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隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，催收行業(yè)主營業(yè)務(wù)已經(jīng)從傳統(tǒng)的銀行信用卡、小貸公司的逾期賬款，迅速囊括了消費金融、P2P（網(wǎng)貸）、現(xiàn)金貸、車貸等新興網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。

“這幾年來，網(wǎng)貸、消費金融、現(xiàn)金貸的火爆，確實讓我們接單量劇增，原則上我們只接逾期不到6個月的單子。”一名總部位于深圳的催收公司人士告訴證券時報記者，“我們現(xiàn)在一個月能接到大概幾千萬元規(guī)模的單子，比以前多多了。”

伴隨著標的資產(chǎn)爆發(fā)式增長的，是催收主體的多元化。僅記者在企業(yè)信息查詢平臺上能查到的，我國目前至少有4000多家涉及催收業(yè)務(wù)的公司，產(chǎn)業(yè)鏈涵蓋傳統(tǒng)催收、不良處置撮合、法律咨詢等不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

多元化的催收主體

按記者在“天眼查”以“催收”為關(guān)鍵詞進行搜索，發(fā)現(xiàn)有4000多家涉及催收業(yè)務(wù)的公司個體存在。

這4000多家催收公司，大概可劃分為管理咨詢公司、資產(chǎn)管理公司、金融/網(wǎng)絡(luò)科技公司、信息技術(shù)公司、互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)公司、信用服務(wù)公司等這幾大類。

不過，這些公司的主營業(yè)務(wù)有部分并不是催收，比如眾多商業(yè)保理公司以及小貸公司，他們本身涉及融資業(yè)務(wù)，催收是基于主營業(yè)務(wù)而衍生的。

值得一提的是，現(xiàn)在有越來越多的專門處理法律催收的律師事務(wù)所涌現(xiàn)：它們處于催收產(chǎn)業(yè)鏈的“末端”，通常只接受額度較大的逾期賬款（銀行不良、小貸公司不良），且只通過法律程序解決債務(wù)糾紛。對于一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的自然人小額借貸糾紛，他們通常只提供咨詢指導服務(wù)。

“我們有自己的電催團隊，但是M2（2個月）以上的逾期資產(chǎn)，我們就會委托外包公司催收。”一名總部位于華南、下設(shè)P2P平臺的小額貸款公司人士告訴記者，部分逾期60天內(nèi)的客戶會提前移交給催收公司，這些客戶基本是催收過程中被發(fā)現(xiàn)跑路、失聯(lián)的客戶。

而這家公司的乙方（即外包公司）之一，是永旺小額貸款有限公司，該公司本身就擁有小貸業(yè)務(wù)。記者了解到，在深圳催收市場有一定“口碑”的永旺小貸、融關(guān)資產(chǎn)管理有限公司，大多承接逾期較長、失聯(lián)、拒絕還款、跑路的客群。不過，這些催收公司運作比較低調(diào)。

據(jù)了解，融關(guān)資產(chǎn)管理有限公司主營個人信貸逾期催收、信用卡催收、法律咨詢、信用卡征詢調(diào)查，有200多人的電催團隊，在深圳設(shè)有3個分部，主要客戶為銀行、小貸公司，對P2P等網(wǎng)絡(luò)金融平臺的不良資產(chǎn)則較少承接。

撮合平臺也在崛起

除了上述直接進行催收的商業(yè)主體，近幾年來不良資產(chǎn)處置撮合平臺也在興起，2014年底才成立的資產(chǎn)360是其中的一個縮影。該平臺業(yè)務(wù)模式概括起來是“撮合”――把資產(chǎn)方認定的、想處置的不良資產(chǎn)，轉(zhuǎn)介給相應(yīng)的處置機構(gòu)。撮合的一頭包括銀行、P2P平臺、小額貸款公司、消費金融公司等；另一頭包括催收服務(wù)公司、咨詢管理服務(wù)公司、有清收服務(wù)的律師事務(wù)所等處置方。

“我們是純中介平臺，會根據(jù)您在我們網(wǎng)站注冊上傳的資料推薦給適合你的（不良資產(chǎn)）處置公司。我們平臺按資產(chǎn)包的1%收取服務(wù)費。如果你的資產(chǎn)被催收回來，那么催收公司通常收取資產(chǎn)包的5%~30%不等來收傭金”，資產(chǎn)360客服人員回復記者問詢時介紹，通常債務(wù)人身份證、電話、住址資料齊全，且逾期時間不長的，債務(wù)收回來的概率比較大。

“公開資料上查得到的催收公司數(shù)量估計還比較保守。有很多做催收的都只是掛一個咨詢公司的牌子，很難有一個確切的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。”一名不愿具名的小貸公司高管稱。

催收公司如何接單？

催收公司如何營運？以證券時報記者調(diào)查的資易通、快催收、皖江債務(wù)三家公司為例，可歸納為：不同的催收平臺有不同側(cè)重，有些公司只接2個月以內(nèi)的逾期資產(chǎn)，有些則放寬到6個月；有些只接本省逾期資產(chǎn)，有些可接省外，但需要客戶承擔差旅費。但有一點是確定的，傭金按照回收額結(jié)算，催收不成不收費（包括手續(xù)費），且賬期越長傭金越高。

“我們的傭金大概是M1（1個月）為10%~12%，M2（2個月）為15%~18%。原則上只催逾期6個月以內(nèi)的單子，超過半年的不接。今年以來現(xiàn)金貸火爆，我們接了很多現(xiàn)金貸的單子。”快催收一名工作人員告訴記者，該公司催收員至少要有一年催收經(jīng)驗，“提成可觀”。

深圳皖江債務(wù)公司則將其收費標準稱為“雙贏”標準。該公司相關(guān)人士告訴記者，公司會根據(jù)每個案件可行性進行評估：如果在深圳市內(nèi)，債務(wù)標的低于10萬，會收取40%的提成；債務(wù)標的達到20萬，按照30%收費；如果出了廣東省，就需要客戶承擔差旅費，且最低35%傭金提成。總之，不論哪種債務(wù)和數(shù)額大小，提成不會低于30%，“因為利潤和風險是成正比”。

“我們外包公司收取的服務(wù)費是根據(jù)實際收回金額進行提點，提點價格會根據(jù)我們委托時的逾期天數(shù)進行計算，提點價格在10%~30%。”一名小貸公司高管告訴記者。

催收的市場規(guī)模有多大？

由于銀行、信托等持牌金融機構(gòu)，都有專業(yè)的資產(chǎn)處置部門，目前市場上的催收公司顯然吃不了這碗飯，那它們的業(yè)務(wù)來源是什么呢？

我們可以逐一來算一算賬：根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至2017年6月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額為1.05萬億元。如果按照業(yè)內(nèi)平均壞賬率15%的比例簡單推算，上述貸款余額可能會產(chǎn)生規(guī)模在1500億元以上的不良資產(chǎn)，如果算上已出現(xiàn)的壞賬，網(wǎng)貸行業(yè)目前整體的不良資產(chǎn)規(guī)模至少超過2000億元。

今年以來迅速井噴的現(xiàn)金貸打開了6000億元~1萬億元級市場規(guī)模，但具體的不良數(shù)據(jù)并未披露。行業(yè)人士估算，壞賬率只會比P2P多，不會少。同樣按照15%的不良率來估算的話，現(xiàn)金貸的不良余額至少達到900億元~1500億元。

再來看消費金融行業(yè)的不良余額。12月15日，銀監(jiān)會非銀部主任毛宛苑在銀監(jiān)會例行新聞發(fā)布會上介紹，截至目前，全國已批準開業(yè)消費金融公司16家。截至三季度末，中國消費金融公司行業(yè)資產(chǎn)總額1077.23億元，貸款余額970.29億元，平均不良貸款率4.11%。如果按照這個不良率來測算，持牌消費金融將產(chǎn)生38.8億的不良。值得注意的是，這并未將數(shù)量龐大的非持牌消費金融機構(gòu)、以及互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺產(chǎn)生的不良資產(chǎn)計入。

最后再來看小貸公司。央行《2017年上半年小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示：截至2017年6月末，全國共有小額貸款公司8643家，貸款余額9608億元。但該報告并未透露行業(yè)不良。如果按銀監(jiān)會監(jiān)管的消費金融機構(gòu)的不良率4%來保守測算，小貸公司將至少產(chǎn)生385億元的不良資產(chǎn)。

催收遭遇司法難題：不打人就不違法嗎？

證券時報記者陳若谷

現(xiàn)金貸暴利的另一面，是接踵而至的大量壞賬。

據(jù)記者了解，許多平臺為快速搶占市場而故意設(shè)置的低門檻導致逾期現(xiàn)象不斷發(fā)生，進而助長著“催債”這一特殊行業(yè)的壯大。此前甚至還有催債公司一諾銀華掛牌新三板，成為“催債第一股”。

不打人就不違法嗎？

催債到底是怎么個催法？據(jù)記者暗訪的情況看，一些催債公司的催收手段包括電話轟炸、短信轟炸、上門催收等，其中不乏“在你家房子里砌墻”、“每天凌晨三點制造噪音不讓你睡覺”等惡劣行為。與此同時，這些頗具“專業(yè)精神”的催債者似乎也做過法律方面的功課，他們一再強調(diào)：“我們從來不打人”。

那么，“不打人”即是不違法嗎？

北京盈科（上海）律師事務(wù)所高級合伙人趙麗梅告訴記者，我國沒有專門的債務(wù)催收方面的法律法規(guī)，但是上述騷擾行為依然可受到《治安處罰條例》的規(guī)范，例如第五十八條規(guī)定“違反關(guān)于社會生活噪聲污染防治的法律規(guī)定，制造噪聲干擾他人正常生活的，處警告；警告后不改正的，處二百元以上五百元以下罰款。”

不過，記者經(jīng)查閱發(fā)現(xiàn)，《治安處罰條例》僅包含四種處罰：警告、罰款、行政拘留，以及吊銷公安機關(guān)發(fā)放的許可證，并不涉及刑事犯罪。

這個威懾力，是否輕了些？趙麗梅補充稱，此前也有現(xiàn)實案例，某人在催債時把借款人困在浴室里長達兩個星期，這一行為就涉嫌構(gòu)成非法拘禁罪，為刑事犯罪。

總體而言，我國沒有專門規(guī)范催收行為的法律，也沒有個人破產(chǎn)制度，個人信用體系還不完善。盡管如此，催債者的各種行為都會受到基本法律法規(guī)的約束。欠債方如遇到不良催收，可以通過報警來保護自己的合法權(quán)益。

訴訟成本制約司法介入

從另一個角度來看，現(xiàn)金貸平臺雇傭催債公司這一行為本身是否合法呢？趙麗梅說，沒有任何一個催債公司的營業(yè)執(zhí)照上是可以標明公司的經(jīng)營范圍是包含“催債”的；但另一方面，催債公司的行為、手段如果不觸犯《治安管理處罰條例》、《刑法》等相關(guān)法律法規(guī)，也不能說就是違法的。總體而言，這一產(chǎn)業(yè)確實處在監(jiān)管的灰色地帶。

值得一提的是，平臺除了雇傭催債公司外，還有一個更加正當?shù)姆绞絹碜坊刭Y金，即向法院起訴。有法律界人士告訴記者，在我國，民間借貸糾紛沒有最低金額的限制，因此無論金額大小，法院都應(yīng)當予以受理。不過，現(xiàn)實中大部分小額貸款平臺都不會采取這種方式，主要是考慮到訴訟成本的問題。

據(jù)了解，美國有一部專門的《公平債務(wù)催收作業(yè)法》，用于規(guī)范專業(yè)商賬追收機構(gòu)對自然人性質(zhì)的消費者個人進行的催賬活動，該法律詳細規(guī)定了商賬追收機構(gòu)在催賬時可以使用的方法和禁止使用的方法，細節(jié)到什么時候可以進行電話催收、電話催收需要具備哪些前提條件等。如果債務(wù)人將案件委托給律師，商賬追收機構(gòu)只能同債務(wù)人的律師探討受委托的案件。這些規(guī)定有效地保護了債務(wù)人的權(quán)利。同時，美國的個人破產(chǎn)制度保護了債務(wù)人，又有效地督促債務(wù)人及時還清債務(wù)。

國外這些法律規(guī)定形成了一個完善的規(guī)范體系，能有效地防止高利貸和暴力催收的發(fā)生，值得我們國家借鑒。

不過，立法不是一朝一夕的事。事實上，我國各地方政府已經(jīng)在審慎采取措施對現(xiàn)金貸平臺進行監(jiān)管，預(yù)計未來對這一領(lǐng)域的監(jiān)管會逐步加強。另一方面，我國普惠金融體系的建立和完善，使得個人、小企業(yè)主快速、低成本地解決融資難問題，才是治理高利貸和暴力催收的根本所在。

鏈接：高利貸受到法律保護嗎？

在國際上，有很多國家規(guī)定了高利貸入刑，同時還有綠色催收方面詳盡的規(guī)定。如美國聯(lián)邦政府頒布的《反欺詐腐敗組織法案》規(guī)定，如果利率超過各州規(guī)定的法定最高利率（一般在10%左右）的兩倍，不管是金融機構(gòu)借貸還是民間借貸，都構(gòu)成“放高利貸罪”，這屬于聯(lián)邦重罪。

2015年8月，最高人民法院出臺的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，其中明確了我國借貸的合法利率，即我們通常所說的24%和36%兩道線。

具體來看，共分為三種情況：利率小于24%時，法律是保護放貸方的利息收入的。利率在24%~36%之間時，借款人可只還24%的利息；超過24%的部分，可自愿償還；已經(jīng)償還的，不予返還。利率大于36%時，法律認定超過部分的利息約定無效；如借款人已經(jīng)償還，還可追回大于36%部分的利息。

不過，值得注意的是，我國依然沒有“高利貸罪”，上述司法解釋所明確的36%紅線是用以區(qū)別利息收入是否受法律保護。