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2017年是消費(fèi)金融風(fēng)口的一年，日益增加的消費(fèi)者需求、數(shù)字化科技革命的驅(qū)動(dòng)讓銀行系消費(fèi)金融公司、電商類消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融公司大批涌入消費(fèi)金融領(lǐng)域。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，由于北京市整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)，并且居民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意識(shí)強(qiáng)，北京消費(fèi)金融領(lǐng)跑全國(guó)。不過(guò)，隨著進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，獲客成本高、企業(yè)發(fā)展同質(zhì)化以及重復(fù)借貸等問(wèn)題也隨之顯現(xiàn)。在采訪中，多家消費(fèi)金融公司都表示，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，由于沒(méi)有成熟經(jīng)驗(yàn)作為參照，多數(shù)機(jī)構(gòu)也在摸索中前行。為此，專家呼吁加強(qiáng)監(jiān)管并完善社會(huì)征信體系建設(shè)。

增長(zhǎng)：領(lǐng)跑全國(guó)

2017年被譽(yù)為消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展的大年， 銀行系、產(chǎn)業(yè)系、互聯(lián)網(wǎng)電商系、網(wǎng)貸系等多元化勢(shì)力發(fā)展迅速，特別是隨著網(wǎng)貸限額整改深入、行業(yè)逐漸回歸小額，個(gè)人消費(fèi)信貸目前正迎來(lái)快速增長(zhǎng)。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，北京地區(qū)成為全國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)跑者。拍拍貸二季度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，平臺(tái)二季度成交量165億元，共幫助382萬(wàn)借款人實(shí)現(xiàn)了723萬(wàn)筆借款需求，單季借款人數(shù)超過(guò)2016年全年。其中，北京市的網(wǎng)貸規(guī)模呈現(xiàn)出爆發(fā)增長(zhǎng)趨勢(shì)，平臺(tái)二季度在該地區(qū)共服務(wù)借款人8.9萬(wàn)，環(huán)比一季度增長(zhǎng)41.9%，平均每人不到5000元的借款絕大部分用于消費(fèi)，促成成交金額4.5億元，環(huán)比一季度增長(zhǎng)了49.7%。

行業(yè)第三方機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸行業(yè)總成交量二季度環(huán)比增長(zhǎng)6.4%，據(jù)此計(jì)算，拍拍貸北京市的成交增速達(dá)到了行業(yè)的7.8倍。根據(jù)平臺(tái)歷史數(shù)據(jù)，北京市2017年一季度借款人數(shù)環(huán)比增長(zhǎng)31.5%，成交量環(huán)比增長(zhǎng)28.8%，由此可見(jiàn)，北京市二季度這兩項(xiàng)增速相比一季度分別加快了10.4和20.9個(gè)百分點(diǎn)。

除了相關(guān)數(shù)據(jù)外，從部分案例也可以看出日漸壯大的消費(fèi)金融已經(jīng)成為我國(guó)普惠金融的有力踐行。 近年來(lái)我國(guó)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快，于女士以加盟的形式在北京開(kāi)了一家旅行社門店，為提高競(jìng)爭(zhēng)力，她向出行服務(wù)商、景點(diǎn)服務(wù)商、地接社等旅游資源供應(yīng)商預(yù)定旅游資源，這就需要先行墊付資金保證旅游服務(wù)，產(chǎn)生了融資需求。接到于女士的融資需求之后，北京一家互金平臺(tái)理財(cái)范根據(jù)大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，結(jié)合于女士本人的信用數(shù)據(jù)以及她門店的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，比如預(yù)付定金的憑據(jù)、POS機(jī)流水或者用戶的定單數(shù)據(jù)，為于女士進(jìn)行評(píng)估和授信，然后推薦給理財(cái)范的出借人，幫助于女士完成融資。

“消費(fèi)金融是整體藍(lán)海，局部紅海；長(zhǎng)期的藍(lán)海，短期的紅海”，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，整體上看，很多場(chǎng)景因?yàn)椴粔騼?yōu)質(zhì)，所以消費(fèi)借貸需求還得不到滿足，但就局部幾個(gè)場(chǎng)景來(lái)看，參與者眾，競(jìng)爭(zhēng)激烈。比如3C消費(fèi)、家裝、培訓(xùn)、教育、旅游、租房等領(lǐng)域，參與者眾多，新進(jìn)入者已經(jīng)沒(méi)有太多機(jī)會(huì)。

“消費(fèi)金融的發(fā)展要伴隨著消費(fèi)升級(jí)過(guò)程來(lái)逐步深化，從目前看，消費(fèi)金融的發(fā)展速度遠(yuǎn)超居民收入上漲和消費(fèi)升級(jí)的速度，短期內(nèi)供過(guò)于求，是個(gè)紅海；但長(zhǎng)期看，隨著消費(fèi)升級(jí)的加速和市場(chǎng)空間的進(jìn)一步釋放，消費(fèi)金融還是藍(lán)海，還有巨大的增長(zhǎng)空間。”薛洪言進(jìn)一步指出。

此外，從整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)看，雖然消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)已步入白熱化，但在分析人士看來(lái)，長(zhǎng)期來(lái)看，伴隨我國(guó)消費(fèi)升級(jí)，消費(fèi)金融仍是藍(lán)海。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室最新發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》指出，2016年末，居民消費(fèi)信貸總量估計(jì)在6萬(wàn)億元左右，約占消費(fèi)支出的19%。如果按照20%的增速預(yù)測(cè)，我國(guó)消費(fèi)信貸的規(guī)模到2020年可超過(guò)12萬(wàn)億元。另外，據(jù)天眼研究院相關(guān)研究報(bào)告顯示，消費(fèi)信貸在未來(lái)將維持20%以上的快速增長(zhǎng)，2019年我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款余額將增長(zhǎng)至41萬(wàn)億元。同時(shí)，隨著科技的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合促使了消費(fèi)金融發(fā)展的又一次飛躍，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融很可能助力消費(fèi)金融成為下一個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。

主因：金融科技加速

北京市乃至全國(guó)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)加速發(fā)展，在拍拍貸CEO張俊看來(lái)，主要?dú)w功于金融科技驅(qū)動(dòng)下的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和規(guī)模效益。2017年起，金融科技在業(yè)內(nèi)外被廣泛提及和著重關(guān)注，市面上知名的網(wǎng)貸平臺(tái)，絕大多數(shù)也都加大了在金融科技方面的投入。

“金融科技可以說(shuō)是專家經(jīng)驗(yàn)的規(guī)模化，我們通過(guò)自主研發(fā)‘魔鏡’風(fēng)控系統(tǒng)，絕大部分借貸環(huán)節(jié)都做到了100%自動(dòng)化，基于億級(jí)數(shù)據(jù)的多維度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也趨向智能化。一方面，平臺(tái)上的借款人數(shù)量越多，邊際成本就越低；另一方面，金融科技的應(yīng)用，使我們能夠?qū)π枨笮☆~而為數(shù)眾多的借款人，實(shí)現(xiàn)快速、精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。”張俊表示。

在金融科技作用下，拍拍貸二季度服務(wù)效率出現(xiàn)大幅提升，日均促成借款筆數(shù)7.9萬(wàn)，而一季度該數(shù)字為4.8萬(wàn)，環(huán)比增長(zhǎng)64.6%。這意味著如今在拍拍貸平臺(tái)上，平均每?jī)擅雰?nèi)就會(huì)產(chǎn)生一筆借款。為及時(shí)處理巨量的借款需求，平臺(tái)構(gòu)筑了基于“ABC”（人工智能AI、大數(shù)據(jù)Big Data和云計(jì)算Cloud）的高效服務(wù)體系，自主研發(fā)了客服機(jī)器人，不但能在客服等領(lǐng)域提高運(yùn)營(yíng)效率，極大提升客戶體驗(yàn)，還能對(duì)借貸全流程進(jìn)行智能分析和優(yōu)化。

除服務(wù)效率提升外，網(wǎng)貸在北京市加速發(fā)展，還受其他多種因素影響。據(jù)拍拍貸分析，一方面是北京市走在網(wǎng)貸合規(guī)化的前列，當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案管理辦法征求意見(jiàn)稿等規(guī)范性文件的發(fā)布，使當(dāng)?shù)孛癖妼?duì)網(wǎng)貸的認(rèn)知度及接受度較高；另一方面，是由于北京市居民收入在全國(guó)處于領(lǐng)先水平。上半年經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，北京市居民人均可支配收入28566元，同比增長(zhǎng)9.1%。居民收入高，消費(fèi)能力較強(qiáng)，借助網(wǎng)貸進(jìn)行消費(fèi)升級(jí)的欲望自然也更旺盛。

【來(lái)源：北京商報(bào)】