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中國銀聯終于耐不住，向移動支付市場發起了第二次沖擊。但和以前單打獨斗不同，這次有了統一戰線。

日前，中國銀聯推出銀行業統一App（云閃付）。“云閃付”App是各銀行和中國銀聯共建的移動支付統一服務入口，包括統一接口標準、統一用戶標識、統一用戶體驗等。通過這一APP，用戶可以綁定和管理各類銀行賬戶，并使用各家銀行的移動支付服務及優惠權益。

銀聯此舉，很容易被看成是傳統金融機構，向以支付寶、微信為代表的互聯網企業的挑戰。但當前的移動支付市場幾成壟斷格局，也早已不是通過簡單功能疊加、豐富消費場景就能搶市場的時代。對于用戶和商戶來說，差異化的認知更為重要，比如微信的優勢是用戶活躍、便捷，而支付寶的優勢是對商家和用戶的綜合化金融服務和信用體系。

銀聯的“云閃付”看起來來勢洶洶，但是要想奪食，仍然存有很大的未知數。

云閃付是什么？能做什么？

據媒體報道，“云閃付”App是中國銀聯聯合各商業銀行，共同打造的銀行業通用的移動支付入口，定位于“消費者省錢省心的移動支付管家”。

相比市場上同類App，“云閃付”最大的特點是整合和統一。通過這一App，消費者可以綁定和管理各類銀行賬戶，完成多家銀行的支付，包括手機NFC支付、二維碼掃碼、收款轉賬等。另一個備受期待的功能是它可以一次性查看各家銀行餐飲、住宿、出行等各類優惠權益，在分散的App上，消費者知道和使用的優惠相對有限，“云閃付”則聚合了各家的優惠信息；而且消費者還可以基于“云閃付”綁定的I類賬戶便捷開通銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶，享受到相應銀行提供的優惠。

據了解，目前“云閃付”基本實現了主要支付場景的全覆蓋：包括鐵路、全國10萬家便利店商超、30多所高校、100多個菜市場、300多個城市水電煤等公共服務行業商戶已經可以使用。下一步將有望實現各行賬戶余額查詢、交通罰款繳納等特色“硬場景”落地，并在全國更多地市公交地鐵、醫院社保等各類場景實現應用。

面對支付寶和微信，云閃付的勝算有多高？

通過整合銀行系資源、用戶、場景來推廣移動支付，“云閃付”的初衷是好的，但是真要做起來，可能并沒有那么容易，尤其是面對支付寶、微信這兩個巨頭時，其勝算并不高。

1.銀聯的推廣力度是進擊的關鍵

過去的三年中，支付寶、微信支付通過大規模的推廣補貼，迅速占領商超、餐飲、交通等線下高頻支付場景，培養起用戶二維碼支付習慣。后來者百度錢包、京東錢包也在效仿這種“補貼+擴場景”的推廣方式，但是效果卻很小。

在推出“云閃付”后，中國銀聯也表示聯合各商業銀行推出“雙12”五折優惠活動，在全國10萬家商戶門店使用“云閃付”App以及銀聯手機閃付可立享5折優惠。并且明年3月31日前，“云閃付”App用戶還可參與“三人成團”享好禮、用戶轉賬贏好禮等專屬回饋。

尚不說銀聯這種推廣的力度以及持續性是否足夠，但對于占據市場近九成的支付寶、微信來說，顯然不會給這些新進入者機會。在即將迎來新年、春節這樣的消費旺季時，如果打起“補貼大戰”，“云閃付”是否有足夠信心和實力應戰？

2.能否保障足夠的安全性

在金融科技的推動下，不同技術間的親和力，通過生物識別、人工智能、云計算與區塊鏈等技術，將移動支付公司和用戶緊密聯合在一起，并且借此不斷加持用戶在支付過程的安全性。

“云閃付”App打通了各家銀行賬戶的統一入口，消費者通過這一個App即可綁定和管理10張銀行卡，并使用各家銀行的移動支付服務和優惠權益，可滿足持卡人小額、高頻的日常開銷需求，主要采用遠程開戶，不配發實體卡，以電子卡形式展現在手機中。

也就是說，對用戶來說，要使用“云閃付”首先要完成銀行卡的綁卡。不要小看這個“綁卡”，要知道支付寶可是花了幾年時間才慢慢完成這個目標，而微信則通過春節紅包完成了逆襲，可見國人對“綁卡”的態度。而這背后，反映的正是移動支付安全性的問題。中國支付清算協會發布的《2016年移動支付報告》顯示，安全性問題排名第一，占比為52.4%，用戶認為未來移動支付交易安全性還需加強。

在手機功能越來越集中的當下，風險性也在加大，尤其是對需要綁定多張卡的“云閃付”來說，用戶對風險的認知和接受度很重要，這也決定著“云閃付”大一統優勢的程度。

3.如何處理、整合與各家銀行的關系、資源

銀聯在接受媒體采訪時，也數次強調，對于銀行而言，“云閃付”是為各家銀行提供入口服務的公共平臺，不爭搶各行現有B端商戶和C端用戶。它不是各手機銀行疊加，而是與各家行App相互補充、互相導流。

云閃付App最大的優點是統一和整合，最大的挑戰也是這個。畢竟各家銀行都有各自的App，有時候還不止一個，銀行在這方面的整合是一個過程，涉及多方利益，能不能整合起來，很考驗大家的能力。尤其是各家銀行也在不斷加大自身以及外部合作時，“云閃付”的角色也可能發生變化。對銀聯來說，“云閃付”是一個重要戰略級的產品，但對于其它銀行來說，未來可能只是其中一個渠道。

4.云閃付的未來發展模式

對于“云閃付”的定位，銀聯方面將其定位一個“開放平臺”，以基于產業鏈上下游的四方模式，形成的“服務產業鏈各方的工具”。這包括銀聯通過向商業銀行及各主要合作方開放支付服務標準接口，為合作伙伴提供商戶增值服務、營銷活動執行、合作銀行辦卡、在線銷售聯合四大合作模式。

從這點看，銀聯對于“云閃付”有很大的期待，希望在移動端更好的整合各家銀行資源，要去做產業鏈平臺。但這個模式和定位是否是合作伙伴所看重的，目前還需時日。畢竟對于普通用戶來說，更加便捷、安全的產品才是他們所需要的。

總得來說，中國銀聯要想繼續在支付領域保持住自身地位，“云閃付”的推出可說是意料之中，只是換了打法后，是否能如愿呢。

來源|微信公眾號：深8互聯網金融