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當(dāng)前，我國消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化進(jìn)入快車道。除了受經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、政策利好和消費(fèi)升級的推動，大數(shù)據(jù)風(fēng)控也對消費(fèi)金融ABS起到了促進(jìn)作用。“大數(shù)據(jù)將用戶的畫像變得更加結(jié)構(gòu)化，能夠?yàn)橛脩舴?wù)提供更精準(zhǔn)的產(chǎn)品推薦。不管是反欺詐，還是貸后修復(fù)，大數(shù)據(jù)能有效實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的動態(tài)管理，防范多重風(fēng)險(xiǎn)。”凡普金科創(chuàng)始合伙人張帆認(rèn)為大數(shù)據(jù)風(fēng)控是消費(fèi)金融ABS的內(nèi)核所在。

（凡普金科2018金融伙伴大會） 

消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級消費(fèi)金融ABS迎井噴發(fā)展

中國經(jīng)濟(jì)向消費(fèi)驅(qū)動型增長模式的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)消費(fèi)金融類資產(chǎn)證券化取得快速增長，而消費(fèi)金融類資產(chǎn)的證券化也為居民消費(fèi)的增長提供了支持。在互聯(lián)網(wǎng)和移動支付帶動下，消費(fèi)金融ABS適用人群更加廣泛，適用場景逐漸增加，其基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)展快速。數(shù)據(jù)顯示，從狹義的消費(fèi)分期角度統(tǒng)計(jì)，截止2018年6月1日，消費(fèi)分期證券化產(chǎn)品累計(jì)發(fā)行總額合計(jì)1141.43億元。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，消費(fèi)金融資產(chǎn)具有貸款分散性很好、利率水平較高，資產(chǎn)的信用質(zhì)量判斷有歷史依據(jù)，存續(xù)期間有持續(xù)穩(wěn)定現(xiàn)金流等特征，是天然的適合ABS的資產(chǎn)。在行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大中，消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化吸引更多市場的目光。近年來，諸如百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛入局ABS平臺，提供消費(fèi)金融服務(wù)。

作為金融科技行業(yè)領(lǐng)軍者，凡普金科也加入到布局消費(fèi)金融ABS服務(wù)的行列，打造一站式信息撮合平臺。“下一步，我們將與不同場景、生態(tài)的合作伙伴共同打造ABS云平臺服務(wù)，希望讓資金和資產(chǎn)之間無縫地對接，充分優(yōu)化場景化金融信息服務(wù)的發(fā)展。”張帆在凡普金科2018金融伙伴大會上表示。

金融科技傍身凡普金科提升ABS服務(wù)效率

從發(fā)行主體上來看，消費(fèi)ABS的快速發(fā)展主要得力于互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭。這也從側(cè)面反映，技術(shù)能力是ABS業(yè)務(wù)穩(wěn)健快速發(fā)展的基礎(chǔ)。分析人士認(rèn)為，在科技加持下，消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化領(lǐng)域的發(fā)展如火如荼，消費(fèi)金融ABS不僅在市場規(guī)模上會快速上升，產(chǎn)品創(chuàng)新也會層出不窮。

據(jù)了解，凡普金科計(jì)劃推出的ABS云平臺服務(wù)，具有資產(chǎn)包分析、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、撮合交易、投后監(jiān)控等豐富的功能，利用大數(shù)據(jù)搜索和數(shù)據(jù)降維處理技術(shù)來提高服務(wù)效率。在平臺上投資者可以看到每一筆資產(chǎn)包的分期、金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、借款人每筆資產(chǎn)的表現(xiàn)、以及投后資產(chǎn)的監(jiān)控等信息流，從而提升資金資產(chǎn)撮合的效率。

“通過搭建ABS云平臺，我們希望能夠用科技無縫連接資金和資產(chǎn)兩端機(jī)構(gòu)，做兩端的服務(wù)者，并以技術(shù)創(chuàng)新踐行普惠金融理念，降低企業(yè)的融資成本，拉動消費(fèi)升級。”張帆表示。

從行業(yè)發(fā)展來看，消費(fèi)金融ABS已迎來市場升級，但在征信體系不健全、投前資產(chǎn)分析周期長、投后資產(chǎn)識別效率低、資金機(jī)構(gòu)對接周期長等背景下，市場發(fā)展魚龍混雜，投資者往往難以判斷和識別消費(fèi)金融ABS風(fēng)險(xiǎn)。

為了能夠促進(jìn)持續(xù)、深度量化風(fēng)險(xiǎn)，降低違約概率。凡普金科具有長期以來的大數(shù)據(jù)應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身的數(shù)據(jù)積累與分析的能力，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控和黑名單篩選，進(jìn)而識別出一些常規(guī)風(fēng)控手段難以發(fā)現(xiàn)的“問題”資產(chǎn)；并通過在大數(shù)據(jù)、人工智能、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)的研發(fā)，加強(qiáng)對資產(chǎn)的篩選、評級、定價(jià)能力。

行業(yè)人士指出，以人工智能為代表的技術(shù)創(chuàng)新正為凡普金科業(yè)務(wù)帶來積極變化，凡普金科對外輸出產(chǎn)品創(chuàng)新能力、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，以及將打造專業(yè)化ABS一站式服務(wù)平臺，以連接者的角色參與消費(fèi)金融ABS服務(wù)中，成為金融科技的賦能與領(lǐng)跑者。