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發(fā)布時(shí)間：2016年5月16日　　來源：第一財(cái)經(jīng)日報(bào)

分類賬戶怎么開？

不用到網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)，通過手機(jī)銀行、直銷銀行等線上方式，只需幾分鐘就能遠(yuǎn)程開個(gè)Ⅱ類、Ⅲ類戶

“不用去網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)，在家就可以開Ⅱ類戶，真是省時(shí)又方便！”家住北京市朝陽區(qū)的倪愛華是一位時(shí)尚達(dá)人，買理財(cái)、投基金，手里的錢玩得很轉(zhuǎn)，聽說個(gè)人銀行賬戶可以分三類，就想試著開個(gè)Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶。

倪愛華先來到中國農(nóng)業(yè)銀行北京朝陽支行，接待她的康主管介紹：“確實(shí)有三類賬戶管理這么一回事，只是目前銀行柜臺具體如何操作還沒下發(fā)文件，也沒對客戶發(fā)公告，所以這項(xiàng)業(yè)務(wù)暫時(shí)辦不了?！?/p>

康主管告訴倪愛華，她手里已有的農(nóng)行卡普通賬戶都默認(rèn)是Ⅰ類戶，最多可以有4張，但之后再開戶可能就要進(jìn)行賬戶分類管理了。

微眾銀行，WeBank

倪愛華又詢問了工行、建行等銀行，被告知幾家大銀行的網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)在都無法辦理Ⅱ類、Ⅲ類戶，但一些互聯(lián)網(wǎng)銀行可辦理，于是她決定試試微眾銀行。

“下載好APP后，只需填寫個(gè)人身份證號、手機(jī)號、姓名，再進(jìn)行人臉識別，這是一個(gè)必選項(xiàng)。”倪愛華說，在人臉識別過程中，需要將攝像頭對著自己，讀出屏幕顯示的8位數(shù)字，然后提交視頻等待審核。只要通過人臉驗(yàn)證人工審核，再綁定一張個(gè)人名下任何銀行的儲蓄卡，并同意委托扣款協(xié)議、設(shè)置手勢密碼，就能開通一個(gè)Ⅱ類戶。

“不到2分鐘開好賬戶，這在傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)是不可能實(shí)現(xiàn)的。”倪愛華說，如此一來，自己便擁有了一個(gè)微眾銀行Ⅱ類賬戶，通過綁定的Ⅰ類戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金，可進(jìn)行個(gè)人的投資理財(cái)和其他消費(fèi)。

微眾銀行首席運(yùn)營官萬軍說：“目前，客戶通過APP開立個(gè)人銀行Ⅱ類戶時(shí)，要通過人臉識別，整個(gè)流程不超過140秒。只有全部信息與中國人民銀行的聯(lián)網(wǎng)核查信息一致時(shí)，開戶才能成功。后臺客服人員會實(shí)時(shí)審核客戶的開戶需求，客戶可以在任何時(shí)間辦理。”

據(jù)工行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，雖然該行并未正式開始賬戶分類管理，但在開戶流程設(shè)置上，今后客戶開立Ⅰ類戶時(shí)，現(xiàn)有柜面渠道開戶流程不變；客戶開立Ⅱ類、Ⅲ類戶，可通過工行的手機(jī)銀行、直銷銀行等線上方式，在提交個(gè)人身份信息并通過在線實(shí)名制驗(yàn)證后，即可實(shí)現(xiàn)本行或跨行個(gè)人賬戶的自助開立?！肮ば邢到y(tǒng)中的存量客戶申請開立Ⅲ類戶時(shí)，只需自行登陸工行融e行APP并通過同名Ⅰ類戶轉(zhuǎn)賬激活，即可直接使用，真正實(shí)現(xiàn)足不出戶就能開戶?！?/p>

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分了類有啥好處？

Ⅰ類戶相當(dāng)于客戶的金庫，Ⅱ類、Ⅲ類戶相當(dāng)于錢包。金庫、錢包功能不同，賬戶風(fēng)險(xiǎn)隔離更加有效

“感覺現(xiàn)在用的銀行賬戶沒什么不方便的，為什么要分成三類賬戶？是不是把簡單問題復(fù)雜化?。俊睂τ趥€(gè)人銀行賬戶分成三類管理，很多消費(fèi)者都有這樣的疑問。

近年來，網(wǎng)銀支付、移動支付、閃付等各種支付、理財(cái)花樣翻新，只能在銀行柜臺面對面開設(shè)賬戶的“一刀切”要求顯得有些落伍。

去年，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，宣布將對落實(shí)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制、建立銀行賬戶分類管理機(jī)制等進(jìn)行規(guī)范。個(gè)人銀行賬戶將分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。

萬軍說，相比之前只能辦理一種賬戶，今后客戶可根據(jù)自身的實(shí)際需求，如結(jié)算、理財(cái)、消費(fèi)等需求，開立相應(yīng)的Ⅰ類、Ⅱ類或Ⅲ類戶。比如，客戶并沒有現(xiàn)金存取意愿，只有投資理財(cái)、小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付需求，那就不必像以往一樣到銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)，只需通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立Ⅱ類或Ⅲ類戶就可以了。

“Ⅰ類戶相當(dāng)于客戶的金庫，Ⅱ類、Ⅲ類戶相當(dāng)于客戶的錢包?！惫ば袀€(gè)人金融業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人說，金庫里的錢可以方便地取出來放到錢包里，客戶不僅能從金庫取錢買理財(cái)，也能直接用錢包辦理存款、投資理財(cái)、消費(fèi)支付等，錢包不用時(shí)還能把錢再放回到同名金庫里，十分人性化。

不僅如此，三類賬戶體系實(shí)施后，個(gè)人銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)隔離將更有效。該負(fù)責(zé)人說，銀行將通過金庫與錢包一定程度的“隔離”讓客戶資金更安全，即使錢包“被盜”或“丟失”，金庫的錢本身與錢包分離，能更好地防范網(wǎng)絡(luò)資金詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

中國社科院金融研究所主任曾剛說，隨著人們在網(wǎng)上的交易越來越多，互聯(lián)網(wǎng)一些虛擬賬戶發(fā)展得非?？?，既包括第三方虛擬賬戶，也包括直銷銀行賬戶，這是一個(gè)趨勢并已形成龐大的規(guī)模。在此情況下，對現(xiàn)有各類形態(tài)的賬戶作統(tǒng)一分類管理，適應(yīng)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，是對原有賬戶體系的改進(jìn)和完善。

曾剛認(rèn)為，對傳統(tǒng)銀行而言，設(shè)置三類賬戶打開了一個(gè)新的互聯(lián)網(wǎng)路徑，使傳統(tǒng)銀行也可以滿足用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求；對互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，擴(kuò)大了營業(yè)范圍，開拓了業(yè)務(wù)發(fā)展空間。用戶不同層次和場景的需求能更好地得到滿足。

“設(shè)置不同類型的賬戶，能讓廣大用戶分享技術(shù)創(chuàng)新帶來的好處，更有利于普惠金融的發(fā)展?！比f軍說，用戶在家里享受銀行金融服務(wù)；銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)不在當(dāng)?shù)?，但金融服?wù)常在當(dāng)?shù)?。銀行的服務(wù)可以方便地觸及社會不同群體和地區(qū)，有效解決偏遠(yuǎn)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)體金融網(wǎng)絡(luò)與服務(wù)明顯不足的問題。

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能不能更受歡迎？

Ⅱ類賬戶具有相對完善的理財(cái)投資、消費(fèi)支付等功能，需求巨大，但尚不具備向非綁卡賬戶的轉(zhuǎn)賬支付功能，也帶來不便。

人臉識別、指紋驗(yàn)證、虹膜技術(shù)……人們通過互聯(lián)網(wǎng)開展理財(cái)、融資、消費(fèi)支付等方面的需求越來越迫切，金融產(chǎn)品、支付手段層出不窮，科技發(fā)展給用戶帶來源源不斷的新鮮感受。

與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)欺詐和線上支付風(fēng)險(xiǎn)接踵而至，“技術(shù)進(jìn)步了，為何我們的錢卻不安全了？”

曾剛認(rèn)為，技術(shù)的應(yīng)用會讓銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型更順暢，但技術(shù)本身也會帶來相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，如果一些技術(shù)手段沒跟上，風(fēng)險(xiǎn)蔓延得可能會更快。比如，完全放開遠(yuǎn)程開戶，就意味著銀行屬地的監(jiān)管體系、網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域限制會失效，加劇銀行業(yè)競爭。因此，一方面要讓客戶享受到科技進(jìn)步帶來的福利，另一方面也要不斷加強(qiáng)對金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和投資人的保護(hù)，提高賬戶安全系數(shù)。

有不少用戶反映：為何賬戶不能進(jìn)行非綁卡的轉(zhuǎn)賬支付，而有些第三方支付公司的支付賬戶就可以？銀行何時(shí)能放開非綁卡的轉(zhuǎn)賬支付？

萬軍認(rèn)為，從目前看，由于銀行Ⅱ類賬戶具有相對完善的存款、理財(cái)投資、消費(fèi)支付等功能，客戶對銀行Ⅱ類賬戶的需求巨大，盡管如此，一些不夠人性化的設(shè)置也引發(fā)了用戶抱怨。比如，按規(guī)定，銀行Ⅱ類戶尚不具備向非綁卡賬戶的轉(zhuǎn)賬支付功能，這對客戶與親友之間小金額轉(zhuǎn)賬或商業(yè)性資金往來非常不便。

萬軍建議，在銀行有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，監(jiān)管部門應(yīng)逐步允許銀行Ⅱ類戶進(jìn)行限定金額如1萬元的非綁卡轉(zhuǎn)賬，賦予銀行Ⅱ類戶更為豐富和完善的支付結(jié)算功能，使銀行Ⅱ類戶與支付賬戶具有對等的支付結(jié)算功能，為客戶帶來更加普惠、方便、安全、人性化的體驗(yàn)。

與第三方非銀行支付機(jī)構(gòu)的場景化設(shè)計(jì)完善多樣相比，傳統(tǒng)銀行確實(shí)落后了。一些銀行雖然也推出了手機(jī)銀行，但仍存在找回密碼需到柜臺辦理、服務(wù)功能不夠齊全、轉(zhuǎn)賬匯款步驟過于復(fù)雜等問題。

曾剛認(rèn)為，僅僅是賬戶分類管理，或是單純的在網(wǎng)上辦業(yè)務(wù)、用手機(jī)買理財(cái)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，銀行應(yīng)當(dāng)多些互聯(lián)網(wǎng)思維，從小處、細(xì)處著手，為客戶提供更好的體驗(yàn)，讓金融服務(wù)令人更放心更舒心。

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