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什么是現金貸?快速膨脹的現金貸其實也可以說是個“舶來品”，即在西方發達國家同樣受年輕人追捧的Payday loan(發薪日貸款)。

所謂發薪日貸款，是一種短期、高利息、低擔保、發資快的小額貸款。其模式在西方國家中基本雷同，由借款人簽下一份金額為借款+利息的支票交給貸款公司。貸款公司承諾在還款日，通常為發薪日的下一天之前不會去銀行兌換該支票。故而其名為發薪日貸款。

狹義的現金貸主要是指基于互聯網等技術手段的小額現金貸款，廣義的現金貸可以包括任何以小額現金和存款為標的進行借貸的行為，是一種無擔保、無抵押、無場景的信用貸款?，F金貸具有金額小、期限短、頻率高、利率高、沒有明確用途等特點。

中國證券報記者發現，在App Store中輸入“借款”或者“現金貸”，APP搜索結果都超過600個，這還僅僅是線上借貸公司。如果再加上線下借貸公司，以“千貸大戰”來形容市場競爭并不為過。因此，與前幾年的P2P行業類似，現金貸正在成為資本熱捧的對象之一，參與現金貸的玩家正在不斷涌現。

現金貸平臺為了獲取借款客戶，套路可不要太多。

前有“王者榮耀段位越高，貸款額度也越高”、“只需要填一個手機號就可以借款20萬元”、“0抵押0擔保，可貸10萬至500萬元”等無底線的廣告語，甚至有的現金貸平臺打出了“拒就送!最高888元現金，人人有份”“借不到就賠”的承諾。后有大熱的影視劇插播創意小劇場，玩起了“跨界營銷”。然而這些廣告可能置平臺風控于不顧，但是借款端廣告游離于監管之外，缺乏相應的法律法規進行規范。

中國證券報記者下載了在最近大熱的網劇《白夜追兇》中以小劇場的形式花樣做廣告的錢站app，下載錢站后，中國證券報記者按照貸款流程指引，依次填寫了真實姓名、身份證號、教育狀況、手機號、淘寶后，獲得了8000元的借款額度。經過人臉識別、添加銀行卡后，中國證券報記者提交了8000元的提現申請，賬單詳情顯示，還款期限為6個月時，每月應還款1730.52元，計算下來的實際年化利率約為96%。若借款期限為12個月時，每月應還款953.073元，計算下來的實際年化利率約為72%。而在錢站官網上，宣稱的月費利率1.45%起(折合年化利率為17.4%)，與實際借款年化利率相差甚遠。

中國證券報記者在申請的過程中發現，直到初審額度出現的界面也沒有提示利息到底是多少。中國證券報記者找到后臺的客服，詢問分期利息是多少，遲遲沒有答復。

為了進一步計算利息，中國證券報記者按照界面要求選擇提現8000元，分期12個月，點擊立即體現后，隨即進入填寫銀行卡信息的界面。記者按照要求將相關信息填寫完整，點擊下一步，本以為會有類似風險或者是否確定提現之類的提示，結果信息直接提交，記者一陣膽寒，心想這回完了，以后就要舉高利貸度日了，還好由于開戶行錯誤，系統顯示審核失敗，而直到這一步才顯示每月應還多少錢。

中國證券報記者在體驗的全過程中發現，該平臺故意不提示借款者利息，直到最后提現才顯示。同時，也沒有為借款者提供充足的考慮時間，一鍵下去沒有回頭的余地。

中招后果可能不堪設想“現在想來都后怕，如果不是我這次國慶回老家發現端倪，我弟弟可能就要陷入現金貸畸高利率的深淵了，年化500%的借貸成本實在是瘋狂。如果借了錢沒能及時換上，我們全家都會跟著遭殃?！?/p>

作為一名金融從業者，李麗(化名)對于目前多數現金貸產品利率水平之高早有耳聞。

“借1000元，一周后還1100，感覺只多了100元，但是年化利率其實已經接近500%?！崩铥惏l現，因為金額不多，加上很多平臺宣傳的是“日息”、“月息”，許多用戶尤其是年輕人沒有意識到借貸成本之高。

某網絡小貸公司高管對中國證券報記者表示：

“很多精明的現金貸平臺將‘利率’這一敏感詞抹去，而是在前端以服務費的名義就收了。比如你借1000元，其實最終到手只有900元，然后計息還是按照1000元來計，客戶的綜合借貸成本驚人?！?/p>

除了前期的借貸成本，后續的滯納金也是令人咋舌。比如，趣店集團曾曝出“天價滯納金”，每天的滯納金是未還金額的1%，只需要100天，罰金就滾動到和本金一樣多。

與現金貸一樣失控的，是越來越多年輕人對于現金貸平臺的依賴。李麗告訴中國證券報記者：

“我看了看我弟弟幾個同學的手機，現金貸APP下載了幾十個，他們在每家平臺的借貸金額從幾百元到幾千元不等，到了后期甚至是‘以貸養貸’?！?/p>

隨之而來的是“嗜血現金貸”、“變相高利貸”、“暴力催收”等負面新聞屢見報端。有業內人士指出，目前我國活躍的現金貸客戶數量在1000萬-1500萬，由于借款額度超低，多數都是剛踏入社會的低薪階層，而他們往往也是金融知識缺乏的群體，對于現金貸平臺的各種套路完全沒有識別能力，很容易深陷其中。監管重拳已“在路上”在不少專家和業內人士看來，不管是為了保護消費者的金融消費權益，還是維護金融市場的正常秩序，針對現金貸業務的監管機制都亟待完善。因為只有在完善的監管體系、明確的法律地位之下，失控的現金貸才能真正回歸正途。

中國證券報記者了解到，監管部門的重拳整治已經“在路上”。央行副行長易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規開展業務，要警惕打著“普惠金融”旗號的違規和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經營，都要納入監管。

在此之前，銀監會就明確要求做好“現金貸”業務活動的清理整頓工作。隨后，上海、北京、廣州、深圳四地也連續發文整頓“現金貸”業務。

中國銀行業協會首席經濟學家巴曙松建議實施有效監管以促進行業健康發展。他認為，一方面要加強行業立法，比如明確監管部門，可以借鑒P2P監管方式，由銀監會與地方金融辦實施機構監管和行為監管雙條線;建立準入制度，確立行業從業者的合法地位;建立簡明有力的執法機制。當前，現金貸主要通過互聯網發放，執法手段也應以互聯網和大數據為基礎，實現高效監管等。另一方面，優化行業發展環境，比如加大力度建設基礎征信體系，加強征信資源共享，幫助現金貸平臺有效實現反欺詐、多頭貸款識別和信用不良用戶的識別，提升行業整體風險控制水平;建設行業自律機制和信息披露機制，增強信息透明度，有力減少對消費者的欺瞞、不正當誘導行為;加強消費者金融知識教育和信用意識教育，讓借款人了解借貸行為的責任與風險等。

大成律師事務所肖颯認為，如果通過非金融機構或非放貸機構進行融資，采取網貸等民間借貸方式，則利率上限問題很難解決。

"我個人認為，現金貸未來可能會參考‘校園貸’的監管思路，由持牌機構作為主力進行金融服務，非持牌機構可以提供技術或導流等服務。"

【來源：中國證券報】