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近年來，銀行轉型成為行業性的焦點問題。在互聯網金融企業的沖擊下，銀行整體在收單、信用卡、消費金融等業務上屢屢受到影響。形勢逼人，不少銀行開始了大零售轉型，全面擁抱個人業務和小微企業業務。近日湖北鄂州農商銀行引入新股東——玖富集團，后者將成為其戰略投資者。在關鍵時刻，鄂州農商銀行此舉有何深意，它看中玖富集團的什么優勢，未來對其轉型有何影響？

要探討這個問題，我們先從中小銀行的轉型背景說起。關于中小銀行是否應該轉型，不同的專家觀點不盡相同，有人主張應盡快轉型以適應市場變化，有人則主張從企業自身實際情況出發，量力而行切不可急于求成。盡管各自的觀點有所不同，但相信大多數人都無法否認市場發生巨變，正逼迫中小銀行走向轉型：

1、消費崛起、投資下滑，前者正在取代后者成為拉動中國經濟的最大動力，消費金融將成為未來的業務重點。自2010年開始，第二產業對GDP增長的貢獻率從57.4%持續下降至37.2%，第三產業GDP占比從39%上升至58.4%，消費業務的重要性不言而喻。

2、移動互聯網興起，銀行獲客渠道從原來的線下為主，逐漸轉移到以線上為主。特別是年輕一代的用戶，他們是伴隨移動互聯網出生和成長的人，傳統的線下渠道已經非常難以捕獲他們，必須通過移動化才有可能爭取到。

3、互聯網金融企業，或者說科技金融企業，對傳統銀行業務形成強烈沖擊，擠占了后者的市場份額。比如：寶寶類產品崛起，成功地吸引用戶把活期儲蓄轉移走；移動支付的普及，讓銀行的傳統收單業務也受到沖擊，而中小銀行影響尤其明顯。

4、數量龐大的小微企業，其融資需求遠遠沒有得到滿足，未來業務潛力極大。

那么這次鄂州農商銀行引入戰略投資者，會主要看中哪些優勢呢？

在國內的中小銀行中，鄂州農商銀行的實力還是比較不錯的。早在2016年，鄂州農商銀行的存款余額就達到130多億元。另據湖北省官方新聞報道，今年上半年鄂州農商銀行實現稅收0.5億元，同比增長37.3%，是當地的納稅重點企業。顯然，鄂州農商銀行應該并不特別急需資金。因此，只是為了看中戰略投資者的資金優勢，可以被排除。

在業務上，玖富集團作為有實力的互聯網金融企業，擁有一定的互聯網用戶優勢。如果善加利用的話，應該說有機會給鄂州農商銀行進行導流。但這還不是當下最要緊的問題，因為目前用戶數量仍然足夠中小銀行圍繞著他們來深挖潛力。

中小銀行最大的不足，其實是技術短板。很多時候，中小銀行不是看不到機會，也不是規劃不了新產品，而是限于自身技術無法實現或實現成本過高。因此，鄂州農商銀行最看中玖富集團的，應該是其雄厚的技術優勢。眾所周知，玖富集團擁有著多年的互聯網金融管理技術經驗，其大數據管理、風控、人工智能、征信等專業技術在業內領先。而這些或許是鄂州農商銀行所急需的。

以風控技術為例，國內中小銀行對于小微企業貸款業務既愛又怕，愛的是成長迅速有望成為新的業務增長點，怕的是風險難以掌控。在沒有合適的風控系統時，銀行依靠人力憑個人經驗來判斷風險，不但效率低，而且風險居高不下。而補齊風控系統之后，銀行可大大提高風控管理水平，同時降低運營成本，將促進小微企業貸款業務健康發展。

引入一家擁有技術優勢的戰略投資者，意味著中小銀行可以獲得低成本的技術支持，迅速補齊短板。這才是鄂州農商銀行積極引入玖富集團，作為其戰略投資者的最重要的一個出發點。

銀行選擇股東歷來非常謹慎，一方面和銀行的行業特點有關，另一方面銀行比較看重品牌形象。那么玖富集團有什么優勢，能夠在眾多企業之中被鄂州銀行的繡球砸到？

首先，企業運營穩健，有著豐富的專業經驗背景。玖富集團成立12年來，一直在互聯網金融行業摸爬滾打，穩定發展。它既有自營互聯網金融業務，又有行業服務的產品，積累了比較豐富的行業經驗，應該也是它能在12年里服務超過75家銀行總行和30000多家分支行的重要原因。

其次，則是其技術優勢。今年6月，玖富集團正式啟用“玖富科技”品牌，形成了以“萬卡科技”“火眼征信”“玖富AI中心”“一鏈數云”四大科技公司及“玖富為辦”銀行業務咨詢為主導的玖富科技“4+1”體系，全面進軍金融企業服務市場。

玖富科技“4+1”體系的搭建非常具有針對性，根據金融業的不同需求進行研發。萬卡科技主攻場景生態及大數據技術，為包括中小銀行在內的傳統金融機構提供科技賦能的解決方案；火眼科技則發力風控系統，其主導研發的玖富火眼科技SaaS平臺自2016年推出后受到業界認可，先后與鄞州銀行、徽商銀行、承德銀行、渤海銀行、稠州銀行等多家銀行達成戰略合作；玖富AI中心，則從客服到投顧的運營方面升級智能化服務，幫助用戶提高生產力；一鏈數云專注于區塊鏈領域的技術研發、應用和服務，已經形成了區塊鏈產品和技術兩大服務能力，提前布局未來。

再者，玖富具有強大的服務能力。當企業選擇誰家的產品和技術時，除了產品和技術本身之外，安裝、培訓、應急支持、技術升級等服務能力非常關鍵。對于中小銀行而言，供應商的服務能力高下將決定這套產品和技術能否順利融入業務體系，能否實質性地提升生產效率和降低運營成本。

前面有提到，玖富科技在過去12年間，共服務過75+總行和30000+分支行。能夠贏得如此多的行業用戶，足以從側面反映出玖富科技的服務能力。鄂州農商銀行選擇玖富集團作為戰略投資者，也有利于它快速部署玖富科技的各項產品和技術。

在挑戰面前，中小銀行的大零售轉型不可避免，早日實現轉型意味著能搶占市場先機，獲得一定的先發優勢。畢竟未來的拉新成本越來越高，而老用戶的維護成本要低得多，卻可以貢獻更高的利潤。大零售是業務層面的轉型，騰出手來的中小銀行還可以借機對業務能力、業務流程和企業管理進行全面改革，切實提高自身的核心競爭力。

這次，鄂州農商銀行率先引入具有技術優勢的穩健戰略投資者，借助后者的專業經驗和技術優勢來幫助自己完成轉型，以改善和提升競爭力。未來，雙方在業務和用戶關系還有著更進一步合作的可能，形成雙贏的局面。這的確不失為一個有益的嘗試！

【作者介紹：螞蟻蟲，科技評論人，專欄作者。微信公眾號：螞蟻蟲miniant-cn）】