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你信用分是多少

　　以2017年為界，整個互聯網金融領域走過了非常不尋常的半年：

　　先是P2P行業經歷了野蠻生長，在嚴厲的政策監管下，趨于有序和常規化，緊接著是央行對于個人征信牌照試點機構的回復，讓個人征信這件事目前看上去遙遙無期，而最近區塊鏈迅速升溫，各種幣泛濫，以及監管機構宣布取締，再次讓人們意識到互聯網創新頭頂上懸著的達摩克利斯之劍。

　　但正如巴菲特的名言“別人貪婪時我恐懼，別人恐懼時我貪婪”一樣，監管力度的不斷增強，導致監管套利的空間逐漸收窄，但另一方面，中國卻擁有得天獨厚的金融基礎優勢：比如移動支付在中國已經達到了70%的滲透率，比如我們各種互聯網理財產品已經覆蓋了數億用戶。這讓金融行業本身擁有了應對變化，擁抱創新的實力和機遇。

　　根據《中國消費金融創新報告》中的數據顯示，目前中國消費金融市場規模估計接近6萬億元，如果按照20%的增速預測，中國消費信貸規模到2020年可超過12萬億元。

　　在這樣情況下，也涌現出一批創新企業，比如閃銀，閃銀是一家利用社交平臺數據做信用評估的Fintech公司，創始人為支正春，閃銀最早由玖富投資，現在玖富所持股份差不多都已經減持完了，所以從這個角度來看，現在的閃銀基本上已經保持了自己的獨立性。

　　根據公開的報道，閃銀先后獲得IDG、SIG、IDG等機構的投資，累計融資金額超過1億美金，而在不久之前，閃銀又獲得了招商局SIG等領投的8000萬C輪融資。

　　閃銀CEO支正春是一名80后創業者，最早便瞄準了信用評估這一市場，他說，“中國有6億移動互聯網用戶，但只有2億人在銀行體系內有信用，有4億用戶的信用記錄一片空白，沒有機會在銀行拿到錢。”

　　但一方面，人們在網絡上的各種行為會留下大量可供參考和分析的數據，這些數據如果能去評估這4億人的信用，將會為很多無法提供資產抵押、銀行信用記錄的人們帶來更便捷的金融服務。

　　因此閃銀從一開始，就瞄準了那些銀行沒有覆蓋到，然后又有金融服務需求的年輕群體。

　　到目前為止，閃銀的用戶已經突破了4000萬，并且獲得招商局的投資。

　　對于閃銀來說，獲得招商局這樣國家隊的背書，顯然能極大增強其競爭力和門檻，而作為傳統的國有資本，招商局近些年來在投資布局上的投資速度和策略同樣令人側目：無論是對順豐的投資，還是科技媒體36kr的投資，亦或是對閃銀的投資，都顯示出這家央企對于TMT以及金融等賽道的敏銳度和前沿意識。

　　招商局會為何選擇閃銀？

　　作為傳統央企，招商局最早以物流航運作為其主要業務，隨著不斷的發展，逐漸確立以地產、交通和金融三大板塊為主的業務結構。

　　事實上，招商局也圍繞自身的業務展開廣泛的投資，除了原有投資之外，也就是偏后期PE的招商局資本之外，招商局還在15年12月成立了招商局創投，目前已經投了20多家公司，主要集中在TMT、大健康以及金融領域。

　　和招商局資本不同，招商局創投主要關注兩個方面，一是和主營業務相關的，比如金融地產等，能夠和主業相協同另外一方面是和現在招商局主營業務沒有太多相關性，但未來又有非常大潛力會成為風口和趨勢的，以技術作為底層驅動的，像人工智能、TMT、大健康等等。

　　比如在此之前，招商局創投就投了一家AI技術公司，叫氪信科技。

　　對于招商局創投來說，選擇閃銀主要看中了三個層面，在接受科技唆麻采訪時，招商局創投投資經理譚淼表示：

　　一是閃銀的商業模式本身的價值。也就是2+5的用戶群體，畢業前2年和畢業后5年的人群，這些人群在互聯網上非常活躍，有一定的消費能力和償還能力，但銀行系統在短期內難以下沉到這些用戶中來。但閃銀通過幾年的深耕，已經在這一塊建立了非常明顯的優勢和門檻。

　　目前閃銀的用戶已經超過4000萬，在同類型的產品中已經是翹楚。

　　二是閃銀的全球化能力。閃銀除了在中國之外，已經布局了巴西和印尼，今年年初，閃銀和印尼本地企業PK Kresna Usaha Kreatif成立一家合資公司，將個人信用評估業務應用到本地。

　　眾所周知，這些國家一方面跨金融和信用服務的需求量巨大，另一方面本土企業又缺乏相應的技術和能力，因此閃銀的出海，恰好彌補了海外市場對于個人信用評估的需求。

　　事實上大家都瞄準了出海的市場，像螞蟻金服在今年也連續以投資或者合資的方式，在東南亞等國家進行廣泛的布局，都是看中了海外市場的潛力和價值。

　　最后是閃銀跨行業的能力。比如說現在閃銀的業務主要還是類信貸領域，但在今后，閃銀這種信用評估的能力，以及背后的風控、算法，可以應用到法律、保險等其他行業。因為本質上都是相同的，都是基于大量數據和模型，得到一個結果，從而輔助參考和判斷。

　　尤其是在現在大量的用戶個人數據被BAT把持的情況下，對于類似閃銀這樣的第三方信用評估機構來說，其實是一個機會。原因有兩點：

　　一是征信本身不涉及個人信息的業務。BAT本身擁有采集數據的能力，另外又積極投身個人征信業務，相當于既做運動員，又當裁判。比如阿里拿到了征信牌照，是不是可以向京東要求提供數據？騰訊拿到了牌照，是不是可以向阿里要求提供數據？

　　所以從這個層面來說，最大的可能應該是央行牽頭成立一家公司，然后各大互聯網入股，或者委托一家獨立的征信公司來做。

　　另外一個層面就是，從理論上，用戶的個人數據并不屬于阿里和騰訊，而是屬于用戶本身，因此，將我個人在支付寶上的數據，授權給第三方平臺，以此獲得相應的信用貸款，從邏輯上是說得通的，即便是BAT封殺，在法理上也難以站得住腳。

　　人工智能加持下的金融業

　　隨著人工智能技術的普及和發展，在過去一段時間里，關于人工智能如何和金融領域相結合，包括人工智能是否會取代人，已經成為了業內討論的話題。

　　根據麥肯錫最新的報告顯示，機器將在未來2~3年內取代30%的銀行員工，而畢馬威的結論更是令人驚嘆——到了2030年，傳統銀行的多數部門或將消失，取而代之的是類似Siri這樣的人工智能助手服務。

　　像傳統的信用卡審核員、精算師等崗位，已經逐漸被人工智能所取代，那么在信貸領域，是否也是如此？

　　坦白的說，人工智能目前的發展還處在一個比較初級的階段，但不可否認的是，智能化會成為未來借貸行業的主流。

　　現金貸平臺的業務主要分為獲客、風控、放貸、貸后等幾個流程。而和傳統的金融服務和其他大額借款的互聯網金融項目相比，現金貸平臺在獲客和風控方面幾乎都實現了全部線上運作。

　　支正春之前也表達了類似的觀點，未來的借貸業會朝著智能化的方向發展，人工智能會成為金融科技在借貸領域的主流應用。原因是借貸業獲客成本越來越高，而人工智能技術實現了線上審批，大幅降低了獲客成本。同時，未來十年，數據將會越來越開放，大數據和人工智能的結合，能更快的替換掉原有的低效產能。

　　比如閃銀就開發了一套人工智能系統Lending AI——一個主要為金融機構提供獲客、流量分發以及風控技術服務的系統。

　　除了風控等環節之外，智能化將在信貸領域大規模應用的兩個最大原因在于，一是移動互聯網帶來了更多的用戶信息沉淀，二是智能化能夠解決時效性的問題。

　　以閃銀為例，現在綁定一些渠道賬號，比如京東、支付寶、公積金，三分鐘就能確定貸款的額度，比起之前人工審核，要快上不知道多少倍。

　　但坦白的說，人工智能在金融行業其他領域的應用，則沒有那么一帆風順。

　　比如之前很火的智能投顧，包括招商銀行推出的摩羯投顧，依然比較初級。原因在于，投資是一個非常復雜的決策，系統需要知道用戶的個人信息、資產狀況、風險偏好，甚至包括有沒有結婚、家庭情況等等，從目前來看，這一塊的數據很難收集到，這也導致了智能投顧產品的水平較低。

　　還有類似像利用大數據和人工智能技術進行薦股的產品，也是不靠譜。

　　譚淼告訴科技唆麻：

　　“這種產品聽上去就不靠譜，原因很簡單，假設你薦股很準，有80%的準確率，那么你是自己募一筆資金自己做，還是廣而告之告訴別人？”

　　即便是你大公無私，告訴別人，從邏輯上說，如果有越來越多的人使用你的產品，根據反向策略，薦股失效的可能性也會大大增加，此外還有一些風險，比如會不會我故意通過這個軟件去誘導很多人買入然后我再高位套出？這樣就變成了一個違規行為。

來源：微信公眾號 科技唆麻