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農民征信數據的缺失，金融意識薄弱，破解風控的唯一利刃，似乎除了重度風控和人海戰術，別無他法。這卻引發了另外的弊

農村金融，無疑是2017年最值得關注的金融細分領域。農民征信數據的缺失，金融意識薄弱，破解風控的唯一利刃，似乎除了重度風控和人海戰術，別無他法。這卻引發了另外的弊病。

和其他消費金融領域不同的是，這里并非中介和騙貸者的聚集地，卻成為內外勾結的重災區。利用農村的落后和閉塞，員工用2000元換一張農民身份證，一個月從門店騙走20多萬；分公司集體墮落，卷走上千萬；20多家門店被壞賬壓垮……

“越底層，欲望越強烈”，面對這么一片土地，農村金融如何鏖戰？01. 金融壁壘中國農村的金融現狀，到底是怎樣的？

某網貸平臺CEO王治強稱，他們去農村走訪的時候，很多村莊高利貸盛行，年利息高達36%，農民還趨之若鶩。“因為沒有金融體服務農民，他們只能選擇高利貸，”王治強稱，在農村，你很難相信，信貸需求如此旺盛，比如生產需求，有周期性，春天需要買種子、養殖需要買飼料；比如生活需求，婚喪大事、子女讀書，都需要大筆開支。

盡管市場渴求度高，但行業依然面臨巨大的難點：風控。農民征信數據缺失，他們和銀行發生的關系，大多是一張銀行卡，甚至只是存折。

另一方面，農民的互聯網數據也缺失，王治強發現，現在很多農民都有智能手機了，但很多都是“充話費送的”，他們也不太使用，最多“玩個消消樂、打個斗地主”。正因為如此，巨頭們曾經試圖用大數據和互聯網，對農村進行“降維”攻擊，卻紛紛折戟。

這里的閉塞和落后，反而成為“金融壁壘”，讓農村成為了中國信貸最后一片藍海。今年年初，中央一號文件發布了關于農村金融的“千字文”，大力鼓勵發展農村金融。社科院更是預測農村金融有3萬億的缺口。天時地利人和，苦熬多年的農村金融，終于到了風起時。

去年開始，全國掀起“下鄉”風。除了一些老玩家，如中和農信、宜信、恒昌、翼龍貸、沐金農外，一些新的公司殺入市場，如山水普惠、農分期、什馬金融、希望金融、大北農等等。而螞蟻金服和京東金融兩大巨頭，也對農村市場虎視眈眈。大家都將目光放到了，中國最細小的毛細血管――農村。因為互聯網和大數據的暫時失效，大部分玩家，都嘗試用最笨重最原始的方式來做風控――線下門店和人海戰術。人海揮灑的汗水，和農村的烈日，開始了某種特殊的融合。02. 人海戰術凌峰是一位底層門店的風控員，他原本一直從事三四線城市的線下放貸，他眼看著，信貸從市區開始往鄉鎮沉淀。各大機構都在鄉鎮建起了信貸門店，有大的連鎖品牌，還有小的地區性機構。

很多農村金融的平臺，動輒員工上千，門店上百，采取人海戰術和陌生拜訪。信貸員就如撒出去的游兵，深入到廣大的農村，撈取潛在的客戶。順著這波下鄉大潮，凌峰在2016年也加入鄉鎮門店，開始一種全新的信貸。

在農村，風控的唯一秘訣，就是“重”。“實際上，農村人口的風控比城鎮更好做”，某農村金融的風控經理張帥稱，城鎮人口具有很大的流動性，給他們放款，很有可能今天放款，明天人就憑空消失。而農村，跑得了和尚跑不了廟，他的土地、房子、甚至祖墳都在這里。“只要證明生產的真實性，一般放款都不會有什么問題”，張帥稱。

凌峰將自己的生活，總結成數豬、量地、嘮嗑三大事件。證明生產真實性的方式也頗為“接地氣”。凌峰的方式就是，養豬的，就去看看豬圈；種地的，就去測量下多少土地，其核心目的，就是為了證明農戶確實在生產。

而另外一項工作，就是嘮嗑。農村是一個熟人社會，一個人的品行、優劣，村里人幾乎都知道。凌峰就去找村里人打聽，這個人人品如何，是否黃賭毒。“如果村民回答，還行，這個人就不怎么樣；村民回答，特別好，這個人就不錯了”，凌峰說，他還會觀察人物表情，“一皺眉，一猶豫，那估計就不行了”。

在農村這個特殊的場景中，形成一套“就地取材”的風控方式，且行之有效。在農村，逾期是常有的事。“農民的信用意識比較差”，張帥稱，所以需要定期提醒他們。

而另外一個方面，是因為農業的生產的周期性。“我們經常遇到，開始催多久都不還，但是麥子一收割，牛羊一屠宰，錢立馬到賬的情況”，張帥稱。

但農村的賴賬，實際上遠沒有想象中高，原因是，催收效果奇好。“這些催收方式，也只有在農村適用，我們拿個大喇叭，去村里喊話，或者去農民家門口敲鼓，說他是老賴，不還錢，一般沒過幾天，他們就還了”，凌峰稱，在農村這個熟人社會中，“面子”太過金貴。

如此看起來，除了深入農村和人海戰術外，農村的風控并不太難。然而，在這片落后閉塞的土地上，另外一種毒素，在緩緩蔓延。03. 內外勾結農村的壞賬，到底集中在什么領域？是中介群體的騙貸嗎？中介群體，從信用卡就開始從事各種套現和騙貸，在互聯網金融時代到來之后，一路薅羊毛，各種場景分期、現金貸，幾乎都有他們的足跡。唯獨在農村金融領域，卻一直沒有成為中介的入侵之地。

一家農村金融公司放款金融幾十億，只發現一單是中介所為。華中地區的一位中介曾經嘗試滲透進農村金融，結果發現這口肉太難啃。“單子太分散了，一個村一兩單，一個鎮加起來也就十幾單，跑得腿都快斷了”，他只嘗試了半個月，就放棄。

沒有落入中介虎口的農村金融，卻陷入另外一個漩渦之中――內外勾結成災。在一本財經采訪的十多家農村金融的負責人，大家幾乎都將“內外勾結”視為行業面對的最大問題和隱患。

一家農村金融公司原本在全國開設了100家門店，而今年年初只剩下80家，其中20家因為欺詐太過于嚴重，壞賬率太高，而宣布倒閉。作為底層信貸員的白夏，在從業半年后，就發現了這個漏洞。

農村這個場景，是撈油水的萬佳之地。因為農村金融太過于依賴線下風控，信貸員一手調研的資料，幾乎決定了這筆款是否放。而另一方面，農民太容易忽悠，是要施以小恩小惠，農民就可能成為“同伙”。

去年11月，正是信貸最為旺盛期，白夏開始了危險的游戲。他先挑中一個落后的村，找到當地的農民，借用證件，并要求對方配合，建立全套資料，比如拍攝家庭拍照、拍攝家里的豬圈土地等，一旦放款成功后，就給他們兩千元現金。“成功率高達50%，他覺得用下身份證、拍幾張照片，對他沒什么影響”，白夏稱。他的玩法是，先給農民辦一張新的銀行卡，他把握在手上，等錢一到，他踏踏實實把一把兩千的現金，拍在農民面前。但農民的銀行卡，依然留在自己手中。久而久之，在農村就會產生“口碑效應”。