新趨勢、銀行與科技公司合作等話題，和與會者分享業界最佳實踐、前沿觀點，以及未來發展愿景。

據悉，銀行決策者的參與是本屆峰會的熱點之一。值此金融改革開放的大背景，峰會特地邀請了100家國內中小銀行決策層領導參與，著重討論銀行等持牌機構的科技運用以及與金融科技公司的交流合作。

作為國內較早與銀行開展合作的金融科技創新企業，51信用卡CRO蔣燕青受邀在“未來銀行”分會場上，充分分享了公司與銀行的合作模式和實踐。

未來銀行：互聯網普惠式金融業態

隨著大數據、云計算、人工智能等技術的快速發展和普及，當今世界已經進入到數字化時代，現代金融業已經具有明顯的數字化特征。根據《Bank3.0》作者Brett King的描述，未來銀行將進入4.0時代，在這一時代需要更好地了解銀行業如何通過技術來提供服務，因為銀行業務都需要技術來幫助交付。

Brett King認為，今天的銀行業必須要轉向，從傳統的網點提供產品轉向提供體驗。因此，在金融業改革范疇內，銀行與金融科技企業間的交流與融合程度正逐漸加深，業務模式也在不斷重構和更新，以實現普惠金融目標。

朗迪聯合創始人Peter Rentons也在本屆峰會上指出，金融科技和未來的銀行業結合在一起，會是一個重要的趨勢。

深度聯合：51信用卡的多階銀行服務

蔣燕青認為，銀行尤其是中小銀行和城商行在開展線上普惠金融業務的時候，可能會面臨線上規模獲客不易、產品轉化不佳、風控效率不高等問題。

基于上述實際需求，51信用卡在多年前就開始與銀行進行了多方面的合作探索。蔣燕青介紹，目前，公司與銀行的合作模式共分為三類：初階模式為流量合作，中階模式為聯合產品和運營，高階模式為聯合產品、運營和風控一體化服務。

據Oliver Wyman報告，51信用卡是中國最大的在線信用卡管理平臺、獨立在線信用卡申請平臺和以信用卡持有人為目標的最大線上消費信貸撮合平臺。同時，公司也于7月在香港掛牌上市。

以旗下賬單管理平臺“51信用卡管家”APP為生態入口，51信用卡積累了海量以信用卡持有人為主的高價值用戶流量。截至2017年底，51信用卡旗下平臺已覆蓋超過1億激活用戶。這也為51信用卡最早與銀行展開流量合作提供了可能。

2014年起，51信用卡與廣發銀行達成合作，聯合在線發行信用卡。公司通過大數據進行用戶畫像標簽化和客群初篩，為銀行精準引流，從而提高在線申卡率。截至2017年底，51信用卡已與超過20家銀行合作發行信用卡，2015、2016、2017三年累計發卡數量達到380萬張。今年上半年，又完成發行信用卡140萬張，同比增長75%。

基于億級信用卡用戶流量、獨特的高價值信用數據、領先的大數據技術能力和完整的在線消費金融服務經驗，在流量合作之外，51信用卡可從產品設計、風險防控到用戶增長和精準營銷等領域為銀行提供多方面助力。

蔣燕青表示，在聯合產品開發過程中，51信用卡可將自身成熟的產品經驗進行復制，助力銀行設計精準的產品。公司可根據銀行特征設計定制化的流程，并以圖文識別、視頻驗真等技術手段幫助提升銀行的服務效率，幫助銀行在符合監管的前提下，協助進一步完善服務體系。

以聯名卡為例，2017年起4月起，公司已與多家城商行在數據應用、信用分析和風險管理方面深入合作，發行聯名卡。截至去年底，已合作發行超過10萬張聯名卡，業務增長迅速。

在風控層面，51信用卡自主研發了以大數據驅動的iCredit 智能風控系統，包含數據、模型、策略、決策系統四大功能模塊，可與業務系統實現無縫鏈接，為貸前、貸中、貸后提供全流程風險控制，以管理信貸產品全生命周期的風險。

“針對與銀行合作過程中遇到的合規、系統對接周期長等業務痛點，51信用卡自主研發了集決策、分析、監控等功能于一身的綜合性風控系統‘聯合實驗室’，具備合規、安全可靠、快速部署、全流程監控等特征。”蔣燕青指出，“聯合實驗室”產品已經應用于部分合作伙伴。

除此之外，51信用卡自建的金融運營效率引擎“51CG”、運營管理后臺、票券后臺、數據報表、外呼系統、營銷模型等六大基礎設施不僅支撐了公司各項業務的系統化運營和快速增長，也可用于幫助銀行進行數據大盤及運營工具打造、針對性產品分析、構建用戶畫像、生命周期自動化運營搭建、分群用戶挖掘及模型分析、多樣化營銷手段智能匹配等，為其量身打造專業的運營體系，進而實現用戶的快速增長和精準營銷。

據蔣燕青透露，截至目前，51信用卡已與銀行、消費金融公司、信托、小貸等金融機構達成了廣泛深度的業務合作，今后也將圍繞流量、產品、運營、風控等方面持續創新與銀行的合作模式，實現共贏。