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出品｜知譚商業

當“會員制”成為互聯網大廠的財富密碼，連貸款平臺也學會了“付費套路”，可惜最終能借多少，依然由平臺說了算。小贏科技“金融向善”的牌坊下，更藏著一把年化35.98%的鐮刀。

最近有多位消費者在社交平臺反映，自己被小贏卡貸“套路”了。原來這些用戶在小贏卡貸借款時，軟件會自動彈出售賣VIP服務，其中赫然寫著“專屬提額通道”、“專項提額”，會員費價格根據放款金額和期限有所不同，少的一次性扣個168、480，多的每個月要扣上百元，一個貸款周期下來光是會員費就要破千。

可實際上，交了會員費也不一定能100%提額，申請是否成功、額度究竟多少，最終還是由借款人本身資質決定。

除了會員費，小贏卡貸還會收取諸如擔保費、咨詢費、擔保服務費等額外費用，讓借款人防不勝防。

不僅如此，眾多借款人于小贏卡貸平臺理應支付的貸款利率也逼近36%監管紅線。

（2025）津0104民初152號裁判文書顯示，深圳市小贏小額貸款有限責任公司向津市南開區人民法院提出訴訟請求，要求被告杜某償還借款本金8,569.49元；并以8569.49本金為基數，按照年利率24%的標準支付借款利息、罰息。經法院查明，2021年12月20日，原告（出借人）與被告（借款人）簽訂《借款協議》，約定借款本金10,000元，年利率35.98%，期限為12個月。被告于2022年1月19日、2月19日分別償還原告借款本息1,004.52元，之后未再還款。

法院認為，原告協議約定利息及罰息利率標準過高，根據最高人民法院《關于進一步加強金融審判工作的若干意見》，原告有權主張不超過年利率24%的利息、罰息，對于被告已歸還利息超過年利率24%部分予以調整，超出部分折抵償還原告借款本金。

最終法院判決被告杜某向原告深圳市小贏小額貸款有限責任公司償還借款本金8,404.3元，并以借款本金8,404.3元為基數，自2022年2月20日起至實際清償之日止，向原告深圳市某某小額貸款有限責任公司給付借款利息、罰息，按年利率24%計付。

35.98%的貸款利息并非孤例，（2025）新0105民初491號裁判文書顯示，2023年2月7日，被告尹某通過網絡平臺與原告小贏小額貸款公司簽訂《借款協議》，約定借款年利率同樣35.98％。

諷刺的是，搞錢套路如此之多的小贏卡貸，他的運營主體小贏科技打的卻是“金融向善、科技向善”的旗號。

最新財報顯示，小贏科技2024年營業收入達58.72億元，增長了22%，連續第六個季度營收正增長，營收增速在上市金融科技公司中名列第一；凈利潤方面，小贏科技報告期內歸母凈利潤同比增長29.8%至15.399億，同樣在行業中名列前茅。據財報披露，這源于報告期內提前還款率較上年有所下降，提前還款的減少不僅推動小贏科技貸款撮合服務收入實現了13.2%的增長，而且還拉動融資收入增長20.6%，疊加其他利潤表改善項，共同促成了小贏科技營收凈利的雙增長。

與此同時，小贏科技的活躍借款人總數從2023年的449萬人增加到523萬人，全年貸款總額達到1048.89億元，雖然比去年下降了0.6%，但貸款余額突破523.27億元，同比增長6.6%。

資產質量方面，截至2024年底，小贏的逾期率維持在一個相對低水平：31至60天的逾期率為1.17%，而逾期91至180天的未償還貸款逾期率為2.48%。均低于去年同期水平。

難道金融向善的力量如此強悍——既能用會員費和高息掏空借款人的錢包，又能讓財報上的數字熠熠生輝？