網貸“諜戰江湖”永不停歇互聯網+
導讀
硬生生地從一場金融戲演變成“諜戰劇”，激烈程度堪比香港舊時經典。
硬生生地從一場金融戲演變成“諜戰劇”，激烈程度堪比香港舊時經典。
“我一直在思考一個問題，如何實現讓情懷滋養資本，實現情懷與資本的完美結合。”這或許是戴志康的肺腑之言，亦或許是冠冕堂皇的場合話。總之，所謂的“情懷資本夢”最終魂斷藍橋。
資本場的一代梟雄身陷囹圄，將從來都處于輿論熱潮里的P2P行業再次推至風口浪尖。9月4日，互聯網金融整治辦聯合其他相關部門，發布《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》。通知表示，各地有關部門轄內在營的P2P網貸機構接入金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構。
網貸從未消失在社會及有關部門的監管視線里。8月底，廣州市金融監督管理局發布提示函，稱P2P行業一直在進行專項整治，至今未有一家平臺通過合規驗收。此前，北京地區共有34家網貸機構被公示為失聯機構。
眼見網貸江湖里生死無常，哀鴻遍野。逐漸地，這不再是僅屬于資本家單向狂歡的獨角戲。民眾或擁戴或抵觸，加之監察入局，將其硬生生地從一場金融戲演變成“諜戰劇”，激烈程度堪比香港舊時經典。
科技無罪，人性其罪
從某種意義上來說，P2P是一種互聯網金融發展與社會進步趨勢下的必然產物。真正意義上的P2P借貸模式可追溯到1976年，首創人穆罕默德?尤努斯于2006年獲得諾貝爾和平獎。從線下演變到線上，互聯網能做的，也僅僅是賦予其新的、快捷的亮相形式而已。
因為P2P的輸血源從來不在技術革新，而是人心對資本利益的瘋狂追逐。很多時候，人性的弱點是一種巨大的“商機”。小到超市打折區的人潮擁堵，大到Costco開業的吐血爆場，蠅頭小利尚且如此，更遑論赤裸裸的金錢誘惑。誠然，P2P是“人性商機戰”里最大的贏家。
相比于銀行理財5%的收益率，P2P約為8~10%的收益率無疑成了一面最大的“招風旗”。據撈財寶披露的年度財務報告，最近三年里公司均實現盈利，凈利潤合計為6030.95萬元。官網數據顯示，截至7月底，公司累計交易金額為296.38億，借貸余額為49.96億，當前出借人數2.8萬人，借款人數9.29萬人。
國人多信奉“富貴險中求”，在當下網貸平臺良莠不齊的惡劣環境里，無論是對出借人還是借款人，這個理論似乎更加說得通。熱播劇《都挺好》中的蘇大強，將畢生的積蓄用于投資理財，最終血本無歸。這一點實為當下中老年人群的縮影，今年2月份，“浙江新聞”報道，舟山30位老年人因投資理財被騙250萬。
另一方面，網貸的秒速到賬與低審核度吸引大批用戶，大學生群體在近幾年成了借款方的主力軍。社會在進步，消費泡沫何其多。當虛榮與沖動攻占大腦，誘惑戰勝理性，畸形消費觀便很容易地催生出大批犧牲品，大學生因網貸走上絕路的例子屢見不鮮。
據《大學生網絡信貸消費調查報告》顯示：29.03%的大學生申請過貸款，其中超六成大學生通過網絡平臺進行貸款，32.94%的大學生預期每月貸款金額超過1000元。貸款用途上，57.14%用于購買電子產品；28.57%用于購買衣服與化妝品；25%用來聚餐與旅游等娛樂項目。借貸用途在某種程度上將大學生的心理弱點暴露無遺。
資本有寒冬，人心尚無底，利益誘惑本就是原罪。在人性防守最薄弱的低洼點里造富，韭菜自然一茬接一茬。是以相較其他互聯網行業，“割韭菜”對網貸機構來說，實在易如反掌。將P2P的商業模式無限放大來看，市場需求的暗流涌動正不斷催生出各種非法網貸機構，偽資本家們最擅長的莫過于“鉆空子”。亂象叢生下，行業整頓談何容易。
生死搏斗：催收員演變成“催命符”
或許，一方面是審核程序形同虛設，另一方面是作為征信系統的漏網之魚，總而言之，網絡熱句“憑自己本事借的錢，我為什么要還！”在很多情況下已進化成現實寫照。借款有去無還成了行業內最常見也最棘手的問題。網貸行業蠻荒發展的背后，另類職業“催收員”便隨之誕生，各大招聘網站上隨處可見網貸機構“招兵買馬”的信息。
據了解，催收員基本不涉及學歷與技能要求，福利待遇一應俱全，底薪不菲，提成在5~20%不等。高薪誘餌能吸引大批“能人異士”，逐漸地，催收甚至自成一派，發展為網貸行業必不可缺的附屬產業。
然而，隨著越來越多借款人因平臺自身漏洞而有恃無恐，文明的催收方式似乎失效已久。一位催收公司的創始人陳先生表示：客服式催收帶來的就是催回率的直線下降。我們的催回率下降了70%，業務量直接下滑了60%。
是以“重賞之下必有勇夫”，績效激勵自然催生一系列違法的原始手段，暴力催收便成了一個經久不衰的社會話題。
2016年4月，于某在母親和自己被11名催收人長達一小時的侮辱后，情急之下用水果刀刺傷了4人。被刺中的杜某自行駕車就醫，卻因失血過多休克死亡，這就是震驚全國的辱母案。同年5月，大連甘井子區七星廣場發生一起案件，劉某于2014年年底向一家金融公司貸款8萬元，未能按時歸還當月債務，金融公司組織5人前去“催收”。其間劉某持刀將催收員張某當場刺死。
儼然，催收是個風險職業，網貸正從一個金融領域過渡到社會領域。層出不窮的刑事性問題，監管無法坐視不理，行規出臺不斷：網貸年化利率超過36%的部分禁止催收；禁止爆通訊錄；不得誘導以貸還貸；必須文明催收等。
行規整頓對惡性現象固然起到一定的改良作用。但與此同時，催收行業迎來寒冬期。信用與清收行業協會籌備處秘書長王暉預測稱：未來行業內可能只會剩下300到500家催收公司，淘汰率高達95%。
戲劇化的是，征信系統普及路漫漫，催收行業萎縮將側面擴大惡意借款人群，出借人的權益更難保障。近日，北京互金協會公布2018年逃廢債名單，人數同比上一年激增了31%。涉及12.06萬名惡意逃廢債行為人，借貸金額累計為85.76億元，逾期金額累計為62.14億元，總體逾期金額占借貸金額比例為72.45%。
一面是市場激增，一面是人心難測，稍不留神便游走在法律邊緣，違法機構與非法集資最終殊途同歸。催也不是，不催也不是，網貸似乎陷入了“死循環”，這是一個令資本與社會都無奈的行業。
環境易管，欲望難斷
正如馬云在2019年中國國際智能產業博覽會上所說：技術是發展出來的，不是監管出來的，金融也一樣，監管是監管不出好金融的。
歷史經驗是最好的證據。2017年12月份，央行、銀監會發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，鐵腕整治，清退約80%的現金貸。效果看似一片明朗，然而，現實的幻滅往往比想象中更殘忍：7天期的高利息借貸模式趁亂崛起。局面堪稱瘋狂，據業內預測，超利貸的人群已多達上千萬。
痛擊過后，改頭換面，卷土從來，這是業界的慣用伎倆。網貸一路渾水摸魚，監管措施頗顯有心無力。
如今，P2P將全面納入征信系統，擺在眼前的問題數不勝數。首先，征信系統的出發點是保護出借人的利益，多數非法機構對此不屑一顧，何況，平臺本身漏洞百出，對征信系統恐怕避而不及，如此一來，行業配合率大打折扣。
此外，網貸機構多存在技術嚴重缺失的情況，風控審核放松，借款人信息參差不齊，造假注水并不少見。此前，湖南一位網友的身份證丟失，幾個月后，莫名其妙多了兩筆貸款，不僅時常受到金融公司的電話轟炸，本人的征信受不良影響更令其苦不堪言。近幾年，身份信息不慎泄露，無緣無故被貸款的新聞始終甚囂塵上。
顯然，征信系統如何保障信息數據的真實性更是難以突圍的一大難關。因此，一旦信息真實性出現偏差，面臨無辜人的投訴與抱怨，如何平息公眾情緒也將成為制約征信系統普及的難題。誠然，網貸納入征信系統是社會各界的憧憬與期待，任愈重，道越遠。
只是，我們都知道，監管在明，非法在暗，技術再怎么飛速發展都敵不過人心。肅清行業環境很簡單，難的是肅清人性的貪婪。何況冰凍三尺，非一日之寒。
而幸運地是，當資本觸碰到人性弱點，商業沾染了倫理綱常，這看似普通的金融游戲便成了過街碩鼠，外界越喧囂，危機越躁動。
錦鯉財經，專業有趣好運氣，公眾號：jinlifin。本文為原創文章，謝絕未保留作者相關信息的任何形式的轉載。
“我一直在思考一個問題，如何實現讓情懷滋養資本，實現情懷與資本的完美結合。”這或許是戴志康的肺腑之言，亦或許是冠冕堂皇的場合話。總之，所謂的“情懷資本夢”最終魂斷藍橋。
資本場的一代梟雄身陷囹圄，將從來都處于輿論熱潮里的P2P行業再次推至風口浪尖。9月4日，互聯網金融整治辦聯合其他相關部門，發布《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》。通知表示，各地有關部門轄內在營的P2P網貸機構接入金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構。
網貸從未消失在社會及有關部門的監管視線里。8月底，廣州市金融監督管理局發布提示函，稱P2P行業一直在進行專項整治，至今未有一家平臺通過合規驗收。此前，北京地區共有34家網貸機構被公示為失聯機構。
眼見網貸江湖里生死無常，哀鴻遍野。逐漸地，這不再是僅屬于資本家單向狂歡的獨角戲。民眾或擁戴或抵觸，加之監察入局，將其硬生生地從一場金融戲演變成“諜戰劇”，激烈程度堪比香港舊時經典。
科技無罪，人性其罪
從某種意義上來說，P2P是一種互聯網金融發展與社會進步趨勢下的必然產物。真正意義上的P2P借貸模式可追溯到1976年，首創人穆罕默德?尤努斯于2006年獲得諾貝爾和平獎。從線下演變到線上，互聯網能做的，也僅僅是賦予其新的、快捷的亮相形式而已。
因為P2P的輸血源從來不在技術革新，而是人心對資本利益的瘋狂追逐。很多時候，人性的弱點是一種巨大的“商機”。小到超市打折區的人潮擁堵，大到Costco開業的吐血爆場，蠅頭小利尚且如此，更遑論赤裸裸的金錢誘惑。誠然，P2P是“人性商機戰”里最大的贏家。
相比于銀行理財5%的收益率，P2P約為8~10%的收益率無疑成了一面最大的“招風旗”。據撈財寶披露的年度財務報告，最近三年里公司均實現盈利，凈利潤合計為6030.95萬元。官網數據顯示，截至7月底，公司累計交易金額為296.38億，借貸余額為49.96億，當前出借人數2.8萬人，借款人數9.29萬人。
國人多信奉“富貴險中求”，在當下網貸平臺良莠不齊的惡劣環境里，無論是對出借人還是借款人，這個理論似乎更加說得通。熱播劇《都挺好》中的蘇大強，將畢生的積蓄用于投資理財，最終血本無歸。這一點實為當下中老年人群的縮影，今年2月份，“浙江新聞”報道，舟山30位老年人因投資理財被騙250萬。
另一方面，網貸的秒速到賬與低審核度吸引大批用戶，大學生群體在近幾年成了借款方的主力軍。社會在進步，消費泡沫何其多。當虛榮與沖動攻占大腦，誘惑戰勝理性，畸形消費觀便很容易地催生出大批犧牲品，大學生因網貸走上絕路的例子屢見不鮮。
據《大學生網絡信貸消費調查報告》顯示：29.03%的大學生申請過貸款，其中超六成大學生通過網絡平臺進行貸款，32.94%的大學生預期每月貸款金額超過1000元。貸款用途上，57.14%用于購買電子產品；28.57%用于購買衣服與化妝品；25%用來聚餐與旅游等娛樂項目。借貸用途在某種程度上將大學生的心理弱點暴露無遺。
資本有寒冬，人心尚無底，利益誘惑本就是原罪。在人性防守最薄弱的低洼點里造富，韭菜自然一茬接一茬。是以相較其他互聯網行業，“割韭菜”對網貸機構來說，實在易如反掌。將P2P的商業模式無限放大來看，市場需求的暗流涌動正不斷催生出各種非法網貸機構，偽資本家們最擅長的莫過于“鉆空子”。亂象叢生下，行業整頓談何容易。
生死搏斗：催收員演變成“催命符”
或許，一方面是審核程序形同虛設，另一方面是作為征信系統的漏網之魚，總而言之，網絡熱句“憑自己本事借的錢，我為什么要還！”在很多情況下已進化成現實寫照。借款有去無還成了行業內最常見也最棘手的問題。網貸行業蠻荒發展的背后，另類職業“催收員”便隨之誕生，各大招聘網站上隨處可見網貸機構“招兵買馬”的信息。
據了解，催收員基本不涉及學歷與技能要求，福利待遇一應俱全，底薪不菲，提成在5~20%不等。高薪誘餌能吸引大批“能人異士”，逐漸地，催收甚至自成一派，發展為網貸行業必不可缺的附屬產業。
然而，隨著越來越多借款人因平臺自身漏洞而有恃無恐，文明的催收方式似乎失效已久。一位催收公司的創始人陳先生表示：客服式催收帶來的就是催回率的直線下降。我們的催回率下降了70%，業務量直接下滑了60%。
是以“重賞之下必有勇夫”，績效激勵自然催生一系列違法的原始手段，暴力催收便成了一個經久不衰的社會話題。
2016年4月，于某在母親和自己被11名催收人長達一小時的侮辱后，情急之下用水果刀刺傷了4人。被刺中的杜某自行駕車就醫，卻因失血過多休克死亡，這就是震驚全國的辱母案。同年5月，大連甘井子區七星廣場發生一起案件，劉某于2014年年底向一家金融公司貸款8萬元，未能按時歸還當月債務，金融公司組織5人前去“催收”。其間劉某持刀將催收員張某當場刺死。
儼然，催收是個風險職業，網貸正從一個金融領域過渡到社會領域。層出不窮的刑事性問題，監管無法坐視不理，行規出臺不斷：網貸年化利率超過36%的部分禁止催收；禁止爆通訊錄；不得誘導以貸還貸；必須文明催收等。
行規整頓對惡性現象固然起到一定的改良作用。但與此同時，催收行業迎來寒冬期。信用與清收行業協會籌備處秘書長王暉預測稱：未來行業內可能只會剩下300到500家催收公司，淘汰率高達95%。
戲劇化的是，征信系統普及路漫漫，催收行業萎縮將側面擴大惡意借款人群，出借人的權益更難保障。近日，北京互金協會公布2018年逃廢債名單，人數同比上一年激增了31%。涉及12.06萬名惡意逃廢債行為人，借貸金額累計為85.76億元，逾期金額累計為62.14億元，總體逾期金額占借貸金額比例為72.45%。
一面是市場激增，一面是人心難測，稍不留神便游走在法律邊緣，違法機構與非法集資最終殊途同歸。催也不是，不催也不是，網貸似乎陷入了“死循環”，這是一個令資本與社會都無奈的行業。
環境易管，欲望難斷
正如馬云在2019年中國國際智能產業博覽會上所說：技術是發展出來的，不是監管出來的，金融也一樣，監管是監管不出好金融的。
歷史經驗是最好的證據。2017年12月份，央行、銀監會發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，鐵腕整治，清退約80%的現金貸。效果看似一片明朗，然而，現實的幻滅往往比想象中更殘忍：7天期的高利息借貸模式趁亂崛起。局面堪稱瘋狂，據業內預測，超利貸的人群已多達上千萬。
痛擊過后，改頭換面，卷土從來，這是業界的慣用伎倆。網貸一路渾水摸魚，監管措施頗顯有心無力。
如今，P2P將全面納入征信系統，擺在眼前的問題數不勝數。首先，征信系統的出發點是保護出借人的利益，多數非法機構對此不屑一顧，何況，平臺本身漏洞百出，對征信系統恐怕避而不及，如此一來，行業配合率大打折扣。
此外，網貸機構多存在技術嚴重缺失的情況，風控審核放松，借款人信息參差不齊，造假注水并不少見。此前，湖南一位網友的身份證丟失，幾個月后，莫名其妙多了兩筆貸款，不僅時常受到金融公司的電話轟炸，本人的征信受不良影響更令其苦不堪言。近幾年，身份信息不慎泄露，無緣無故被貸款的新聞始終甚囂塵上。
顯然，征信系統如何保障信息數據的真實性更是難以突圍的一大難關。因此，一旦信息真實性出現偏差，面臨無辜人的投訴與抱怨，如何平息公眾情緒也將成為制約征信系統普及的難題。誠然，網貸納入征信系統是社會各界的憧憬與期待，任愈重，道越遠。
只是，我們都知道，監管在明，非法在暗，技術再怎么飛速發展都敵不過人心。肅清行業環境很簡單，難的是肅清人性的貪婪。何況冰凍三尺，非一日之寒。
而幸運地是，當資本觸碰到人性弱點，商業沾染了倫理綱常，這看似普通的金融游戲便成了過街碩鼠，外界越喧囂，危機越躁動。
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