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無論是中行、建行等近日推出的校園貸，還是興業等推出的消費貸款產品，線上化、無抵押、無擔保、極速放款已成為標配。與此同時，商業銀行與互聯網巨頭的頻頻聯姻

清華大學發布的《2016中國消費信貸市場研究》報告預測，未來消費金融市場規模將超10萬億元。消費貸款的巨大市場空間，使得其成為消費金融公司、網貸公司、互聯網企業謀求彎道超車的跳板，傳統商業銀行同樣也將其視為必爭之地。

無論是中行、建行等近日推出的校園貸，還是興業等推出的消費貸款產品，線上化、無抵押、無擔保、極速放款已成為標配。與此同時，商業銀行與互聯網巨頭的頻頻聯姻剛剛啟幕，未來合作的互聯網場景金融之路充滿想象空間。

線上化+風控前置成標配

消費貸款產品線上化成為客戶的一大需求。廣發銀行日前進行的“中國個人消費性貸款調研”顯示，七成客戶希望能在一周內拿到貸款，3萬元至20萬元單筆信貸金額可滿足80%以上消費信用貸款客戶的需求。同時，互聯網模式成為高效信貸審批平臺的最佳選擇，77%的個人客戶首選網絡渠道獲取消費信貸產品信息，而偏好網絡信貸申請方式的客戶比例正在急劇增加。

事實上，線上化也成了目前商業銀行消費貸的標配。據記者不完全統計，工行、建行、招行、浦發、興業等多家銀行都已推出了個人消費貸款的互聯網產品，其共有的特征就是客戶可以通過網銀、手機銀行、微信平臺等互聯網渠道申請貸款，在線提交申請后，馬上就能獲知貸款預批額度，并且很快獲得放款。

而在線上化之后，由于自助信用貸款的屬性，如何風控也成為銀行業面臨的一大考驗。從多家銀行的做法來看，把風控放在前端，白名單制授信成為普遍選擇。

工行今年正式發布個人信用消費貸款產品“融e借”就是采用白名單制授信，即只有條件符合的優質客戶，才能查詢到可貸款額度和申請貸款。中國銀行的“中銀E貸”也是僅向特邀客戶開放。此外，興業銀行“興閃貸”也是通過設定多維度篩選條件，根據存量白名單客戶的資產、信用記錄、履約能力、已有抵押物狀態等綜合信息預審批、預授信，并主動挖掘客戶的產品使用意向，實現批量作業。

聯姻+場景化是趨勢

除了升級自身的產品，跨界借力，產品向場景化延伸已是商業銀行發力消費金融可預見的趨勢。

“商業銀行不可能每個領域都具備競爭優勢，在不太具備競爭優勢的地方不妨讓出一部分，集中精力在自己最具有競爭力的那部分，尤其是中小型商業銀行要學會借力。” 華夏銀行行長張健華近日公開表示。

銀行最有優勢的無疑是資金，是大量客戶的沉淀。張健華認為，銀行目前的首要問題是對已有的客戶進行深入挖掘，做好數據分析。其次，在立足于自身的同時，與其他公司一起合作共贏。

“如果對技術比較慎重，就可以和技術公司合作；對場景系統對接不熟悉，也可以請專門的對接公司。總之，要充分借力，通過和互聯網公司以及金融同業機構的合作，去做大市場。”張健華表示。

事實上，華夏銀行近日剛剛牽手騰訊，而不僅僅是中小銀行，面對消費貸這塊巨大的蛋糕，大型商業銀行同樣無法置身事外。四家大型銀行近期掀起了一輪與互聯網巨頭的聯姻浪潮，工、農、中、建分別與京東、百度、騰訊、阿里巴巴達成合作，消費金融都是他們聯姻重要的合作領域。

“以前的金融業務是無場景的模式。商業銀行下一步做消費金融的方向一定是走出去，在場景上做一定的探索，購物、家裝、旅游、教育都是我們的目標場景，跨界合作非常重要。”中行網絡金融部副總經理王海霞表示。

行業未來還看大數據風控

如果說風險管理是消費金融最核心的競爭力，那么數據本身就是風險管理的生命線。業內人士認為，對于消費金融整個業態而言，下一步的發展亟須加強對大數據的開發和應用，實現大數據風控與消費金融的融合。

“金融行業是一個數據密集型行業，無論是傳統的線下業務還是新型的線上業務，競爭的一個關鍵要素就是數據。現在的消費金融服務商都累積了大量的線上、線下數據，這些數據在一定程度上彌補了個人征信數據的不足，用好這些數據，可以幫助它們更好地了解客戶、挖掘客戶需求、實現精準營銷和信用風險管理。”央行金融研究所所長孫國峰表示。

平安銀行零售風險管理部總經理張慎認為：“目前已進入數據大爆發的時代，各種新的數據公司層出不窮，特別是越來越多的新的非結構化的數據、非金融類的數據也開始在金融領域應用。在目前背景下，消費金融要服務的客戶群非常廣泛，銀行非常歡迎新的數據源的出現幫助銀行填補新的空白，對一些沒有覆蓋到的人群提供風險的評價依據。”

不過，值得關注的是，大數據應用所帶來的一個問題，是個人信息通過大數據、云計算等技術運用到金融服務中，常出現過度采集、不當加工，甚至非法使用個人信息的情況，侵權和詐騙活動時有發生。

央行征信管理局局長萬存知對此表示，在技術力量比較薄弱的情況下，亟須建立征信平臺系統。