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近日，在中國(guó)銀聯(lián)與農(nóng)業(yè)銀行的推動(dòng)下，銀聯(lián)聚合碼率先在河北省邢臺(tái)地區(qū)正式投產(chǎn)商用，這意味著銀聯(lián)二維碼正式支持掃碼聚合支付業(yè)務(wù)(主掃)，即所有銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼APP以及微信、支付寶都能通過(guò)該碼進(jìn)行掃碼支付。

以上圖為例，這是收單機(jī)構(gòu)按照銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)生成的二維碼，支持各銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的APP進(jìn)行掃碼支付。也就是說(shuō)銀聯(lián)錢包、各大銀行、京東、美團(tuán)等支持銀聯(lián)二維碼標(biāo)準(zhǔn)的APP可以直接進(jìn)行掃碼支付，同時(shí)微信、支付寶也可以直接在APP內(nèi)掃碼進(jìn)行支付，只不過(guò)掃碼之后需要跳轉(zhuǎn)頁(yè)面完成支付。

銀聯(lián)聚合碼到底是如何聚合的？

首先，銀聯(lián)聚合碼支持所有銀聯(lián)二維碼標(biāo)準(zhǔn)的APP。目前支持銀聯(lián)二維碼標(biāo)準(zhǔn)的APP多達(dá)130個(gè)，包括包括銀聯(lián)錢包、工、農(nóng)、中、建、交等17家全國(guó)性銀行，以及手機(jī)京東、京東金融、美團(tuán)、美團(tuán)外賣、大眾點(diǎn)評(píng)、快錢、飛凡等擁有億級(jí)用戶量的APP，同時(shí)近200家主流收單機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)完成受理改造。

除此之外銀聯(lián)聚合碼也支持微信、支付寶等主流APP的主掃模式，那微信、支付寶等非銀聯(lián)二維碼標(biāo)準(zhǔn)APP與銀聯(lián)二維碼標(biāo)準(zhǔn)APP的支付流程有何不同呢?

據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，銀聯(lián)現(xiàn)有聚合支付方案僅適用于銀行類收單機(jī)構(gòu)、第三方收單機(jī)構(gòu)及服務(wù)商生成銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)碼聚合支付方案，而支持非銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)碼需各家APP機(jī)構(gòu)建立白名單機(jī)制及動(dòng)態(tài)加載收單機(jī)構(gòu)URL鏈接，以及開發(fā)前向跳轉(zhuǎn)接口。

以微信為例：①APP掃描銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)碼后，將打開訪問(wèn)銀聯(lián)相關(guān)域名;②銀聯(lián)判斷請(qǐng)求來(lái)源為非銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)APP，然后查找該二維碼所屬的收單機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)跳目標(biāo)域名;③銀聯(lián)返回收單機(jī)構(gòu)重定向地址給微信，并在地址中包含銀聯(lián)二維碼動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù);④微信訪問(wèn)收單機(jī)構(gòu)H5收銀頁(yè)面，后續(xù)流程同收單機(jī)構(gòu)現(xiàn)有聚合流程。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，在上述例子中銀聯(lián)通過(guò)H5頁(yè)面跳轉(zhuǎn)，變相實(shí)現(xiàn)了非銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)APP的掃碼聚合，而其本質(zhì)和微信支付沒(méi)有關(guān)系。

因此按照這樣的方式，銀聯(lián)可以實(shí)現(xiàn)一切非銀聯(lián)二維碼標(biāo)準(zhǔn)APP的聚合。

銀聯(lián)聚合碼會(huì)不會(huì)是巨頭APP的嫁衣？

眾所周知，國(guó)內(nèi)第三方支付的市場(chǎng)份額上支付寶、財(cái)付通憑借龐大的用戶群體和豐富的支付場(chǎng)景，占據(jù)了絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2017第一季度，支付寶的市場(chǎng)份額達(dá)到了54.0%，財(cái)付通市場(chǎng)份額達(dá)到了40.0%，雙巨頭合計(jì)占據(jù)了市場(chǎng)94%的份額，而二季度這一數(shù)據(jù)升至94.3%。

而據(jù)銀聯(lián)發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，銀聯(lián)在2016年國(guó)內(nèi)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易份額僅為1.1%。國(guó)內(nèi)的第三方支付市場(chǎng)空間已經(jīng)微乎其微，形式并不樂(lè)觀，銀聯(lián)要想在這其中尋找機(jī)會(huì)難度可想而知。

但是，銀聯(lián)并非沒(méi)有機(jī)會(huì)。比如有人認(rèn)為，銀聯(lián)在手續(xù)費(fèi)方面有天然的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于收單機(jī)構(gòu)會(huì)有一定的吸引力。還有人認(rèn)為，銀聯(lián)需要聯(lián)合其它互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，團(tuán)結(jié)支付行業(yè)“第三世界”的邊緣企業(yè)共同發(fā)展。而從銀聯(lián)二維碼的支持APP和發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，似乎銀聯(lián)也正是這么做的。

今年9月14日，在銀聯(lián)深圳地區(qū)云閃付合作伙伴大會(huì)上，銀聯(lián)便已經(jīng)對(duì)外宣布了銀聯(lián)二維碼將支持主掃聚合，而且會(huì)上還重點(diǎn)介紹了銀聯(lián)二維碼的市場(chǎng)推廣計(jì)劃及服務(wù)商合作思路，包括推廣策略、拓展規(guī)則、激勵(lì)機(jī)制等方面的關(guān)注問(wèn)題。針對(duì)收單機(jī)構(gòu)以及服務(wù)商每拓展一個(gè)新商戶有20元獎(jiǎng)勵(lì)，而且用戶每筆消費(fèi)服務(wù)商都有0.5元-2元不等的激勵(lì)費(fèi)用。

另外，針對(duì)消費(fèi)者而言，銀聯(lián)從今年9月底就開始了一系列的銀聯(lián)二維碼優(yōu)惠獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)，這次全國(guó)范圍長(zhǎng)達(dá)200天的優(yōu)惠活動(dòng)將持續(xù)到明年3月底。而隨著新產(chǎn)品的不斷推出，消費(fèi)者薅羊毛的機(jī)會(huì)一定非常多。

但是問(wèn)題來(lái)了，有多少人會(huì)習(xí)慣使用一個(gè)銀行的APP去做小額高頻的線下掃碼支付嗎?銀聯(lián)APP除了優(yōu)惠拿什么留住消費(fèi)者?不容置疑，各銀行APP有著大量的用戶群體，但是銀行APP更多的應(yīng)用場(chǎng)景是轉(zhuǎn)賬匯款和金融理財(cái)?shù)却箢~低頻的支付需求;每次有優(yōu)惠就下載銀聯(lián)錢包薅羊毛，用完了就卸載的也是大有人在。如今來(lái)看，似乎銀聯(lián)更多的機(jī)會(huì)在一些非金融系互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入口，比如京東、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)等日常消費(fèi)APP。

微信、支付寶一定程度上已經(jīng)占據(jù)了絕大多數(shù)線下支付的市場(chǎng)，再加上消費(fèi)者根深蒂固的消費(fèi)習(xí)慣，銀聯(lián)二維碼還有多少市場(chǎng)空間我們不得而知。而如今銀聯(lián)二維碼主動(dòng)聚合了微信、支付寶的主流支付方式，算不算是一種產(chǎn)品屈服?或者說(shuō)，未來(lái)銀聯(lián)聚合碼更多的是微支用戶在掃，是不是意味著銀聯(lián)間接地給它們做了嫁衣呢?

國(guó)內(nèi)市場(chǎng)擁擠，銀聯(lián)二維碼的出路在哪？

據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，目前銀聯(lián)掃碼受理商戶已經(jīng)基本覆蓋全國(guó)大型超市、便利店等高頻消費(fèi)商戶，二維碼標(biāo)準(zhǔn)支持APP超過(guò)130個(gè)，銀聯(lián)在二維碼的布局上似乎順風(fēng)順?biāo)?。但是如上文所說(shuō)，支持商戶和應(yīng)用只是一方面，消費(fèi)者會(huì)不會(huì)使用才是關(guān)鍵。

那么在國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)如此擁擠的情況下，銀聯(lián)二維碼的出路在哪?答案：國(guó)外。

與國(guó)內(nèi)的一邊倒局面相比，國(guó)際市場(chǎng)似乎是銀聯(lián)更有機(jī)會(huì)去搶占一些份額的地方。畢竟，一方面全球市場(chǎng)的掃碼支付普遍剛起步;另一方面銀聯(lián)在“卡”上布局更早，多年來(lái)在境外發(fā)卡與商戶接入方面取得了不錯(cuò)的效果，銀聯(lián)的國(guó)際名號(hào)還是比較響亮的。

今年6月份，銀聯(lián)二維碼服務(wù)率先在香港和新加坡落地，泰國(guó)、印尼、澳洲等中國(guó)游客經(jīng)常到訪之處也將陸續(xù)開通這一業(yè)務(wù)。據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，銀聯(lián)國(guó)際正在不斷加速境外創(chuàng)新支付的布局，而東南亞、東北亞是主要區(qū)域。其中，NFC近場(chǎng)支付已可在境外近50萬(wàn)臺(tái)POS終端使用，覆蓋港澳臺(tái)、新加坡、馬來(lái)西亞、澳大利亞、新西蘭、加拿大、俄羅斯、阿聯(lián)酋等地，消費(fèi)者可一“揮”手機(jī)支付。同時(shí)，香港卓悅化妝品、日本Japan Foodie等多家境外商家的APP也支持云閃付。

顯然，銀聯(lián)意識(shí)到了這一點(diǎn)，正在不斷加速境外支付的布局。不過(guò)，近年來(lái)阿里和騰訊也開始針對(duì)中國(guó)出境游客布局境外支付，從國(guó)慶發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，隨著境外旅游的增加移動(dòng)支付的熱潮開始逐漸蔓延到海外。

最后，銀聯(lián)系產(chǎn)品在安全性上有著先天優(yōu)勢(shì)，小額支付機(jī)會(huì)渺茫，那么銀聯(lián)何不深挖高端用戶的高額支付場(chǎng)景呢?比如買房、買車、裝修、買金銀首飾等，畢竟這些場(chǎng)景下的支付“卡”的地位還是無(wú)法動(dòng)搖的，銀聯(lián)二維碼以及云閃付可以借助移動(dòng)化趨勢(shì)，針對(duì)這些用戶和場(chǎng)景進(jìn)行創(chuàng)新。

總之，銀聯(lián)聚合碼是銀聯(lián)二維碼發(fā)展的必經(jīng)之路，也會(huì)銀聯(lián)云閃付體系擴(kuò)展的一方面，但是銀聯(lián)系創(chuàng)新支付產(chǎn)品面臨著眾多的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，銀聯(lián)甚至是銀行等金融機(jī)構(gòu)都需要加快創(chuàng)新發(fā)展的步伐，畢竟留給你們的時(shí)間移動(dòng)支付網(wǎng)和空間都不多了。

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