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作者: 七月的MiuMiu   

再次提起借貸寶的“裸條”事件，或許許多人已不覺得驚訝與感慨。雖從遠處看，這只是一次屬于借貸人的“瘋狂行為”，但走進了卻發(fā)現，這里折射出的實則是互聯網金融野蠻教育下社會借貸與投資思維發(fā)生扭曲的深層現象。現象背后的本質是怎樣的，它從哪里來，最終又將走向何方？

今天的“裸條”，就是明天的“裸條2.0”

從“裸條”新聞被曝開始，所有的關注焦點似乎都轉向受害者本人，同情的同情，抨擊的抨擊。但有多少人想過，這究竟只是一次事件，還是一個連鎖反應的開端？今天的“裸條”，會不會升級成為明天的“裸條2.0”，或者是那些更聳人聽聞形式和手法？

本人倒覺得，與其說是一次事件，倒不如把它看作鏡子的其中一個折射面。而鏡子本身所反應的正是混亂借貸現象后荒誕的金融市場和思維認知。

如果說互聯網科技是通過數據手段實現了人與人距離的拉近，那么互聯網金融則是讓原本由線下展開的金融行為得以在線上進行快速、廣泛地聯結與交易。一個“快”字讓互聯網金融在短短4年時間就讓中國成功趕超美國，成為世界第一大市場；而恰恰也是這個“快”字，讓整個金融市場在奔跑的同時成為了“脫韁的野馬”。

一、投資人、借貸人的金融認知增長不夠“快”。無論哪個新興的學科或行業(yè)，在起始階段，總會以“新奇感”博得眼球，或者直接一炮而響，快速壯大。但這并不能代表社會對行業(yè)存在價值的廣泛認知，互聯網金融也是如此。在進入行業(yè)前，有多少人連什么是眾籌、網貸、第三方支付都還未搞懂，只是因為貸款方便或是高利率這些十分單純的念頭，就一味盲從。而在這種情況下，讓他們掌握一個正確的行業(yè)價值觀簡直就是天方夜譚。所以互聯網金融的高速發(fā)展，是犧牲了多少次市場認知的培養(yǎng)機會，誰也無法知道。或許現在用這句“慢慢走，等等你的‘子民’”是最恰當不過的了。

二、平臺質量提升、金融模式挖掘速度不夠“快”。中國式的“一擁而上”無論放在哪個年代、哪個環(huán)境似乎都可適用。2012年底才開始展露頭角的互聯網金融，就以遍地開花的增速在3年內把平臺數足足擴展了幾百倍。“5-8萬元一個模板、前后20萬元的啟動資金……”這是把行業(yè)送上快速前行的履帶，也成了什么平臺都能上的履帶。美國用幾年時間完善征信數據，但中國把幾年時間用在向世界第一市場的排位瘋狂沖刺的路途上。在這場急速奔跑中，沒有人會關心金融模式的適應性，沒有人會注重風控體系的同步性。等到了資產端、壞賬等問題頻頻曝出后，這艘高速運行的“戰(zhàn)艦”才開始左顧右盼。但大船調頭卻遠不及小船容易，可以預見的是，相比沖刺世界第一而言，用來挽回聲譽的時間顯然要來得更漫長。

三、監(jiān)管部門的警覺性和反應速度不夠“快”。互聯網科技徹底進入普通人生活的時間大概要從2004年算起，如此說來，與互聯網各行相關的監(jiān)管部門最多也不過成立10年時間，監(jiān)管警覺性和反應速度與國外都無法相比。所以為什么互聯網金融能夠在短時間內發(fā)展得這么快，卻這么混亂。這都要“得力于”監(jiān)管的介入遲滯。而現在，給監(jiān)管部門的難度似乎比4年前來得更大。不管是用“一刀切”還是“有松有弛”的執(zhí)行方法，想改變現狀都不是一朝一夕即可完成的事。

所以再回到事件本身來看，“裸條”或許只是一塊燙手的火山石，而背后那座躁動中的活火山，才是真正的“元兇。”所以即便不久后再見到“裸條2.0”升級版之類的，也不必驚訝，相信那只是又一次的警示和談資。

讓平臺“裸”在下一個“裸條”之前

當你見到一個施了粉黛的驚世美女和一個僅是略有姿色的素顏女人，你會選擇與誰長相廝守？也許有些人寧可欺騙自己也不想探究驚世美女的真面目，也有些人為了踏實的存在感而寧愿傾向素顏的女人。

“外在決定了是否會有人關心你的內在，而內在則決定了你的外在是否會被一票否決”。這一個看似辯證的命題，卻恰好套中了當下互聯網金融生存的迷惘之點。

互聯網金融能夠迅速“發(fā)家”的原因，就像一個略有姿色的女人施了濃厚的粉黛，在你面前搖身一變成了驚世美女。所有人被他傾倒，不知道也不想知道她的真實樣貌，美女說什么就是什么，想做什么就能做什么。

所以如果要讓所有人清醒，就要讓驚世美女褪下掩飾的粉黛；如果不想要下一次的“裸條”事件，就需要讓互聯網金融平臺先“裸”個干凈。

一、財務數據和運營現狀真實呈現：過去很多平臺夸大宣稱誰誰誰注資多少多少千萬，誰誰誰控股百分之多少。而這些強有力的說辭無不成為“蠱惑”借貸人與投資人的“迷魂湯”。真正的“裸”，是披露真實的核心注冊資本、實繳資本、資金出借額，以及不良貸款、壞賬等所有財務核心數據。在一本本清清白白的公開賬目下，如果還能稱得上資本老大的，那才是真正的實力。

二、項目信息和風控措施透明披露：互聯網行業(yè)的風控究竟有多虛無？相信從不少跑路的平臺中就可看出端倪。過去的那些兜底承諾，一瞬間就可以完全推翻；說是第三方或銀行存管，但錢還是莫名其妙地跑到了平臺的口袋；更有甚者，打著嚴密審核流程的旗號，干的卻是假標的勾當。很多風控措施不僅不能稱之為安全，連基本要求都無法達到的更是比比皆是。而這樣做的原因也只有一個：如果不增加這些噱頭，它本身的魅力足夠吸引你“上鉤”嗎？所以如果要“裸”，那些不存在或不現實的“承諾”就要通通下架。所謂的兜底能力、審核能力以及催收能力等等，都不能再成為蠱惑人心的借口。

也許“裸”完后的平臺，將不再驚艷。沒有令人羨慕的高收益，沒有保障的承諾。換句話說，在去擔保化、平臺信息和項目信息都被完全透明化后，原來被視作“搖錢樹”的金融創(chuàng)新平臺將會變?yōu)槠胀ǖ男畔⒎罩薪槠脚_。而就像曾經站在臺上風靡萬千的美女，如今成了普通的居家女人一樣，你仍然會趨之若鶩嗎？

或許從短期來看，“裸”態(tài)對刺激行業(yè)發(fā)展是弊大于利；但從長期看，以此“裸”換取更多的不“裸”，倒也不失為一計良策。更重要的是，它讓我們看清了該看清的，放下了該放下的。從此路上無妖孽，孰是孰非人自清。